另類歧視！單親未成年開戶好難

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近五年單親家庭概況

另類的「金融孤兒」！臺灣離婚率高居亞洲第2，單親家庭已非特例，2023年家戶統計更突破1成，然單親家庭除須獨力撫養子女，連要幫未成年子女開個銀行戶頭都困難重重，尤其近年金融機構防堵人頭戶，未成年人開戶除本人雙證件，父母也需要同時出具雙證件，即使離異也無通融餘地，倘若是一對老死不相往來的怨偶，子女就得等成年後才能開戶，18歲之前毫無金融人權，更是種另類歧視。

根據主計總處「家庭組織型態」統計，全臺單親家庭2021年首次突破90萬戶，2023年更來到96.3萬戶的歷史次高，隨着臺灣離婚率居高不下，未來3年內就恐突破百萬戶。若就佔全臺戶數比率來看，2019年首度突破1成，2020年一度壓回9.94％，2021年又站回1成，2023年來到10.57％的次高，顯示「單親」已非特例。

根據金管會銀行局業務問答集說明，單親家庭若要幫未成年子女開戶，「除一般開戶文件外，單親家庭之父或母一方憑具戶口名簿即可」，戶口名簿或戶籍謄本需可確認法定代理人或監護人；不過實務上，除非取得單獨監護權，不然幾乎所有的銀行都會要求出具雙親的雙證件正本，才願意讓小孩開戶，只有少數銀行會以個案方式協助開戶。

但這衍生出個尷尬問題，除非父母雙方在離婚時撕破臉，或是另有協議由單方取得單獨監護權，在「共同監護」的情況下，實際撫養孩子的一方想幫子女開戶，都必須回頭找那位「無緣的」另一半索取雙證件正本，不然就得等到小孩成年後，才能開得了戶。

有同意書沒用 還需前任雙證件

這種情況隨着銀行防範人頭戶，彈性處理的空間愈來愈小，就有單親父母曾到銀行想幫小孩開戶，都已經出具前夫（妻）的同意書，銀行仍拒絕受理。現實情況通常是兩個人已經離婚，就算保持聯絡、講得上話，但要對方提供雙證件，恐怕任誰都不敢輕易交出，更別說失聯找不到人，幾乎沒有辦法通融。

這也存在「一國兩制」現象，對比同樣攸關未成年子女權益的「戶籍遷移」，只要父母一方親辦、另一方出具「配偶（共同監護人）單獨申辦同意書」即可。反觀單親家庭幫未成年子女開立金融帳戶，除親辦、加上對方同意書、雙證件影本還不夠，非得要對方到場或提供雙證件正本，於情與理都強人所難。

規定不合理 金管會、銀行互踢皮球

究竟是誰這麼沒同理心？銀行跟金管會卻是互踢皮球。銀行業者表示，之所以設下這麼嚴苛的規定，是「金管會」要求，加上金管會對於人頭戶盯得很緊，寧可「錯殺一百」所致。不過金管會迴應，只規定受理開戶時應查覈客戶身分，主要是雙重身分證明文件查覈，確認爲本人，相關執行細則都是銀行自訂。

銀行主管感嘆，在政策鼓勵普惠金融下，未成年人開戶不但可以提早接觸金融知識，家長也可以早點開始孩子的理財教育，只不過對單親家庭而言，「雙方雙證件正本」的規定實在過於嚴苛，或許對臺灣社會來說，這羣單親家庭未成年子女人數有限，也沒有選票，但他們都是臺灣囡仔，金融人權不該被剝奪。

銀行主管表示，在金管會防堵人頭戶的政策大旗之下，沒有銀行敢「輕放」，若無法取得父母雙證件正本，也只能「請回」，待子女成年後再到銀行開戶，除非金管會能夠訂出明確的作業規範，讓銀行可依循，否則這些孩子到成年前，恐怕都難有銀行帳戶，在這塊土地上成爲毫無「金融人權」的弱勢族羣。