民衆投保長看險 要先摸清3事項
▲臺灣的人口結構正在改變,長照險詢問度提高,但民衆投保前,須瞭解疾病項目、給付內容,以及投保年齡限制等3大事項,才能安心有保障。
根據臺灣失智症協會資料顯示,民國2011年全臺灣失智人數已超過19萬人,更推估2056年每100人就有4人是失智症患者,年齡老化將造成失智症人口大幅增加。也因目前的人口結構正在改變,因此造就長照險詢問度提高,但民衆投保前須瞭解3大事項,包括疾病項目、給付內容,以及投保年齡限制。
首先就疾病項目來看,目前一般來說,長期看護險分成兩大類,其一是依保戶的狀態認定,若經專科醫師診斷,沒有他人協助無法自行完成飲食、穿衣、行動、起居、沐浴、如廁其中三項以上日常生活行爲,或診斷爲器質性癡呆,有人物、時間、場所其中二項以上分辨障礙,即爲長期看護狀態。
第2類則是依照依疾病來認定,一般來說就是針對特定傷病所做的保障,也就是市面上常說的類長看險。各家保險所涵蓋的疾病不一定完全相同,但大部分特定疾病範圍都在8~10種左右,例如罹患腦中風、嚴重頭部創傷、帕金森氏症,阿爾茲海默症等易導致長照狀態的特定傷病,符合條款認定則可請領理賠。
而在長期看護險的給付內容,通常包含一次給付的長期看護療養金,以及分期給付的長期看護保險金,且通常在上述兩類長看險也會有不同的給付方式,要看保單條款的界定,而有些更是以分數來判定給付條件。
舉例來說,富邦人壽長期看護健康保險則是以計分標準來決定,例如在行爲能力有障礙之下,保戶需扶杖行走爲10分,使用輪椅代步則爲60分,完全無法行動爲100分,若是保戶進入癡呆狀態則達200分, 而其按月給付的療養保險金,若達250分者給付保險金額的1%,達400分者有1.5%,達550分者則達2%。
而國泰人壽守護一生長期看護終身壽險20年期的保單爲例,假設保戶經診斷確認後,則先給付保額12倍的長期看護復健保險金,之後每半年給付保額6倍的長期看護保險金,最多給付30次。因此,民衆投保前須先看清保單條款,確定瞭解給付方式才行。
同時,癡呆等疾病的好發年齡普遍約在60~70歲之間,因此保單在投保年齡也會有所限制,無論是哪一種類型的長期看護險,都有最高投保年齡的限制,大部分商品必須在65歲以前投保,有些保單甚至超過55歲就不能買了,因此民衆投保長看險必定要先釐清3大事項,保障才能安心。