壽險推優退權 打造退休現金流

長壽風險已是民衆不可忽視的議題。圖／本報資料照片

退休規劃兩險種

長壽風險已是民衆不可忽視的議題，如何在退休時有穩定現金流，成爲民衆理財規劃一大課題，壽險公司近期的保單設計，也轉向協助民衆在退休前累積、到屆齡退休時可擴增現金流，創新在保單中加入「樂齡優退權」機制，當65歲退休時可啓動提高生存保險金。

隨國人平均餘命延長，及高齡化與高通膨衝擊，如何從容且安心退休，是許多人所關注的議題，且許多民衆會使用保險規劃退休保障與財務規劃，因應此潮流，壽險公司近期保單設計多轉向「顧退休」，讓民衆可因應長壽風險並強化退休準備。

國泰人壽近日新推的固定利率新臺幣還本保單，當中設計「樂齡優退權」機制，被保險人保險年齡達65歲或70歲保單週年日，也就是「樂齡日」時，可以選擇啓動，將生存保險金領取金額提高爲2倍以上，年年領生存保險金，活到老、領到老，創造穩定現金流。

國泰人壽表示，考量勞保老年年金給付的「法定請領年齡」逐年上修至65歲，且年齡是多數民衆選擇退休的時間點，因此設計65歲與70歲爲「樂齡日」；而保戶在指定「樂齡日」的90日前，能隨時申請、變更或取消「樂齡日」，將選擇的權利留給未來屆齡退休的時期，可以依當時的自身需求與經濟環境，決定最適合自己的金流。

針對還未退休但要開始累積退休財務的民衆，中國人壽建議，絕大多數上班族要趁還有工作收入時，爲將來退休後的生活費用提早準備，選擇具有退休規劃功能的金融商品，才能降低退休金準備不足的風險。

以中壽推出新的美元利變型終身壽險，有6年及12年二種繳費年期，可有至保險年齡110歲的終身保障。

中壽表示，用美元利變終身壽險累積退休金，好處是可有以宣告利率（非固定）爲基礎，有機會拿到增值回饋分享金（非保證給付項目），在生命末期時，能申請提前給付保險金，讓自己能提早自主運用或者成就未達的夢想。

舉例來說，40歲男性保額30萬美元，繳費6年期，年繳保費約2.4萬美元，假設往後年度宣告利率爲3.85％，增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保額，到保險年齡79歲時，壽險保障約達53.6萬美元。