健康險新年展望：擴大覆蓋面、推動保險與服務融合爲重要方向

在構建多層次醫療保障體系的大背景下，醫保與商保之間的銜接在不斷加速。

近段時間，多家保險公司也在對旗下百萬醫療險、中高端醫療險等健康險產品進行升級迭代，一方面注入了更新的風險保障功能，另一方面也爲了匹配DRG（疾病診斷相關分組）改革而進行了多個方面的調整。

國務院此前印發的《關於加強監管防範風險 推動保險業高質量發展的若干意見》也明確提出，要擴大健康保險覆蓋面；豐富商業醫療保險產品形式，推動就醫費用快速結算；將醫療新技術、新藥品、新器械應用納入保障範圍；推動商業健康保險與健康管理深度融合等。

對於今年商業健康險的發展，衆安保險相關負責人向澎湃新聞表示，目前我國的商業醫療保險不管從覆蓋的人羣，還是覆蓋的力度來說，都還有很多不足，這要求我們順應醫療政策發展趨勢不斷迭代和升級，將保障範圍擴展到更廣泛的用戶羣體，尤其是那些被大多數醫療險產品排外的高齡人羣、慢性疾病患者以及一些細分領域的特殊人羣。

與此同時，推動保險與服務的融合也是衆安未來發展的重要方向。保險與服務的融合，不僅可以爲患者提供優質的醫療資源和高效治療，更能爲用戶在延緩疾病、促進健康等方面給予指導和支持。

以百萬醫療險爲例，市面上多數產品通常設置了1萬元的免賠額，但在DRG改革後，一些過去可以通過醫保和商保組合報銷的醫療費用或無法達到免賠額，因而造成百萬醫療險難以獲賠。與此同時，一些院外需求也在提升，包括藥械、耐用醫療設備等無法被醫保覆蓋，而商業健康險也未能充分覆蓋。

因此，一些保險公司近期在產品更新時明確要優化免賠額、拓展保障範圍、調整醫院範圍限制等，及時與DRG改革銜接。

近幾年來，以惠民保爲代表的補充醫療險蓬勃發展，在提供了一定的風險保障的同時，也助推老百姓增強了對商業健康險的認知。在產品設計時，不少創新藥紛紛被納入惠民保產品的保障範圍。

今年1月，國家醫保局醫藥管理司司長黃心宇在國家醫保局新聞發佈會上表示，在基本醫保現有的甲乙類目錄的基礎上研究制定丙類目錄是完善我國醫療保障藥品目錄體系的一次重大嘗試，有利於發揮醫保部門政策優勢、專家優勢和管理服務經驗，爲商業健康保險確定藥品保障範圍提供公共服務，支持商業健康保險在多層次醫療保障體系中發揮更大作用。

黃新宇指出，國家醫保局將採取多種激勵措施，積極引導支持商業健康保險將丙類目錄藥品納入保障範圍。

平安健康險黨委書記、董事長朱友剛則表示，在新的一年裡，在保險保障層面，平安健康險立足經濟“減震器”和社會“穩定器”定位，擴大保險覆蓋面，推出面向全生命週期的保險產品，持續豐富普惠保險及服務矩陣；在健康服務層面，全週期全旅程健康管理服務，覆蓋從健康到疾病到康復的健康管理全週期。