慧說金融 股份制銀行要紮實做好普惠信貸工作
普惠信貸是銀行業金融機構踐行金融工作政治性和人民性的重要體現。日前，國家金融監督管理總局在發佈的《關於做好2024年普惠信貸工作的通知》中明確，2024年普惠信貸供給要實現保量、穩價、優結構總體目標，更好滿足小微企業、涉農主體及重點幫扶羣體多樣化的金融需求。
普惠信貸非常重要
值得關注的是，“普惠信貸”是金融監管總局首次提出，並且把對小微企業、涉農主體、個體工商戶以及重點幫扶羣體等的金融服務，統一納入“普惠信貸”範疇，統一確定監管目標，充分說明銀行做好普惠信貸工作對於鞏固經濟恢復向好，以及更好滿足多樣化金融需求的重要性。
當前經濟正經歷波浪式復甦，小微企業、涉農主體等仍面臨較大經營壓力，政策需要進一步加大對這些主體的支持力度，助力經濟加快恢復。金融監管總局及時出臺措施，推動銀行業金融機構不斷深化對小微企業、涉農主體及重點幫扶羣體金融服務，加大信貸投放力度，對於銀行業金融機構做好普惠信貸工作具有非常重要的現實指導意義。
對於股份制銀行來說，做好普惠信貸工作尤爲重要。從目前股份制銀行披露的2023年年報看，發力普惠信貸效果顯著。中信銀行精準支持實體經濟重點領域，2023年普惠貸款餘額5450.76億元，較上年末增長22.22%。光大銀行2023年普惠型小微企業貸款餘額3791.33億元，比2022年末增長24.18%。做好普惠信貸是政策和監管部門推動的結果，不僅是惠民生、穩增長的需要，也是股份制銀行自身經營轉型、實現可持續發展，增加新盈利增長點的必然選擇。
紮實做好普惠信貸工作
既然如此，股份制銀行就要不折不扣落實監管要求，多措並舉紮實做好普惠信貸工作，實現提質增效。
一是要有務實之舉，力爭實現普惠信貸保量、穩價、優結構總體目標。金融監管總局要求大型商業銀行、股份制銀行力爭實現2024年全年普惠型小微企業、普惠型涉農貸款增速不低於各項貸款增速監管目標。對此，股份制銀行要根據自身經營特點，儘早制定普惠信貸舉措，力爭實現監管目標。目前，光大銀行已推出普惠金融工作方案，提出7個方面共28條舉措，明確了該行推進普惠金融高質量發展的實施路徑和方法，通過強化普惠金融戰略導向，着力服務小微企業和“三農”客戶。截至2024年2月末，該行普惠貸款餘額較年初增加189億元，其中普惠型涉農貸款餘額較年初新增15億元。與此同時，光大銀行還持續優化普惠金融產品和服務，不斷加大小微企業支持力度，逐步完善金融服務小微企業的專業化機制。加大首貸、續貸、信用貸、中長期貸款投放。聚焦科技創新、專精特新、製造業等重點領域小微企業，傾斜金融資源，激發經營主體發展動能。該行表示，下一步將着力打造具有高度適應性、競爭力、普惠性的金融服務體系，不斷增強金融供給，提升客戶體驗，保障服務質效，更好地推動普惠金融高質量發展。
在普惠信貸穩價、優結構方面，各行要落實好監管要求，加強小微企業、涉農貸款定價管理，根據貸款市場報價利率，合理確定普惠型小微企業貸款、涉農貸款利率水平。特別是要規範與第三方合作，認真評估合作必要性、服務貢獻度與收費合理性，引導降低收費水平，以有效降低普惠信貸成本。同時，要優化信貸結構，增強對小微企業法人服務能力，加大首貸、續貸投放，積極開發小額信用貸款產品，推廣隨借隨還的循環貸模式。
二是加強普惠信貸產品與服務創新。數字化與普惠金融有機結合，是商業銀行推動業務轉型升級，進而全面觸達客戶的有力抓手。股份制銀行要加大科技投入力度，提升數字化應用能力，深度運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等技術，創新更多數字普惠信貸產品，持續提高首貸、信用貸款比例。圍繞發展新質生產力的要求，針對小微企業生命週期的不同階段，創新適合其發展特點的信貸產品，滿足其融資需求。大力支持科技創新、專精特新、綠色低碳發展。加大對小微企業設備更新、技術改造、項目研發等方面信貸投放，提供更多中長期貸款支持。
三是要不斷完善各項內部機制，爲實現普惠信貸目標提供保障。股份制銀行要通過單列信貸計劃、績效考覈傾斜、內部資金轉移定價優惠等方式，保持普惠信貸業務資源投入力度。要增強數字化經營能力，通過數據積累、人工校驗、線上線下交互等方式，不斷優化信貸審批模型，降低信貸成本，提高審批效率。要努力構建“信貸+”服務模式，爲小微企業提供結算、財務諮詢、匯率避險等綜合服務。
另外，股份制銀行還要不斷完善敢貸、願貸、能貸、會貸機制，在績效考覈向普惠信貸傾斜的同時，還要細化對普惠信貸條線不同崗位、不同貸款產品的盡職免責標準及程序，提高可操作性。將不良容忍與績效考覈、盡職免責有機結合，對在不良容忍度內、未違反法律法規和監管規定的機構和人員，減輕或免予追責，解除盡責人員的後顧之憂。
做好普惠信貸工作是銀行履行社會責任的一個重要方面。股份制銀行要增強做好普惠信貸工作的責任感、使命感，主動作爲，實現普惠信貸提質增效。同時，要在年報中公佈普惠金融服務網點建設、信貸投放、客戶數量、貸款利率等情況，接受社會監督。