“青年之城”有備而老，養老金融有何解法？
南方財經全媒體記者 周妙妙 深圳報道
近日，建行深圳鴻瑞支行迎來了一對特別的客戶。
此前久居香港的一對70多歲高齡的老夫婦在通關後決定“北上養老”，並定居深圳，然而兒女親戚都在國外，日常的許多大小事務都需他們自己操辦，比如去銀行開戶這件年輕人眼裡的易事對他們而言並不簡單。
自2023年2月內地與香港全面恢復通關，“港人北上養老”趨勢愈發明顯，僅一河之隔的深圳成爲他們的首選地。然而，“北上養老”的老人大多普通話不流利，生活中的交流和溝通較爲費勁。針對這一特殊客羣，建行深圳市分行啓動綠色服務通道，以疏解其焦慮。
2023年底召開的中央金融工作會議指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。
其中，養老金融的發展具有一定的必然性，因爲跨時空資源配置這一金融的核心功能與養老資金配置的底層邏輯天然一致。隨着我國人口老齡化提速，圍繞着社會各種養老需求所開展的養老金融服務將迎來巨大發展空間。
多元化、個性化的養老需求需要銀行等機構提供全生命週期的金融服務。記者瞭解到，建設銀行於2022年6月便提出了養老金融“1314”發展策略，欲搭建“養老金金融、養老產業金融、養老服務金融、養老金融生態”四位一體的服務體系。
在深圳這座年齡結構偏年輕化的城市，未老人羣提前規劃養老、香港老年人北上養老趨勢十分明顯，深圳也在積極推進“有備而老”，努力搭建出完善健全的養老服務體系。種種趨勢爲當地銀行機構發展養老金融提供了創新和實踐土壤。
立足“青年之城”，深圳建行表示，在總行策略指導下，結合深圳的人口結構、養老產業特點，正努力構建具有特色的“四位一體”全生命週期服務體系。
以服務新市民爲核心 拓展養老金金融業務
在深圳崗廈北這一超級地下地鐵樞紐站的中心景觀“深圳之眼”觀察人來人往，人羣中的“銀髮”人羣佔比極少，側面反映出深圳這座城市人羣的年輕化。
據深圳市第七次全國人口普查公報，深圳常住人口中，15-59歲人口占比高達79.53%，60歲及以上人口僅佔5.36%。因此，深圳具有一批龐大的“準備養老”的中青年羣體。
同時，深圳也是一座典型的移民之城。在深圳的常住人口中，超七成是新市民羣體，新市民數量達1378萬人。
因此，新市民是深圳銀行業發力養老金融的重要客戶資源。對於未老人羣或絕大部分新市民而言，養老金的儲備規劃是一項核心工作。
圍繞養老金金融，深圳建行的打法主要是圍繞“養老三大支柱”，從獲客、服務、產品等領域發力，解決各類人羣的多元化、個性化的養老金融服務需求。
其中，在“第一支柱”基本養老保險上，該行以社保卡爲支點，爲“新市民”提供豐富且便利的金融服務，以挖掘更多養老金融客戶。例如，通過與政務部門打通數據接口，提供“參保+繳費+辦卡”一站式線上辦理功能，成爲全國首家社保卡7×24小時“在線申請”+“直送到家”的銀行，解決辦卡難、辦卡慢、需要多次跑銀行的痛點。截至2024年2月末，該行累計發行社保卡506.5萬張，其中2023年髮卡新增數量及市場份額佔比均爲同業第一。
“我行成爲最受深圳新市民歡迎的社保辦理銀行。”深圳建行養老金融相關負責人表示。通過社保卡這一支點，該行進一步將相關服務和產品延伸至養老領域。2021年，深圳將金融社保卡全面升級爲養老金髮放賬戶，深圳建行主動鏈接“銀髮”新市民羣體，提供養老金融服務。
在“第二支柱”企業年金和職業年金方面，深圳建行通過高層組建團隊、建立快速響應機制、強化部門協調聯動、加大綜合支持力度、加強與受託機構互動等措施，不斷深化與企業的合作關係，成爲2023年養老金融規模指標系統內排行第一的分行。
在“第三支柱”個人商業養老金方面，針對當前中青年羣體仍存在養老基礎性知識不足、行動不夠等現狀，深圳建行以個人養老金賬戶爲抓手，立足養老規劃和財富支撐，聯合頭部保險公司、養老社區等機構，提供“產品+服務”的綜合解決方案，以滿足未老人羣養老現金流規劃需求。
“5+1”幸福養老體系 解決養老金融痛點
除了賬戶的獲取之外，養老金融服務更爲關鍵。
對於個人而言，養老儲備是一個重要而宏大的工作，雖然具備一定緊迫性，但因爲養老儲備金是一項超長期資金的跨時空配置，這對個人的財富管理能力提出較高要求，繼而導致個人提前配置的行動力仍不夠。
同時，在做養老規劃時，由於“養老金三支柱”（基本養老保險、企業/職業年金、個人養老金）割裂運作，賬戶、資金不通，個人其實並不清楚自己已有多少“養老錢”，還需要儲備多少“養老錢”。
掌握多類賬戶的銀行，通過整合銀行卡、社保卡、企業年金、個人養老金賬戶信息，天然具備幫助個人規劃養老的優勢。
對於銀行而言，發力養老金融僅靠爭奪賬戶是遠遠不夠的，幫助個人真正解決養老儲備規劃之痛，更能將用戶轉化爲養老金融業務量。
爲了解決養老金融種種痛點，銀行機構正加速構建綜合服務體系，建設養老服務平臺，整合資源賦能客戶服務。
據悉，深圳建行以“5+1”養老服務支撐能力，構築了獨具特色的幸福養老金融服務體系——包括構建全流程的“賬戶支撐”、做好多維度的“規劃支撐”、搭建多元化的“產品支撐”、創設全週期的“投研支撐”、培養專業化的“隊伍支撐”、提供全方位的“綜合服務”。
“當我們在討論養老金賬戶首選銀行時，我們實際上是在討論良好的開戶、入金、購買、持有體驗，這就要求商業銀行從賬戶、投教、規劃、產品、投研、服務等方面做出契合市場需求的探索。”深圳建行相關負責人向記者表示。
用戶體驗成爲銀行服務的核心，在這一過程中，關注用戶的實際需求和養老痛點，並提供具有可行性和吸引力的解決方案成爲養老金融實踐方向。
針對“養老金三支柱”割裂運作導致個人難以整合信息的痛點，深圳建行正通過賬戶優勢，探索三大支柱聯動拓展新模式，發展養老諮詢、養老投顧業務，並不斷優化賬戶開戶、投資、管理等能力，以形成“賬戶支撐”。
同時，由於每個人的收入情況和退休生活目標都存在差異性，銀行在幫助客戶制定養老規劃和資產配置時需發揮創新能力，提供個性化的方案。對此，該行創新開發“養老計算器”，通過填寫年齡、收入、已有養老儲蓄和理想養老開支，可自動測算未來現金流折算到當前的養老金缺口，形成養老評估報告，滿足千人千面的養老規劃需求，以形成“規劃支撐”。
深圳建行養老金融團隊還發現，仍在觀望的潛在客戶對於個人養老金存在長期投資、費用讓利、多元化配置等需求，因此，該行聯合基金、保險、券商、信託等優質合作方，甄選產品，打造滿足客戶風險偏好和養老目標的產品線，以形成“產品支撐”。
據悉，該行聯合建信理財創設了首支開放式養老理財產品。截至目前，深圳建行共代銷十支養老客羣理財產品，累計募集資金近90億，服務客戶超2.2萬人。
他們也發現，超長期限資金管理對於投研、投顧能力提出更高要求。據瞭解，該行在線上推出了“深圳建行投研觀察”平臺；豐富“建行話養老”投教內容，推出“養老政策、養老投資、養老服務”三大系列解讀，持續幫助客羣提升財富管理能力，以形成“投研支撐”。
此外，該行在養老金融領域配置了一批專業化的財富支持團隊，持續豐富內部的專業工具，爲該行客戶提供養老政策、稅務、投資等解析，以形成“隊伍支撐”。
除了發力養老服務金融之外，該行也持續建設養老金融生態，爲客戶提供養老綜合服務多重權益。例如，攜手多家優質保險公司、聯合多家頭部康養企業，提供社區養老、居家養老、旅居養老、7*24小時家庭醫生、健康體檢、高端醫療等康養服務，打通從金融到服務的生態閉環。
發力養老產業金融 築起“金融+服務”養老生態圈
在整個養老金融體系中，最終養老產業的服務纔是解決養老問題的關鍵。
“養老本質上是始於金融卻終於服務的混合型體系。”深圳建行養老金融相關負責人表示。銀行通過發力養老產業金融，將信貸資源投向養老產業建設，能夠推動完善養老服務供給體系，解決我國當前養老服務資源供給不足等難題。
在投資養老產業的同時，銀行也能在此過程中聯合多方積累養老服務資源，便於爲客戶提供差異化養老服務，進一步推動養老服務生態的構建。
立足“青年之城”，深圳建行正加大對養老產業核心領域貸款的支持力度，推動養老產業金融發展。
深圳在加速打造超大城市“有備而老”標杆的一系列探索和實踐也將爲銀行機構帶來豐富的養老產業投資機會。
據瞭解，儘管深圳的人口年齡結構趨向於年輕化，但提前爲老齡化社會籌備已提上日程。此前，深圳市民政局曾透露，預計到“十六五”時期，深圳將步入老齡化社會。
養老產業建設週期長、投入資金多，並非能在一朝一夕搭建出完善健全的養老服務體系，因此，提前科學籌備對於一座超大城市而言具有必要性。
近年來，深圳積極推進“有備而老”，早在2019年提出打造“老有頤養”民生幸福標杆城市、構建高水平養老服務體系的新目標，形成了以《深圳經濟特區養老服務條例》爲綱領的“1+N+X”多層次養老服務政策體系。2023年底，深圳市民政局印發《深圳市深入推進老有頤養“907”幸福康養惠民工程 健全完善居家和社區養老服務體系行動方案（2023—2025年）》，提出“到2025年高水平建成‘15分鐘’居家養老服務圈”。
據悉，居家和社區已成爲深圳建行在深圳發力養老金融的重點場景。
具體來看，該行以“線上+線下”雙維優化養老金融服務。一方面以老年客戶需求爲導向，在手機銀行設立養老金融服務專區，以平臺服務聚合優質養老服務資源，滿足用戶多元化的養老需求，爲用戶提供一站式養老金融服務，探索集“政務+金融+非金融”服務爲一體的智慧養老金融平臺。
另一方面，依託物理網點不斷提升養老金融服務體驗，2023年在深圳市民政局、市地方金融監管局等部門的指導下，該行將123家有“勞動者港灣”的網點建設爲“智志助老e站”示範點，依託示範點廣泛開展智慧助老志願服務，完成32家物理網點無障礙通道、語音叫號機、輪椅、除顫儀等適老化改造設施的優化升級，爲老年人提供更便捷、更周全、更貼心、有溫度的金融服務。
總體來看，通過打通“以新市民爲抓手撬動養老金融客戶——幫助未老人羣提前規劃養老——養老金投資養老產業——養老產業增加養老服務——養老服務對接客戶養老資金使用”這一養老金融服務鏈條，深圳建行在深圳這座青年之城逐漸構建起包含“養老金金融、養老產業金融、養老服務金融、養老金融生態”四位一體的服務體系，成爲深圳銀行業養老金融重要樣本。