從個體工商戶和小微企業的視角 看金融活水如何深入經濟毛細血管

隨着重慶旅遊熱度持續升溫，在熱門“慢遊”地江北區北倉文創園經營餐飲的老闆們有喜也有憂：最近晚上光顧的顧客越來越多，店內準備增加烤肉等特色餐飲，並在戶外設置高清大屏投影、大功率空調扇等設備，不小的投入讓小店的流動資金捉襟見肘。飯店給幾家銀行打電話諮詢能否貸款，其中不少都要求有抵押或擔保，這讓老闆犯了難。在電話諮詢過重慶銀行後，該行小企業信貸中心的客戶經理唐錦梅立即上門拜訪，在認真瞭解考察後，向飯店推薦了重慶銀行的“名特優新個體信用貸”，並通過“線上+線下”的服務模式，當天就辦理了一筆15萬元的低息信用貸款。

“名特優新”賦能普惠金融 新思路服務“小微中的小微”

廣大個體工商戶羣體因爲其經營特點，資金需求往往呈現“短小頻急”的特點，與此同時，多數個體工商戶因爲缺乏足夠的信用數據、抵押物較少，常常面臨貸款難貸款貴的難題。

近年來，重慶銀行着力提升小微企業金融服務質量，充分發揮金融在支持經濟恢復、產業發展方面的積極作用。2024年，在人民銀行重慶市分行的指導下，重慶銀行運用個體工商戶信用評價相關數據，爲“名特優新”個體工商戶開發了專屬信貸產品——“名特優新個體信用貸”，持續推動普惠金融提質、增效、擴面。

該產品依託人民銀行重慶市分行、重慶市市場監督管理局提供的個體工商戶經營和信用評價數據，堅持“以誠信換授信，以真誠換信用”的原則，改進信用評價和授信管理體系。在此基礎上，綜合考量個體工商戶經營保障設施、榮譽稱號等要素，對其開展信用評價。同時，從授信額度、貸款利率、審批效率等方面給予個體工商戶更大支持，最高可獲得200萬元的純信用類貸款支持。

業內人士指出，“名特優新”主要指具有“知名”“特色”“優質”“新興”特點的個體工商戶，如果採用金融機構傳統業務標準衡量，這些客戶即使知名度高、人氣旺，也常常會因爲缺乏抵押物等因素難以獲得便捷的貸款。對於這些個體工商戶而言，或許會因爲缺乏資金錯失發展機遇，甚至因爲偶發事件陷入經營困境後就一蹶不振。對於金融機構而言，如果不能服務好這一羣體，也意味着錯失一批優質有潛力的客戶。

2024年5月，重慶銀行“名特優新個體信用貸”一經推出就獲得了優質個體工商戶的青睞，在重慶熱門旅遊景區十八梯、磁器口，兩家分別經營重慶茶產品和本土特產的客戶，分別獲得50萬元、200萬元的信用貸款，幫助他們解決了擴大經營規模期間資金週轉的問題，靈活的還款方式和優惠的利率也讓客戶非常滿意。

據瞭解，近年來重慶銀行聚焦製造業企業、科技型企業、民營企業、文化旅遊企業、涉農小微、個體工商戶等市場主體的多元需求，構築3大類別、8個系列、20餘款特色產品體系。其中，普惠金融拳頭產品“專精特新信用貸”“紓困扶持貸”入選“重慶市十大金融創新示範產品”。

當下，重慶銀行充分發揮地緣、親緣、人緣優勢，持續推廣“名特優新”貸款，獲得了當地衆多個體工商戶的好評和青睞，其中不乏市場佔有率和知名度較高的品牌店，北倉、十八梯等旅遊網紅打卡特色產品店，木錘酥製作技藝等非物質文化遺產優質店，依託互聯網直播帶貨、粉絲量和用戶數量大的新興店。“名特優新”貸款爲個體工商戶這一市場經濟的毛細血管“通經活絡”“穿針引線”。

“敏捷團隊”開墾責任田 專業高效寫好普惠金融大文章

在重慶銀行不斷豐富完善的普惠金融體系背後，是該行在組織架構、團隊建設上的銳意改革，因勢而變、專業化的敏捷團隊成爲推動該行普惠金融提質增效的重要抓手。

重慶銀行在總行專設普惠金融部，分支機構專建普惠業務團隊，成立西部首家持牌專營機構“小企業信貸中心”，7家科技、文旅特色支行，形成上下聯動、點面結合、特色鮮明的組織架構。與此同時，重慶銀行在總行層面構建普惠金融敏捷機制，多跨協同組建專業化的敏捷團隊，圍繞產品研發、服務創新等專項集中攻關。

在普惠金融拓新方面，重慶銀行小企業信貸中心把擬營銷區域進行細化，分成若干小網格，細分行業、細分客羣、分區到“部”、落戶到“人”，每個小網格由相應客戶經理對接，大家深耕細作各自的“責任田”，摸排客戶融資需求，細化目標客羣，切實將普惠金融的觸角延伸至千萬小微企業。

客戶經理周修賢的“責任田”爲渝北區某工業園，擅於陌生拜訪的他常常能迅速抓住小微客戶的需求點，也自有一套心得。拜訪前他會根據區域產業導向和行內授信政策，提前做足功課，知己知彼、有的放矢。通過這樣的方式，周修賢“掃”到了國家級“小巨人”製造業客戶，爲客戶提供的產品也從個人經營性貸款爲主，逐漸發展到綜合性普惠金融解決方案。

對於普惠金融而言，開拓增量客戶意味着擴面，做好存量客戶往往能提質增效，助力客戶成長壯大。

近期，重慶銀行某製造業客戶因爲更新設備亟需資金，原有100萬元的“稅信貸”金額和利率無法滿足要求，客戶經理張楠在瞭解到相關情況後，做好充足準備，在重慶銀行推出“設備更新貸”產品後，第一時間就聯繫客戶爲其辦理了200萬元貸款。

重慶某民營集團公司因業務發展需要綜合性金融服務，並在多家銀行間進行比較。重慶銀行客戶經理謝輝琳在迅速跟進客戶需求的同時，協調評審人員提前下戶，以專業知識幫助客戶分析集團的資產結構、業務結構、抵押物情況，選配適合的貸款主體和抵押物，將個人授信、公司授信、集團授信整合起來爲客戶設計綜合融資方案。

在普惠金融敏捷機制、協同架構的支持下，重慶銀行前中後臺聯動協作，評審風險識別前置，提前評估融資方案可行性，優化業務流程，快速完成抵押流程，2個小時即爲該民營集團公司完成貸款發放。“爲你們的效率和專業點贊，你們也是我合作過的銀行中流程最順暢、效率最高的”！該集團相關負責人對重慶銀行工作人員說道。

重慶銀行在依託豐富產品體系、敏捷團隊，提升普惠金融質效的同時，還打造了集信貸、營銷、運營、風控於一體的數字化服務體系，創新基於客戶分層評價管理的營銷展業模式，給客戶帶來更好的融資體驗。重慶銀行作爲地方法人銀行，還爭取到貨幣政策工具、稅收等政策優惠，降低了普惠小微金融服務成本，助力普惠金融“成本可負擔、商業可持續”。

截至2024年6月末，重慶銀行普惠小微貸款餘額近600億元，較年初增長超70億元，連續5年獲得小微金融服務“一級行”等表彰。

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