個人養老金制度今起推至全國 推行後有何新變化？

封面新聞記者 趙奕 楊芮雯

近日，人力資源社會保障部、財政部等五部門聯合印發《關於全面實施個人養老金制度的通知》（以下簡稱‘通知’）。明確自12月15日起，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，均可以參加個人養老金制度。稅收優惠政策的實施範圍從36個先行城市（地區）同步擴大到全國。

什麼是個人養老金？個人養老金制度推行有何新變化？賬戶資金能否提前支取？

產品種類更加豐富

將國債納入個人養老金產品範圍

個人養老金，就是個人自願參加、市場化運營、國家政策支持的補充養老保險制度。個人自願在特定賬戶存一筆錢，每年不超過12000元，在享受稅收優惠的同時，還可通過購買相關金融產品獲取收益。個人養老金貨架上的品類是否豐富、能否有較多收益穩健的產品，直接關係到制度的吸引力。

通知要求優化產品供給，在現有理財產品、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品基礎上，將國債納入個人養老金產品範圍，將特定養老儲蓄、指數基金納入個人養老金產品目錄。證監會將首批85只權益類指數基金納入個人養老金投資產品目錄，其中，跟蹤各類寬基指數的產品78只，跟蹤紅利指數的產品7只。

“新增的3類均爲低風險、收益穩的產品，也比較簡單透明，將有利於個人養老金保值增值，爲廣大參加人特別是風險偏好較弱羣體提供了更多選擇。”中國社科院世界社保研究中心副秘書長齊傳鈞接受媒體採訪時說。

此外，通知還提出，鼓勵金融機構研究開發符合長期養老需求的個人養老儲蓄、中低波動型或絕對收益策略基金等產品，這將爲下一步提供更多有“利”產品打開空間。

購買方式更加便捷

將爲保險市場帶來政策機遇期

產品種類更加豐富的同時，購買流程也更加便捷。通知要求，商業銀行提高服務的便利化水平，取消了線上購買商業養老保險產品的“錄音錄像”要求。

中國人民大學教授董克用接受媒體採訪時談道，這將便於參加人“一站式”購買個人養老金產品，有助於提高老百姓投資的積極性。經過兩年先行實施，個人養老金制度已吸引了7000多萬人參加。如何留住客戶、吸引資金，需要金融機構更多發揮專業水平，想辦法幫助大家降低投資難度、穩定產品收益。

“各類金融機構將圍繞人民羣衆全生命週期多樣化的養老金融需求，構建差異化、多元化產品體系，提供特色化、品質化綜合服務。”國民養老保險市場渠道部負責人王靜接受媒體採訪時談道，尤其是實現對靈活就業人員、新就業形態人員等的服務覆蓋，將進一步激發全社會積極養老意識。數據顯示，截至本月初，已有27家保險公司推出200多種個人養老金產品方案。

通知提到，金融機構要按照規定做好個人養老金產品資產配置公示和風險等級確定工作。個人養老金信息管理服務平臺和金融行業平臺根據風險等級，分類展示個人養老金產品，強化風險提示。

增加提前領取養老金情形

領取方式更加靈活多元

通知還增加了提前領取情形，除達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等領取條件外，參加人患重大疾病、領取失業保險金達到一定條件或者正在領取最低生活保障金的，可以申請提前領取個人養老金。

領取方式也將更加靈活。參加人可以選擇按月、分次或者一次性領取個人養老金，並可進行變更。

“適度提高制度在領取階段的靈活性和包容度，將有助於減少參加人的後顧之憂。同時，在積累階段也能讓參與者更有積極性參與，有信心長期投資。”信安金融集團中國區首席養老金融專家孫博接受媒體採訪時說，個人養老金屬於養老保障體系一部分，主要目標是幫助參與者積累更多養老資產，因此要求個人養老金賬戶的資金除特殊情況外，需封閉到退休後才能領取。

中國農業銀行濟南銀河支行營業部主任孟吉接受採訪時表示，實際上經過個人養老金兩年探索實施，許多人已經接受了爲自己增加養老儲蓄的理念。“目前我們這個網點就有近2000戶進行了開戶預約。全面實施後，我們將按要求做好服務，給客戶帶來實實在在的利好。”