從信用卡代還到助貸，衆利數科何時能上“合規”的岸？

隨着金融市場的發展和監管機制的成熟，不少金融機構都越來越注重合規問題。今年上半年，國家金融監管總局還發布了《消費金融公司管理辦法》，進一步加強消費金融公司監管，防範金融風險，完善機構定位。

然而，仍有一些金融機構在合規問題上存在漏洞，衆利數科就是一例。

公開信息顯示，衆利數科的前身是廣州衆利寶信息科技有限公司，主要從事信用卡代還。公司產品介紹顯示：“衆利寶信用卡代還是通過具有支付牌照的公司，使用備用資金爲客戶提供信用卡賬單還款，然後授權扣除代還資金和對應的手續費。”

據從業人員介紹，信用卡代還業務的原理是系統幫消費者模擬在一些商鋪消費，再自動將刷出來的錢還進卡內，如此循環執行，直到本月賬單還完。

從本質來看，信用卡代還是寅吃卯糧，推遲了信用卡持卡人的還款日期，但最終還是需要持卡人還款。而平臺中介還會從中收取高額的手續費牟利，進一步加劇持卡人的債務負擔。且這種違規操作可能會被銀行監測出異常，導致持卡人被封卡、降額、上徵信。同時，信用卡代還中介還會蒐集持卡人的隱私，利用信用卡代還跑分和洗錢，引發一系列社會問題。

針對這一金融亂象，2019年，中國銀聯曾下發通知，要求收單機構從各環節信用卡違規代還業務，一旦發現，立即關停。而成立於2018年末的衆利寶剛好就撞上了“黴頭”。

在監管重壓下，儘管信用卡代還業務仍然沒有徹底根除，但是生存空間已經被極大壓縮。根據相關報道，2023年，由於POS機、銀行管控等原因，信用卡代還成本上升，手續費大幅上漲了百分之五十。

衆利數科也開始轉型做起了助貸業務。2023年3月，衆利寶發生工商變更，從廣州衆利寶信息科技有限公司改爲衆利數字科技（廣州）有限公司，註冊資本金從300萬上漲到3000萬。2024年5月28日，改名後的衆利數科註冊資本金增長至6800萬。

然而，轉型後的衆利數科的合規問題只是從一個地方轉移到另一個地方。今年8月，有媒體發現在衆利數科旗下的“蜘蛛介條”進行貸款，發現如果借款7800元，分12個月還款，則每月還款884元，按IRR計算其年化利率超過60%。

黑貓投訴平臺顯示，10月11日，另一名消費者投訴稱，在火山融衆利分期借款6500元，分五次借的，還款時發現被收取高額的諮詢費，12期總利息竟高達2080元，其中諮詢服務費就達1000元，希望退還並取消諮詢費。

同時，衆利數科的暴力催收也在困擾消費者。

黑貓投訴平臺顯示，2024年10月16日，有消費者投訴稱，因爲收入不穩定致了平臺欠款逾期，向催收方說明情況，卻被對方爆了通訊錄，貸後催收一天幾十個電話的瘋狂騷擾，向其親朋好友發短信，向第三方無關人員透露其個人欠款信息，已經給該消費者的生活和工作造成了極大的影響。截至10月21日，該消費者的問題仍未得到解決。

此外，衆利數科還存在“變相”直接放貸的問題。

2024年1月10日，山東省濰坊高新技術產業開發區人民法院披露的案號爲（2023）魯0791民初4736號的裁判文書顯示，衆利數科的關聯企業廣州衆利控股有限公司要求一名被告償還欠款。

裁判文書顯示，2022年9月13日，被告與重慶兩江新區通融小額貸款有限公司(以下簡稱通融公司)簽訂《借款合同》，合同約定被告向通融公司借款5000元用於個人消費，貸款期限12個月，年化利率23.9%。2023年2月27日通融公司向被告足額支付了上述借款。同日，通融公司將對被告的該筆債權轉讓給原告廣州衆利，簽署了《債權轉讓合同》並通知了被告。

法院認爲，根據《關於規範民間借貸行爲維護經濟金融秩序有關事項的通知》（銀保監發[2018]10號）第三條、第四條、第五條的規定，本案原告通過債權受讓方式最終取得案外人重慶兩江新區通融小額貸款有限公司轉讓的債權，但原告無證據證明出借人的資金來源是合法收入的自有資金。綜上，原告無法證明該債權形成的合法性，其受讓的債權不屬於法律保護的法益，應當駁回起訴。

有分析指出，現在部分小貸公司會將貸款債權轉讓給助貸機構，目的是轉移風險，但是卻對消費者造成巨大的麻煩。

衆利數科願意接手債權，除了獲取更高的收益，可能也是爲了轉型爲直接放貸的金融機構。但是如今，金融牌照已經成爲稀缺品，最新的《消費金融公司管理辦法》還將消金公司的註冊資本提升至10億元，進一步提高了門檻。入場晚的衆利數科想要從金融市場中拼殺出來絕非易事，而突出的合規問題更可能成爲其發展道路上的“絆腳石”。（內容來源|遠見資本局）