保險不是有買就好！老後保險怎麼買？保障多少才夠？

想避開投保地雷的第一步，就是確實釐清自己的需求，找出最想規避的風險。 圖／freepik

60歲的老張，高血壓、高血脂、糖尿病等三高慢性病通通找上門，進出醫院之際，老張煩惱自己老後的生活，是否會在疾病中度過，更擔心退休金夠不夠自己養老、看病，因此，思考是否該多買保險來轉嫁風險。但老後，保險怎麼買纔有保障？保額要怎麼抓纔夠用？

老年4大風險 靠保險分擔

臺灣理財規畫產業發展促進會秘書長、認證理財規畫顧問（CFP）蔡政良說，想避開投保地雷的第一步，就是確實釐清自己的需求，找出最想規避的風險，把這個風險轉嫁在保險上，才能讓投保買在刀口上，解決自己的擔憂。

投保的需求，也就是最想規避的風險，不脫生病、殘廢、死亡和老年等4大風險，都能交由保險來解決。其中生病和殘廢，政府提供了第一層基本保障，也就是全民健保，但住院醫療險是第二層、重大傷病險與癌症是第三層，長照失能是第四層。

至於死亡風險，則是對家庭的責任與照顧，讓家人不因自己的離去而受影響，通常會以壽險規畫爲主，但熟齡身上通常已沒有房貸、養兒育女的責任，壽險這一塊的需求相對較小，已有壽險保障的人，基本上不需要再投保壽險；老年風險也就是退休規畫，則是熟齡相對重視且可以透過保險來轉嫁的風險。

所以生病、殘廢與退休，是熟齡最關心且可以用保單來轉嫁的風險。但蔡政良也說，每個人的狀態不同，可能有的人還是需要壽險保障，所以在新買保單時，一定要重新檢視現有保單與需求、未來支出與現金流，並依需求設計額度。

根據生活習慣 準備老年支出

但也有人會想問，要怎麼評估自己的保額夠不夠、保費是不是繳太多、造成自己的負擔？其實這些數字是可以被算出來的，以住院醫療險來說，最常見的就是入住非健保給付的雙人或單人病房，必須給付差額，橘世代應該去思考，自己過去習慣在哪間醫院就診、想要入住哪一類型的病房，以這方向來思考，自己需要規畫多少額度的住院醫療險保障。

舉例來說，若若平常就在臺大醫院就診，萬一住院非臺大醫院的雙人病房不可，假設現在臺大醫院非健保給付的雙人病房，一天要花費1600元～2000元，現在需規劃至少1600元以上的住院醫療保障。

至於保費支出，建議個人保障型保險的保費支出，應不超過年收入1/10，但是比較概略的算法，最終仍要看個人家庭總資產狀況等各項條件，計算出未來每年要繳的保費，以及自己的收入，以不造成經濟負擔爲首要原則，從中取得平衡。

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