3原則創造「永續」退休金！40歲準備、50歲退休、65歲存千萬

根據退休常忽略的 6 件事，其中以未規劃每月生活費、沒有準備老年醫療費用、退休金來源只有社會保險，以及通膨影響實質購買力等 4 件事，造成退休金準備不足最爲顯著。

對於退休金要準備多少錢纔夠，以及該用哪些標準評估？富達投信投資長張翠玲表示，按照個人情況的實際做法雖然不同，但可以用 3 個方法當成估算的參考，分別是：所得替代率 75%、從退休後每月所需金額回推、50 歲時的存款數字須爲年收入的6倍。詳細做法請再參閱《Money錢》2021 年 12 月號(171期)封面故事。

對於退休金準備，孫鳳羣表示，應重視 2 件事：通膨與老年醫療費用的支出。 圖／Money錢

由此可知，先估算退休後每月生活費用，可以幫助個人列出準確的退休金總額，然後再根據目前已有的準備金額來推算不足的缺口。多數人都知道，投資理財要趁早才能享受時間複利的效果，退休金準備也是如此，萬一準備退休金的時間較晚，還有機會達成退休目標嗎？

答案是可以的。曾任新北市教育產業工會副理事長、且具有理財規劃師證照的孫鳳羣，曾是中學國文老師，直到近 40 歲纔開始認真準備退休金，並在 50 歲退休。究竟她是如何做到的？

受2％通膨影響　每月退休金至少再多備 1 萬元

對於退休金準備，孫鳳羣表示，應重視 2 件事：通膨與老年醫療費用的支出。

根據行政院主計總處近 10 年的家庭收支調查顯示，2020 年全臺每人月平均消費支出爲 23,262 元，但在 2011 年時是 18,465 元，等於最近 10 年來每人的月平均消費增加了 4,797 元，成長 26%，等於每年平均增加 2.33%。

若以每年 2% 通膨率試算，再10年後的每人月平均消費將增長爲28,379元，20年後則是34,660元，增加88%。孫鳳羣以此估算，當年紀增長、沒有賺錢能力時，在通膨之下，每月支出將多出 1 萬元，有伴侶者每月則須至少多準備2萬元，纔夠支應退休生活。

除了通膨，孫鳳羣建議，未退休族羣也應準備老年醫療支出。她以過來人經驗爲例，母親中風到離世約 2 年半時間，醫療相關費用總共支付約 300 萬元。此外，婆婆（丈夫的母親）罹患呼吸系統疾病，每月除了須支付外籍看護費 3 萬元、簡易呼吸供氧機租金 7 千元，若住院每 10 天須支付醫療用品雜費 1 萬元，再加上婆婆的基本生活開銷，每月須花費近 8 萬元，在無法自理的 1 年半期間內，總計費用約 170 萬元。

替母親定期定額買基金　從本金 54 萬滾到 109 萬元

憶起當時，孫鳳羣說，務農一輩子的母親辛苦積攢200萬元存款，她不捨母親積蓄因降息而越存越薄，考量長輩理財觀念保守、希望保本，於是她運用父親遺留的 54 萬元保險金，定期定額買基金，投入近 10 年滾出 109 萬元。

孫鳳羣表示，這筆金額加上母親原有的積蓄，不僅協助減輕母親的醫療費負擔，也讓她更用心學習投資理財，選對投資工具補足退休金缺口。

至於婆婆的醫療費開銷，孫鳳羣說，由於先生是獨子，兩人婚後就先替婆婆投保住院醫療險，後來因病獲得保險給付 100 多萬元，減輕醫療費用負擔。因此，她建議，未退休族羣應檢視醫療險保障，尤以實支實付型與終身日額型住院醫療險爲考量。

孫鳳羣解釋，實支實付型醫療險較能因應新型醫療技術，目前像是部分癌症或門診手術不須住院，但自費醫療負擔高或雜費名目繁多，就能借由實支實付型醫療險來補貼支出；此外，由於國人平均餘命長，如果預算足夠，終身日額型住院醫療險可以選擇還本型，日後沒有使用到，也能讓受益人領回本金，等於是用利息買一份保障。但如果預算有限，日額型住院醫療險可用附約型態購買，保費較還本型便宜許多，但給付模式一樣。

準備退休金光是依靠勞保、勞退、銀行定存是不夠的。 圖／freepik

3原則挑選投資工具準備退休金

考量到這 2 件事，準備退休金光是依靠勞保、勞退、銀行定存是不夠的，這也是孫鳳羣開始投資的原因。她準備退休金有 3 個原則：投資穩健獲利的商品、首重風險控制、合理規劃併力求創造可永續使用的退休金。

基於這 3 個原則，孫鳳羣挑選的投資工具以基金與 ETF 爲主，搭配定期定額、停利不停扣的方式佈局全球市場、分散風險，說明如下。

1.全球最大經濟體-美國：元大 S&P 標普 500 ETF (00646)。

2.人口紅利最大的新興亞洲：績效佳的新興亞洲基金或東協基金。

3.熟悉且具成長潛能的市場-臺灣：元大臺灣 50 ETF (0050)、元大高股息 ETF (0056)、富邦臺 50 (006208)、元大 MSCI 臺灣(006203)。

孫鳳羣表示，她會將資金分成 36 個月，定期定額買進投資商品，且在獲利約 7%～10% 時停利但不停扣，並分成3階段停利：漲7%～10%時先賣3分之1，若跌破月線再賣3分之1，跌破季線則全數賣出，多頭時就能賺比較多；之後再把停利的資金分成36個月，將部分資金定期定額買進上述3個市場中基期較低者，遵守高檔減碼、逢低加碼的操作，在過去 10 年，爲自己與先生的投資創造每年報酬率 8%～16% 的成績，個人已準備的退休金則是從 125 萬元滾到280萬元。

藉由孫鳳羣實際投資經驗，可以知道：即使準備退休金的時間較晚，還是能借由挑選適合的投資工具與紀律投資，滾大積蓄。投資人不妨參考附表，以 0050 爲例，試算不同年齡層每月須定期定額多少錢，並不斷持續滾入，65 歲退休時擁有退休金 1 千萬元將指日可期。

持續每月定期定額，65歲將可望累積到1千萬退休金。 圖／Money錢

關於準備退休金 孫鳳羣教會投資人的 3 件事

1.選對投資工具：考量每年 2％ 通膨率與參考 4％ 法則，挑選的投資工具至少每年可創造 7％ 報酬率，退休後每年從總資產中領出 4％ 金額當生活費，其餘存款繼續投資。

2.具備基本醫療險：除了購買實支實付醫療險、終身日額型住院醫療險外，也可考慮投保失能險或長照險，以加強老年保障。

3.每月定期定額、紀律投資：按照不同年齡層，每月定期定額投資，並遵守停利不停扣的操作原則，讓資產翻滾效益加大。

本文轉載自《Money錢》