錢不夠不敢退休？「退休準備5步驟」教你無恐懼退休

面對退休規劃的準備，大部分的民衆都沒有足夠的信心。有的人煩惱不知道退休金該存多少，有人認爲自己過去的理財經驗很失敗；也有部分的人因爲退休準備不足、不敢提早退休而成爲高齡勞工，甚至有些人根本還沒開始存退休金。

究竟退休金準備該如何規劃，退休生活才能輕鬆免煩惱呢？快來照着下面的「退休準備5步驟」，一起找出安心退休的快樂方程式。

先了解自己的退休需求。想像一下未來的退休生活的樣貌。 圖／記者杜建重攝影

第一步 瞭解自己的退休需求

你應該先了解自己的退休需求。想像一下你未來的退休生活的樣貌：退休後每個月大概會有哪些開銷呢？你未來需要長照及醫療的服務嗎？除了生活及醫療之外，還會有哪些花費？這些事前評估是你最先要做的事。

如果你對以上的各項花費不清楚的話，也可以設定你自己理想中的所得替代率做爲退休需求。所得替代率的定義是：退休後平均每月可支配金額與退休前的薪資比例。

例如，退休前每月薪資爲5萬元，退休後每月可領到3萬元退休金，那所得替代率就是3萬÷5萬＝60%。

所得替代率愈高，代表退休後的財務保障愈高，也愈能維持退休前的生活水準。一般而言退休所得替代率最好要有70%以上，才能讓退休後生活過得有尊嚴。

第二步 估算需準備的退休金

瞭解完自己有哪些需求之後，要將這些需求轉爲數字，以計算實際需要的金額。退休後一個月需要多少花費？需要準備多少錢支付醫療及長照費用呢？在你理想的生活水準下，要額外準備多少纔夠呢？

將自己需要的花費一一列出，再粗估退休後的可存活年數(109年國人平均壽命爲81.3歲)，便可大概瞭解你需要準備的總金額。分析完自己的需求之後，下一步就是着手開始準備些費用。

第三步 估算可拿到的退休金

瞭解自己可以從政府與僱主領到的退休金給付金額。先計算自己可以從社會保險與僱主退休金領取多少的退休給付。

目前臺灣有勞工與軍公教等各種不同職業別的社會保險與職業退休金制度，因此及早了解你職業身份適用的制度，並試算出自己在不同制度下的退休金是相當重要的。

例如：勞工退休時可以到國民年金、勞工保險、勞退新制或舊制退休金等，由於臺灣的退休金制度相當複雜，詳細的國民 年金、勞 保、勞 退計算方法，則可詳見橘世代理財攻略。

第四步 計算退休金不足的缺口

接下來，要計算個人退休金不足的缺口。將自己需要的退休後總花費，扣除政府退休金、目前所擁有的存款、投資收益或未來固定現金收入之後，兩者之間的差額就是你的退休金缺口；換句話說，就是在你退休之前你還要再準備多少錢，才能達成你的理想退休生活。

最後一步 理財以彌補退休金缺口

有計劃的理財以彌補退休金缺口。根據上一步計算出來的退休金缺口，搭配退休前的儲蓄期間，來規畫退休儲蓄與保險保障。

另外，退休規畫須重視長期投資，最好是以20年以上爲投資期間，才能享受時間複利的效果來用錢滾錢；因此，建議及早開始儲蓄，並按照自己的年齡與風險承受度，在不同的人生階段做最合適的資產配置，並定期檢視投資績效與風險，以達到穩定累積財富的目標。

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