降存量房貸利率，終於降了！

剛剛，國新辦召開新聞發佈會，中國人民銀行主要負責人介紹，在房貸方面，將降低存量房貸利率並統一房貸最低首付比例。具體是：

引導商業銀行將存量房貸利率降至新發房貸利率附近，預計平均降幅大約在0.5個百分點左右。

將全國層面的二套房貸最低首付比例由25%下調到15%，統一首套房和二套房的房貸最低首付比例。

發佈會直播截圖

大家盼望的降息，在經歷9月20日的落空之後，終於靴子落地！

在此之前的9月19日凌晨，美聯儲宣佈降息50個基點！

這標誌着，美國結束了自2022年3月以來，連續2年半的加息週期，貨幣政策開始轉向寬鬆，開啓了新一輪美元貶值通道！

接下來，股市、匯市、貨幣、樓市、投資等等，對世界經濟的影響將是將是全方位的！

而今年以來，不管是全國層面還是具體到海南各地，一輪又一輪的樓市政策接踵而來！

降首付、降利率、放鬆購買條件...但似乎所有政策，都指向了新購入房產（包括二手房）！

貸款方面，關於存量房貸降息呼聲極大，最近也是傳言不斷！

外媒彭博社進入9月以來，更是連發關於中國國內存量房貸降息、轉貸款的“小作文”傳言中國國內存量房貸利率，或將分兩次共下調80個基點！

今天的官宣，

意味着揹負了高額利率的購房者，終於迎來降息利好！

當然，政策從公佈到最終落地實施需要一個過程。

但這個過程，不會太久了！

表面上看，本輪降息，銀行成爲最大的利益損失者，貸款人成了“大贏家”，

接下來，我們分別從個人、銀行、以及降息影響三個反面做個簡要分析。

01房貸100萬，降息後月供少還287元

這次降息後，對於普通人來說，究竟能省多少錢？

無疑是大家最關心的。

我們一起算筆賬：

假如是去年購房，當時的貸款利率是4.2%（LPR爲4.2），而小易剛剛通過電話調研，確定了目前海口最新房貸利率爲3.45%（LPR-40pb）,新增和存量貸款之間的利息差是75PB。

假如按照100萬貸款額，30年等額本息方式計算，之前的月供金額爲與4890元，利息總額約76.04萬元。

而按照最新貸款利率，月供4603元，總利息降到了65.70萬元。

比較下來，月供降低了約287元/月，利息總額減少超過10萬元！

利息總額的降幅達13.6%，對於按揭的朋友來說，相當於除首付之外，利息成本直接打了約86折，購房成本再一次大幅下降！

還貸負擔小了，購房者可以把省下來的錢更多用於消費乃至投資！

02銀行吃了大虧？

根據最新統計，截至2024年二季度末，全國個人住房貸款餘額37.79萬億元，涉及到的貸款人或將爲4億左右！

完成此次降息後，意味着銀行的利潤至少“損失”了千億以上！

實際上，這次降息，是對銀行業的“救市”，且已經到了勢在必行的地步！

近兩年的還款潮給銀行造成了巨大壓力。

存量按揭客戶，是銀行穩定的利潤來源。但三年疫情加上近兩年的樓市下行，失業、降薪導致揹負沉重房貸負擔的人們對未來收入的預期大幅下降，甚至對於職業發展前景表示擔憂。

也就造成了現今不少人抱着不消費、只還貸的想法，生活上極盡節儉，減少一切非必要支出，甚至大幅減少社交支出，只爲早點還清房貸，早日“上岸”！

數據顯示：僅2024年上半年，包括四大國有銀行在內的19家銀行有14家個人住房貸款金額下降，合計數字達到了驚人的3037.9億元！

如果視而不見，繼續維持存量貸款高利率，提前還款勢必會持續加劇，對銀行業的衝擊可想而知！

不良貸款持續增加。

數據顯示，今年上半年，全國法拍房掛牌規模達到 20.2萬套，同比增加了12%。

其中有效掛拍16.6萬套，成交僅2.8萬套，成交率僅約16.87%，同比下降了7%。

被迫斷供，乃至主動斷供事件的發生，持續增加。

這也導致銀行的不良貸款率，持續上升。

一方面是較低的成交率；另一方面是房價下跌，即使銀行出售貸款人房產，也難賣上好價錢，銀行甚至陷入“虧本”的境地。

其中，不少人是在前幾年樓市火熱，且利率高位時上車，與現在的利息差巨大，有些甚至達到了2%以上。

當房子早已“資不抵貸”，還要面臨高額貸款利息！選擇斷供，就成了無奈而現實的選擇。

以上種種，都是銀行面臨的現實。

淨息差不斷下滑。

根據統計：今年上半年，人民幣存款增加14.45萬億元，其中住戶存款達9.27萬億元。

而截至6月份，全社會性人民幣存款達到295.7萬億元，其中住戶存款總額146.262萬億元。照此推算，居民人均存款達到了10.37萬元的歷史新高。

由此帶來的存款利息支出，大大削薄銀行貸款利息帶來的收入。

數據顯示，今年上半年銀行業淨息差爲1.54%，其中大型商業銀行淨息差從一季度1.47%下滑至二季度1.46%，股份制銀行、城商行及農商行分別爲1.62%和1.72%。

淨息差的下降，對銀行來說意味着盈利能力下降、資本充足率及風險管理等多方面挑戰！

對存量房貸進行降息，或能在一定程度上保住存量客戶，獲得的利潤少一點，總比沒有了要好得多。

03存量房貸降息將帶來重利好

有效刺激消費

對於每一位揹負房貸的購房者來說，降息最直接的就是減輕了還貸壓力。之前由於高額的月供導致不敢消費甚至是無力消費的情況將得到緩解。

省下來更多的錢，或將被用於餐飲、教育、購物、旅遊等諸多方面，從而拉動社會消費，甚至改善就業環境。

減緩二手房的拋售壓力

以海口爲例，今年五改二政策出臺之後，二手房掛牌量大增，業內曾向小易表示：不少房東買房原因是在前幾年房價，利率處於高位時上車，甚至利率處於5.0%以上的高位。對於多套房持有者來說，現在房價、利息都降了，收入水平也降了，還貸不堪重負，不得已選擇出售二手房！

而存量房貸利率的大幅下調，降低購房者還款壓力，緩解焦慮，提振信心，減少拋售，有利於穩定二手樓市價格。

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