對話汽車流通協會周偉：銀行或將繼續在汽車金融市場保持優勢
中新經緯11月22日電 (魏薇)“汽車金融相較於前兩年競爭越來越激烈。”21日，中國汽車流通協會汽車金融分會副秘書長周偉在2024汽車金融產業峰會期間接受中新經緯採訪時表示，“高息高返”行爲並不可持續，未來市場將逐漸迴歸理性。
“‘高息高返’行爲不可持續”
談到今年汽車消費金融市場發生的變化，周偉指出，隨着汽車金融參與主體增加，汽車金融市場相較於前兩年競爭越來越激烈，銀行爲了拿更多資產規模，也需要汽車金融的資產，所以大家都在拼價格，進而出現“高息高返”現象。
所謂“高息高返”，是指商業銀行通過向汽車經銷商提供高額返傭來攬客的做法。在這種模式下，經銷商可以利用返傭補貼車價，同時在銷售端推薦合作銀行的金融產品。
但周偉認爲，這種“高息高返”行爲並不可持續。“商業銀行是市場主體，這兩年一方面金融機構響應國家促進汽車消費的號召，做了很多工作；另一方面車企、經銷商也有一些需求，因此銀行在大力佈局汽車消費業務。”
從長期來看，周偉表示，未來銀行會慢慢對政策進行調整，隨着所有企業的共同努力，在監管的正確引導下，市場會迴歸到健康有序的競爭狀態。
“零首付產品不是大水漫灌”
今年4月，中國人民銀行、國家金融監督管理總局聯合印發《關於調整汽車貸款有關政策的通知》(下稱《通知》)，明確金融機構在依法合規、風險可控前提下，根據借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例。
在業內人士看來，這意味着金融機構可以對消費者購車做到零首付。之後，多家汽車金融公司、銀行均落地零首付的車貸產品。
周偉認爲，零首付產品在一定程度上能夠降低消費門檻，但從目前市場來看，對汽車銷量的刺激並沒有那麼大。
“零首付產品並不是大水漫灌，把風險管理口徑放開。”周偉說，汽車金融行業也會考慮“風險定價”，即客戶質量越好，金融機構所給的價格越低，對於高風險客戶，要覆蓋業務風險，所給的價格也會相應提高。銀行並不會給所有客戶零首付，銀行有自己的風險管理和授信邏輯。
銀行或繼續在汽車金融市場保持優勢
由微衆銀行、戰略諮詢公司羅蘭貝格2024年5月聯合發佈的《2024年中國汽車金融報告》指出，2023年商業銀行在汽車金融市場整體份額可達46%，相比2022年有較大幅度上升。汽車金融公司受到商業銀行的衝擊，疊加主機廠傾斜性支持力度的減弱，其市場份額壓力顯現，2023年市場份額約爲39%，有所下滑。租賃公司(包括融資租賃與金融租賃公司)2023年整體市場份額進一步下降至15%。
在周偉看來，未來一段時間，銀行還將繼續保持這一優勢。“過去，一些汽車金融公司的滲透率比銀行還高，主要是因爲車好賣，經銷商要拿車，就要用主機廠的金融公司。但是現在市場發生了變化，經銷商會選擇一些返點高的機構合作。”
不過，周偉認爲，汽車金融公司也有自己的優勢，在開展業務時可以放大自己的優勢。他指出，2023年7月國家金融監督管理總局發佈的《汽車金融公司管理辦法》中，對汽車金融公司的展業範圍做了擴充，允許其做允許售後回租模式的融資租賃業務等，汽車金融公司可以適當開展新的業務，拓展自己的業務範圍；其次，對於標準化業務和新車業務，汽車金融公司與銀行相比優勢並不突出，但可以在非標業務和二手車業務上進行嘗試。
“從二手車市場形態來看，廠商或者經銷商系的二手車在整個二手車交易量佔比中相對較小，這是未來的發展方向。”周偉說。
金融機構要滿足消費者多元化的需求
談到未來汽車金融業務的調整方向，周偉認爲，隨着市場迴歸理性，金融機構要思考消費者到底需要什麼樣的產品。“價格是非常重要的優勢，但是在市場上，有的機構給的價格雖然很低，但渠道方不願意推，消費者也不願意接受。一方面是由於它的通過率比較低，另一方面是審批效率低。”
在周偉看來，價格只是汽車消費金融中的一個維度，金融機構需要滿足消費者綜合的、多元化的需求，包括服務效率、通過率、服務體驗等，這些都需要進一步提升。
“隨着新能源汽車的發展，汽車消費金融的產品形態也發生了變化。”周偉說，原來汽車是單純的出行工具，現在汽車更承載了一種生活方式，汽車也爲消費者提供了更多服務，這些服務中也包含一些金融服務。
在周偉看來，每個消費者都有自己的特徵和消費習慣，每個消費者的融資需求也有區別，金融機構在做汽車金融服務時，也要針對個性化的融資需求，提供更多樣化的體驗，更好滿足客戶多樣化的需求。
周偉指出，汽車金融是關係到國計民生的金融服務，在此背景下，金融機構一是要保持理性，二是要堅守合規底線，保持投放規模與風險之間的平衡。
“未來做汽車金融服務時，要更多地利用大數據手段，加強科技能力建設，才能進一步提升識別風險的能力，提升對客戶的服務能力。”周偉說。
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責任編輯：羅琨 李中元