勞保破產倒數中…退休金怎麼辦？專家揭「2招」打造退休金庫

根據估算，三大政府退休基金，包括勞動基金、國保基金及退撫基金，在30年內相繼有破產危機，必須提早思考、準備補足退休金的缺口。 圖／Canva

根據估算，三大政府退休基金，包括勞動基金、國保基金及退撫基金，在30年內相繼有破產危機。

根據統計，勞保年金因政府撥補，從2026年沿至2028年破產；國民年金預計再29年有破產之慮；公教退撫舊制退休金則在2023年7月1日公務人員個人退休金專戶新制（個人專戶制）上路後，離財務缺口還有18年。

勞保破產年限逐漸逼近，面對大退休潮來臨與少子化及高齡化的趨勢下，國人退休危機慢慢浮現，在等待政府啓動勞保年金改革之前，理財專家林奇芬表示，面對這個財務缺口，其實有兩個方法可以彌補：

擺脫退休危機！這樣做彌補你的退休金缺口

1. 每個月自提勞工退休金6%

目前勞工退休金有兩個部分，一個是勞保退休金（勞保），另一個是勞工新制退休金（勞退新制）。前者有破產危機，但「後者是由僱主幫員工提撥每個月薪資的6％，並放進個人可攜式帳戶，完全不受勞保財務風險影響。」

她舉例，若薪資5萬元，僱主每個月會幫員工提撥3,000元存入退休金帳戶，由勞保局代爲投資管理。另外，政府也會勞工優惠，同樣可以自提薪水1%到6%範圍內至勞退帳戶，好處是該金額不列入薪資收入，也就是可以達到節稅效果。

如果僱主提撥3,000元，勞工也提撥3,000元，累積30年，年化報酬率3.5％（按過去5年勞退平均報酬率計算），則兩者合計可存到382萬元。

2. 每個月自行利用基金或ETF投資

林奇芬補充，如果不採取自提，而是自行利用基金或ETF投資，每個月投資金額拉到7,000元，同時投資報酬率可拉到6％，則30年下來，可累積到706萬元，加上勞退的191萬元，合計可達897萬元。

勞退自提或自行投資，可存多少退休金？

作法　　　配置金額累計20年（元）累計30年（元）

表格提供／林奇芬

定期定額讓退休金增值更有感

「上述兩個方向，都是建議上班族要自提退休金。」林奇芬說明，只要長期累積，都可以幫自己存下一筆不少的退休金，而且投資時間越長，累積金額越高，因此退休金可以說是一場長期作戰。

林奇芬提醒，退休金交給勞保局管理雖然省事，但如果可以自己加碼金額，再尋找報酬率更高的投資標的，創造出來的財富效果將不容小覷。

以過去歷史績效來看，定期定額投資臺股基金、臺股市值型ETF或高股息ETF，年化報酬率都有機會超過6%，是投資人可以考慮的退休金標的。

理財專家林奇芬提醒，退休金是一場長期作戰，投資時間越長，累積金額越高。 圖／林奇芬提供

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