農村金融支持鄉村振興發展，現狀如何，是否還存在問題？

各地區的各類農村金融機構根據本地區的實際情況，積極探索並實踐農村金融產品和服務的創新，各種新型金融業態快速涌現出來，都在支持鄉村振興方面發揮重要作用。那麼在農村金融的大力支持下，我國鄉村振興發展現狀如何，還存在有怎樣的問題呢？

一、基礎金融服務覆蓋面持續擴大。

在鄉村振興過程中，農村金融的供給要實現覆蓋到廣大農村地區的各個角落，包括偏遠的山區、農村貧困地區，實現金融服務到達農村的“最後一公里”，這也是解決農村金融供給結構區域不平衡的有效措施。

對此，金融機構在各農村地區設立諸多網點，爲有資金需求的人提供幫助；在一些地區設立電子機具等終端爲當地農戶提供便捷的金融服務；伴隨着金融行業逐步引入各種先進的互聯網、大數據等技術，各個金融機構在移動互聯網技術與電子支付技術的支持下，通過電子支付讓村民在移動設備上進行支付和獲得金融服務。

金融機構設置了助農服務點、便民服務點、流動服務站等，開展相應的金融代理業務，幫助農戶辦理取款、貸款、轉賬、抵押、租賃等業務，服務點與服務站都能夠以增設金融服務基礎設施的方式去擴大金融覆蓋農村的範圍。

二、支持農業產業化有成效

農業產業化經營，特別是龍頭企業，是金融支持鄉村振興產業興旺的着力點。農業部門、財政部門、人民銀行與證監會等諸多金融機構聯合出手，共同頒發了《金融支持新型農業經營主體行動計劃》。

在該政策的扶持下，我國農業產業化經營形成金融支持的合力，農業銀行與其他商業銀行等大型金融機構都紛紛發揮對龍頭企業的金融支持作用，不斷更新服務機制，聯手印發《關於支持農業產業化龍頭企業發展的意見》，給農業產業化發展創造有利條件。

其中，最具有代表性的便是“千百工程”計劃與“龍頭企業·百億百家”行動。這些都足以看出金融機構對龍頭企業的鼎力支持。同時，政府還制定了十個區域性涉農信貸的相關政策，開發了三十七個區域性的涉農信貸產品，不斷地健全服務龍頭企業的信貸產品體系。

此外，爲了推動農業產業鏈的拓展，我國的金融機構和各級地方政府聯手，由國家財政部門出資共同創立基金，專門給各省市的家庭農戶、專業大戶以及農村合作社等諸多新型經營主體提供資金，結合相應的比例爲這些經營主體設置授信額度，以財政資金的槓桿作用減少貸款的風險隱患。

同時，在助力鄉村振興過程中，金融機構推行了產業鏈金融模式，龍頭企業或農戶和銀行展開合作，或是龍頭企業、合作社以及銀行開展產業鏈合作模式。

三、開發特色貸款產品，擴大可抵押物範圍

在鄉村振興過程中，對於新產業、新業態，比如農產品加工、休閒農業等諸多產業，每個地區的金融機構都結合當地的改革發展進度，對各個產業的資源進行了整合與協調，引導農村產業發展，規劃農業產業發展，並推出諸多具有特色的貸款產品與服務。比如，爲了滿足提高農家院整體環境的需求，中國農業銀行天津分行便有針對性地推行了農家院貸款產品。

爲了讓甘肅的馬鈴薯農業生產得到發展，打造出具有特色的優勢產業，甘肅省涉農金融機構也專門針對農戶收購與加工產業推行了小額貸款產品。北京農商銀行鍼對鄉村旅遊以及商戶發展推出了“民俗旅遊商戶貸款”與“鳳凰鄉村遊商戶貸款”等貸款產品。重慶農村銀行也同樣做出了不少的創新，開發了農家樂經營貸款、美麗鄉村住房貸款等產品。

針對農村經營主體的信貸需求，農村金融供給機構面對的最大的難題便是受貸主體抵押物不足的問題。很多金融機構都在努力尋找可作爲農村經營主體抵押物品，具體可分爲五類：

一是針對抵押物少卻有貸款需求的，生產、銷售農機的企業、科技型農業企業，金融機構積極推出倉單、存貨、不動產、商標權、專利權等權益抵押貸款。

二是支持涉農的商業項目，金融機構推出應收賬款、經營收益權、訂單、存貨，還有大型水利設備、土地使用權等諸多抵押品，同時還有企業保證、農民聯保，當經營主體在企業保證或農民聯保的情況下，利用上述抵押物或質押物申請貸款時，可獲取貸款資金。

三是可流轉承包經營權的區域，抵押品完全可選擇農村土地承包經營權來獲取貸款。四是在政府改革深入的地區，金融機構推出用農村集體建設用地、宅基地使用權等諸多抵押品來獲取貸款。五是中小企業與農戶，可選擇多戶聯保與龍頭企業擔保等諸多方式去抵押獲取貸款。

此外，還可根據當地的具體情況創新抵押擔保方式。比如，以鄉鎮企業排污的市場估價做抵押，中國民生銀行爲其提供了貸款。創新的抵押方式可給鄉村振興參與主體提供更多的融資機會，增強了其融資能力。

四、發展農業保險、融資租賃業務。

近年來，我國農業保險業務規模、農業保險額度大幅度增長，農業保險實現了跨越式發展。無論是糧食作物亦或是畜禽產品、林業產品、漁業產品等農作物均可作爲保險對象，甚至農房、農機具等諸多保險業務也逐漸得到了普及。

目前，全國農險承保270餘種的農作物品種，幾乎將全部的領域都覆蓋了，尤其是漁業、農業、林業等各領域都已完善，現在開始朝着自然災害、疫病風險等險種類型逐步擴大，甚至有產品質量風險保險、市場風險保險。

農業保險產品的持續創新、優化，讓我國的農村產業發展有了充分的保障，產業振興將會有更大的發展。比如，生豬價格保險試點，自原本在北京地區的試點，逐步推行到四川、重慶和湖南等區域；蔬菜價格保險也由上海推廣到其他省份。同時，農村金融機構逐步加強涉農保險和涉農信貸的合作，開展小額貸款保證保險。

農業金融租賃是通過融物的方式去獲取融資。目前，不少的金融機構都對農業金融租賃展開了積極的探索。中國農業銀行鍼對農機推行了農機租賃業務，其中最典型的便是湛江的甘蔗農機租賃，除此之外，還有茂名、梅州等地區的水稻農機租賃等。

不斷創新與推廣農業金融租賃，爲農戶、龍頭企業的諸多涉農項目供應成套的租賃設施，打破農村深加工設備不足的侷限，讓我國農村產業在先進機器設備的支持下，順利地轉型到節能環保型農業、科技化農業、智能化農業，讓我國的農業產業鏈條不斷地延伸和拓展，走可持續發展之路，最終實現農業現代化。

五、拓寬直接融資渠道，互聯網金融正發力。

農村金融的債券、股票等直接融資也有較快發展，農產品期貨市場從無到有，功能逐漸顯現。金融機構經過金融債券的發行與上市等諸多手段去拓展鄉村振興的融資規模。

比如，中國農業銀行主動和證券、保險、擔保等機構合作，給龍頭企業提供全方位的金融服務。中國農業銀行總行與深圳證券交易所等16家機構合作，累計爲300多家農業優質客戶發行股票、完成上市，協助龍頭企業獲取私募投資資金。

同時，還爲農業企業搭建債券綠色通道，讓龍頭企業順利籌資資金。如由民生銀行現代農業金融事業部發起成立的現代農業服務平臺，給農業企業制定完善的“融資+融智”金融方案，讓企業順利地發行農業債券，升級其產業結構，發展多元化的農業產業。

涉及農業的P2P網絡借貸、網絡小額貸款、股權衆籌融資等互聯網金融，在支持鄉村振興方面的作用正在顯現。一是P2P網絡借貸規模擴大。目前P2P網絡借貸內不少的農戶與企業都是重點發展的農村加工、旅遊行業。

二是網絡小額貸款規模拓展較快，尤其是消費金融與供應鏈金融有着極爲廣闊的發展前景。比如，阿里巴巴的螞蟻金服給農業種植戶與養殖戶提供網絡金融貸款，發展農業產業。

除此之外，京東金融和格萊珉銀行聯手，共同研發“京農貸”，憑藉自身多年來的互聯網渠道、供應鏈資源等，給農戶和農村企業提供農業生產各個環節所需要的各種金融產品和服務，如農產品收購和農資購買等信貸產品和服務。另外，還有衆籌平臺也主動對農業各產業進行拓展。

根據上面的分析可以看出，儘管目前農村地區的金融服務逐年改觀，但與鄉村振興的金融服務訴求相比，農村金融發展中仍存在一些問題，農村金融對鄉村振興的支持仍有待進一步加強。主要的問題：

一是農村金融供給結構存在區域不平衡；二是農業科技貸款增長緩慢；三是新型農村金融機構的基礎服務功能和支農作用有待加強；四是對新型農村金融機構的監管制度有待進一步完善；五是擔保機制建設嚴重滯後；六是農村地區金融消費者權益保護機制有待進一步健全。

結語

從農村金融發展的現狀以及發展過程中遇到的問題可以看出，目前，亟須通過全面系統的制度創新、機制創新來盤活農村資產，爲農民增收、農村換貌、農業提質提供資金支持，爲鄉村振興引來“金融活水”，不斷提高鄉村振興金融供給質量。