21解讀丨強監管、防風險、促改革 財險行業未來五年目標清晰明確

南方財經全媒體記者 林漢垚 北京報道

12月6日，國家金融監管總局發佈《關於強監管防風險促改革推動財險業高質量發展行動方案》（以下簡稱《行動方案》），要求全面加強財險監管，防範化解風險，深化財險領域改革，促進財險業高質量發展，服務金融強國建設。

《行動方案》還對財險業未來發展進行規劃，要求，未來五年，財險業保持平穩增長，風險防範能力、保障廣度深度、綜合實力逐步增強，初步形成結構合理、治理良好、競爭有序的財險市場體系。

具體來看，《行動方案》提出二十條具體措施，包括全面監管嚴格監管、切實防範化解風險、深化改革推進開放、提升服務實體經濟質效、營造良好發展環境等五個方面。

從嚴整治違法違規行爲 推進行刑銜接

國家金融監督管理總局有關司局負責人表示，《行動方案》的出臺是落實財險領域強監管、防風險的工作要求。

具體來看，《行動方案》強化市場準入退出監管。強化股權穿透式監管，運用大數據加強股東資質、資金來源和行爲等方面的實質審查，加大違規股東通報和清退力度。嚴把董事長、總經理等關鍵人員准入關，嚴格落實董事及高管履職評價、履職監管制度，強化履職行爲約束。健全財險分支機構准入退出機制，優化財險機構區域佈局。堅持保險保障本源，加大產品監管力度，實施產品智能化審覈，堅決淘汰問題產品。

同時，《行動方案》還從嚴整治違法違規行爲。加強關聯交易和資金運用監管，重點整治向股東及其關聯方輸送利益、通過多層嵌套投資規避監管隱匿風險等問題。加強數據真實性監管，強化非壽險業務準備金管理，夯實經營數據基礎。完善財險重點領域業務經營規則，強化承保理賠監管，重點整治虛假承保、虛假理賠、虛假退保、虛列費用、虛掛保費以及侵害保險消費者合法權益等突出問題。堅持嚴查重處和機構人員雙罰，推進行刑銜接。強化公司對違法違規問題嚴肅內部追責問責。

國家金融監督管理總局有關司局負責人指出，財險一些領域違法違規問題仍不同程度存在，一些潛藏的矛盾和風險逐漸顯露，需要全面加強監管防範化解風險。

對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍對21世紀經濟報道記者表示，《行動方案》總體上是在嚴監管防風險的基礎上，通過對外開放和對內改革，進一步發展財產保險市場，服務國家戰略，服務實體經濟，服務國計民生，發揮保險業經濟減震器，社會穩定器的功能。

繼續鼓勵“走出去”與“引進來”

《行動方案》提到，推進高水平對外開放。支持符合條件的境外金融機構投資我國財險市場，鼓勵符合條件的中資財險公司優化境外佈局，支持在華外資財險公司高質量發展。穩妥擴大再保險供給。加快上海國際再保險中心建設。擴大境內外再保險市場交流合作。積極參與國際規則制定，探索監管規則互認。探索相關財險業務互聯互通，支持香港國際金融中心發展。

據瞭解，中國不斷推動金融業的對外開放，全面取消銀行保險領域外資持股比例限制，大幅減少外資准入數量型門檻，持續拓展金融開放的廣度和深度。

2024年10月18日，國家金融監管總局局長李雲澤在2024金融街論壇年會上宣佈，已正式批覆法國巴黎保險集團聯合德國大衆汽車金服海外公司在北京設立財險公司、美國保德信保險公司在北京設立保險資管公司。

監管透露，目前境外40家最大的保險公司已有近半數進入中國。截至2023年底，境外保險機構在境內已經設立了67家營業性機構和70家代表處，外資保險公司總資產達到2.4萬億元，在境內保險行業市場份額已經達到10%。

近些年，德國安聯投資有限公司、比利時富傑保險國際股份有限公司、意大利忠利保險有限公司等國際知名保險公司紛紛通過增資、股權變更、成立分公司等方式逐步擴大在中國的業務佈局，爲中國保險市場注入更多國際化元素。

對於外資進入對國內保險市場的影響，北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱儁生表示，外資保險公司不僅提供產品與服務，促進了市場競爭，而且也帶來了關於保險經營的基本常識及國外保險經營的慣例經驗，有助於中國保險業形成改革的共識，從而促進我國保險市場的改革。

此外，普華永道中國金融業管理諮詢合夥人周瑾對21世紀經濟報道記者表示，《行動方案》鼓勵“走出去”和“引進來”，尤其是中資財險公司境外佈局，伴隨着中國企業“走出去”的歷程，可以爲中國企業提供陪伴式的風險保障服務，並探索粵港澳大灣區的互聯互通機制，利用香港國際金融中心的優勢，更好與國際規則接軌，在支持香港國際金融中心發展的同時，打造境外佈局的橋頭堡，並進一步逐步輻射全球。

研究出臺推動新能源車險高質量發展的政策措施

《行動方案》還提出，加快業務轉型升級。豐富新能源車險產品，優化市場化定價機制，研究出臺推動新能源車險高質量發展的政策措施，持續深化車險綜合改革。引導行業加大科技投入，強化科技賦能，加快線上化、數智化轉型。夯實財險業數據基礎，深化數據應用，打造數據資產。

此前，在國新辦舉行國務院政策例行吹風會上，國家金融監管總局財產保險監管司司長尹江鰲就表示，金融監管總局將以新能源車險改革爲切入點，持續深化車險綜改，在鞏固“三項機制”成果的同時，研究優化新能源車險自主定價係數範圍，探索家用車網約運營組合產品，探討高賠付車輛風險分擔機制，儘量解決投保難問題。通過回溯數據優化基準費率，會同相關部門推進信息共享，推動降低新能源車險運行成本，比如降低出險率、降低維修成本等。

當前，新能源汽車規模不斷壯大，但新能源車險高價問題也日益顯著。新能源車續保被拒、續保保費漲幅大的情況更爲普遍，影響了用戶的投保體驗。在商業險的續保上，部分用戶因爲行駛里程多或者出過險，在續保時可能會被懷疑是營運車輛，導致續保價格飆漲甚至被拒保。

雖然新能源汽車和智能網聯汽車市場迅速擴張，但專屬保險產品卻仍未跟上市場需求的腳步。

新能源車險價格居高不下並呈上漲趨勢、智能網聯汽車缺乏標準化的保險產品、網絡與數據安全風險保障方面缺失等問題正阻礙車險行業進一步發展。

因此，《行動方案》也照顧到新生科技的保障需求，表示，加強對智能駕駛、低空經濟、量子科技等新領域新賽道保險研究應用。

上述負責人表示，下一步，金融監管總局將重點做好以下工作：一是督促各有關單位落實《行動方案》要求，逐步增強財險業風險防範能力、保障廣度深度、綜合實力。二是全面加強財險監管，維護良好的市場秩序，切實保護保險消費者合法權益，切實防範化解風險，努力構建結構合理、治理良好、競爭有序的財險市場體系。三是繼續加強與相關方面協同，營造良好的政策環境，推動財險業高質量發展。