激活消費潛能 興業消費金融持續發力顯擔當

近日，中國銀行業協會發布的《中國消費金融公司發展報告(2024)》顯示，2023年消費金融公司加大消費信貸供給力度，資產規模和貸款餘額雙雙突破萬億元，分別達到12087億元和11534億元，同比增長36.7%和38.2%，高於經濟恢復速度，爲恢復和擴大消費需求作出了積極貢獻。

如果說，消費發揮了經濟增長“壓艙石”作用，那麼消費金融正是煉就這塊“壓艙石”的助燃劑。作爲專營消費金融業務的金融機構，消費金融公司憑藉自身優勢，努力打通“金融”與“消費”場景之間的壁壘，不僅促進了消費水平提升，更是在消費者與普惠金融服務之間架起了一道通向公平享有美好生活的金色橋樑。

而這其中，尤以興業消費金融爲代表，將提升國內居民消費能力和生活品質、助力實體經濟發展作爲任務使命，秉持普惠金融初心，堅持“信用立身、以誠相貸”，全力滿足多元化消費需求，展現了胸懷“國之大者”的責任擔當。

截至2023年末，興業消金業務覆蓋全國近50個主要經濟發達城市，累計放款超3300億元，服務客戶數超2100萬，規模、質量、效益均穩居行業“第一梯隊”。

從城市到鄉村 發力激活消費市場

作爲國民經濟的重要組成部分，消費不僅對經濟的穩定和增長意義重大，更是影響着人民的生活質量。然而近幾年，由於疫情影響，消費成爲受衝擊最大的領域。如何釋放內需、激發有潛能的消費，持續賦能經濟發展的內生動力，已成爲當務之急。

2023年12月召開的中央經濟工作會議明確指出，“必須進一步加大力量提振消費，增加居民消費信心”“要推動消費從疫後恢復轉向持續擴大”，這無疑爲消費金融行業指明瞭方向與路徑。

不過，面對城鄉發展和收入差距較大，以及疫情導致老百姓收入增長放緩、預期下降的不利因素，如何破解不敢消費、不能消費的難題，對消費金融公司而言，應該說既有獨特優勢，也存在不小的挑戰。

以近年來形成的約3億之衆的龐大“新市民”羣體來說，他們在成家、創業、就業、教育、醫療等領域旺盛的資金需求和消費潛力，爲激活消費市場打開了想象空間;但另一方面，也普遍存在抵質押資產不足、信用信息欠缺、金融知識匱乏等痛點，往往難以從傳統銀行獲得所需的消費金融產品。

正如業內專家所說，金融在個體消費決策中發揮重要作用。有效的金融服務，通過借貸或是提高消費能力，能夠助力個體平滑整個生命週期中消費水平，提高弱勢羣體的福利水平。而這，恰好詮釋了消費金融探索與創新的價值所在。

值得一提的是，興業消費金融服務的客戶羣中，有相當一部分正是“新市民”。而響應速度快、創新活力強——興業消金也已成爲“新市民”建設美好生活的首選夥伴。

那麼，興業消費金融是怎麼做到的?答案是：“客羣互補、錯位競爭”。

中國式現代化是全體人民共同富裕的現代化，在此背景下，消費不光要注重總量，還應兼顧各個羣體消費的均衡提升，關注各個消費羣體的公平與福利變化。

深諳此理，興業消費金融聚焦居民消費信貸需求，積極服務傳統銀行體系之外的普惠客羣，謀求與傳統銀行補位發展。2022年，《興業消費金融股份公司關於服務“新市民”金融需求的行動方案》發佈，通過打造“家庭消費貸”“興才計劃”“立業計劃”三大產品體系，並堅持“親核親訪”“送貸上門”的普惠金融服務模式，切實增強了新市民的獲得感、幸福感、安全感。

據瞭解，作爲用途相對多樣化、普適化的消費金融產品，“家庭消費貸”覆蓋家庭生活消費的方方面面，幫助“新市民”客戶應對各種不時之需。與此同時，興業消費金融時刻關注“新市民”的實際困難，給予同類型客戶定價區間中優惠的利率定價，並在各地事業部成立客戶服務小組，第一時間爲他們解決各種服務訴求——如今，“新市民有需求，我們就有行動”已成爲興業消費金融護航“新市民”美好城市生活的真實寫照。

對不少“新市民”來說，幫助他們解決子女教育資金難題的“興才計劃”，更是“雪中送炭”。“新市民”子女接受高等教育期間，“興才計劃”不僅提供學費、生活費、教育培訓方面的貸款支持，而且以超長貸款期限、優惠的貸款利率、在校期間只需還利息的靈活還款方式，讓普惠金融的陽光照亮了“新市民”子女成才之路。迄今，“興才計劃”累計爲近5萬戶大學生家庭提供貸款超過28億元。

“居不易”“租不易”，應屆畢業生、年輕白領如何在大城市順利找到安心落腳的“小家”?初入職場，渴望拓寬職業夢想的晉升通道的“新市民”青年，卻在不菲的培訓費用面前望而卻步——而這，正是“立業計劃”推出的初衷。幾年來，興業消金憑藉這一創新，讓無數初入職場而囊中羞澀、舉棋不定的“新市民”青年，從容渡過了暫時的經濟困境，得以在大城市安居樂業。

擴內需、促消費，興業消費金融做的遠不止這些。在廣袤鄉村、田疇沃野，都能看到興業消費金融的身影。爲平衡農村居民在一年內各階段的消費，興業消費金融針對新型農業經營主體和小農戶開發了反收入週期的消費信貸產品，不僅增強了農村低收入羣體的可持續發展能力，而且大大激發了農村消費潛力，爲鄉村振興增添了新動力。

深化ESG治理 “寓義於利”促消費

2024年被商務部確定爲消費促進年。隨着各項政策落地開花，巨大的消費潛力將進一步釋放出來。這其中，綠色消費將得到大力發展，併成爲消費金融機構發力的主攻方向之一。

事實上，對於承襲着綠色金融基因的興業消費金融而言，“寓義於利”的社會責任理念已深入血脈。以社會價值共生爲目標，興業消費金融在經營中充分關注環境、社會、治理等因素，率先制定《綠色消費金融與可持續發展行動計劃》，不斷完善綠色消費金融綜合服務體系，大力支持符合ESG理念的信貸投放，有力地促進了綠色金融與可持續發展的和諧統一。

一方面，興業消費金融從公司治理層面加強綠色消費金融與可持續發展的頂層設計與戰略推動，不斷強化全員綠色金融發展意識，自上而下推廣綠色辦公、綠色出行、綠色採購等舉措，切實落實綠色運營，並逐步規範信息披露，加強對外合作交流，不斷探索可持續發展路徑。

如今，興業消費金融的客戶經理已全面使用移動Pad對客戶資料進行拍照留存和遠程校驗，無需客戶重複提供書面申請材料;持續探索線上信貸模式，大力拓展App、小程序爲互聯網展業應用，則有效節約了紙張油墨;而不斷優化內部審覈流程，精簡審批層級，提高運行效率，並倡導無紙化辦公，將審批流程全部轉移至線上，更是實現了節約型管理。

另一方面，同步制定《綠色消費金融業務及客戶認定指引》，用以指導自身規範開展用於節能消費、環保消費、綠色消費、生活改善的個人消金信貸業務，並鼓勵重點服務從事綠色環保產業及欠發達地區的客戶羣體。

藉助母行綠色金融領域“先行者”的優勢，積極把握市場先機，助力綠色信貸“多點開花”，如今ESG理念已滲透到興業消費金融業務創新與發展的方方面面——

貸款也能無理由退貨?是的，而且是90天!在興業消費金融，這是對客戶的承諾，更是創造良好消費環境的擔當。貸款後“90天無條件退貸”政策的推出，不僅有效引導了消費者做出合理的信貸決策，而且作爲探索高等教育貸款的一個“可持續發展樣本”，“興才計劃”以公益優先爲定位，已成爲陪伴數萬大學生成長的金融第一課。

針對鄉村人才振興，捐資50萬元設立“興才計劃獎助學金”，惠及195名家庭經濟困難的高校學生，其中約7成爲農村戶籍學生;捐資百萬設立“興才計劃”獎教金，對鄉村振興作出重要貢獻的教育工作者進行獎勵。

“腰包鼓了，消費纔有動力。”中央經濟工作會議特別指出，要“增加城鄉居民收入，擴大中等收入羣體規模”。興業消費金融深知，提高居民消費意願和增強居民消費能力，迫切需要在穩定就業和提高收入預期方面做好文章，而加強對勞動者職業技能的培訓，提高其就業能力和競爭力，對確保穩定就業、提高預期收入至關重要。

爲此，興業消費金融積極搭建公益基地，發揮政府、社會與行業的聯動作用，充分利用既有的資源優勢，通過組織支持招聘月等形式，爲高校學生提供大量優質崗位，推動高質量就業。

在興才勵志成長基地，不僅通過體系化培訓、市場化實踐以及星級制考覈，幫助學員明晰職業發展定位、學會協同團隊構建、掌握崗位勝任能力，自覺補齊自身短板;還尤其注重勵志品格的塑造和正確就業價值觀的培養，從而幫助大學生們成爲市場和社會所需的人力資源，不斷拓寬延展上升通道。

牢牢把握普惠金融政治性、人民性的根本要求，近年來，興業消費金融以積極的探索實踐，將反哺社會、人文關懷作爲企業可持續發展的應有內涵，大力促進消費實現綠色低碳轉型升級，充分彰顯了金融服務的溫度和包容性。

構建“大消保”格局 營造良好消費環境

作爲促進消費的重要前提，良好的消費環境無疑有助於激發消費動力與熱情。爲進一步釋放我國超大規模消費市場的巨大潛力，中央經濟工作會議再次強調了優化消費環境的重要作用。

應該說，2023年以來，隨着《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》正式實施，金融消費者權益保護被提到了前所未有的高度。而作爲消費金融行業頭部機構，持續加強消費者權益保護工作毫無疑問地被納入興業消費金融2021-2025年發展戰略規劃，並強調打造“大消保”格局，以高度的責任感持續推進消費者權益保護與業務發展並駕齊驅。

據瞭解，興業消費金融一方面將消保工作納入公司治理框架，在董事會下設消費者權益保護專業委員會，統籌部署消保的各項工作。另一方面，持續完善消保工作機制和運行體系，建立健全消保管理制度，將消保工作全面嵌入公司運營全流程，提早介入相關產品、流程設計,並針對客戶諮詢、業務辦理、貸後檢查等重要環節提前做好消費者權益保護工作建設,增強各層級的消保責任意識。

爲強化員工消保理念，興業消費金融通過開展“消保下基層”“合規下基層”等各類活動，加強對消費者權益保護有關法律法規及制度要求的傳導，全面提升員工消保意識和服務能力，推動消費者權益保護理念融入業務全流程，爲消費者提供更滿意的金融服務打下堅實基礎。

興業消費金融也高度重視金融知識宣傳教育工作，近年來，在福建省教育廳的指導下，在多所高校累計組織金融宣教活動750餘場，覆蓋師生超過250萬人次。爲進一步探索校園金融素養教育新模式，2023年7月，福建原銀保監局、福建師範大學和興業消費金融三方攜手共建“福建省高校金融教育宣傳基地”，進一步致力於推進金融知識普及、提升金融消費者素養、助推金融知識納入國民教育體系，全面提升師生學金融、懂金融、用金融的濃厚氛圍。

近年來，隨着金融市場日益複雜、金融創新層出不窮，如何爲金融消費者提供便捷、高效、公正的維權途徑、降低維權成本，考驗着金融機構的智慧和能力。

興業消費金融持續深化金融科技手段運用，在依託數字化工具不斷優化金融供給、大幅提升消費金融普惠性的同時，基於大數據分析和人工智能工具打造智能化的貸後管理和反詐系統，建立起了一套滿足國內外高標準數據安全、個人信息保護等要求的管理體系。

尤其值得一提的是，興業消費金融積極探索“數字金融+智慧司法”的跨域合作，投產區塊鏈電子存證系統，運用區塊鏈、大數據等先進金融科技手段,實現法院案件辦理與金融業務系統的數據對接,減輕消費者舉證壓力。由於區塊鏈技術具有不可僞造篡改、可追蹤溯源和公開透明可驗證三大特徵,運用區塊鏈技術將全流程的信貸電子數據上鍊，使電子數據成爲電子證據，提升數據的可用性和可靠性，有效實現了數據保護和消費者權益保護，構建起更加高效的貸後處置通道，有效化解金融風險。

作爲金融工作中與人民聯繫最爲緊密的領域，可以說，興業消費金融始終把羣衆對金融的關切放在心上，不斷強化金融消費者權益保護，在贏得廣大金融消費者信任的同時，有效助力了金融市場的穩定和健康發展。