數位房貸卡關 金管會：先強化安控

根據銀行業者反應，每年線上申請房貸、信貸的案件量很多，但現在的數位房貸頂多做到「線上申請、線上撥貸」，無法真正做到線上申貸、核貸、對保等，因爲一大問題是「貸款本人身份確認、房屋權狀設定、房屋鑑價」都還是要線下、實體進行。

銀行指出，目前數位房貸卡關有二大問題，一是法院無法接受數位化權狀作爲證物，即使現在地政機關可發數位權狀，但「不動產抵押權設定契約」無法以電子化方式簽署，且當未來貸款繳款出現問題時，債權人不能以提出電子文件方式向法院聲請強制執行，進入訴訟時還是要靠紙本權狀；二是有些作業無法完全線上化，像是房屋債權設定與對保、房屋鑑價等就還是要實地進行。

今年金融總會白皮書中，銀行公會提出二大建言，一是希望金管會同意放寬所有房貸客戶均得於線上辦理簽約對保作業（不限原抵押權範圍內之增貸），並同意線上簽署「擔保物權連結條款」之安全設計機制不限於硬體憑證簽章，得開放採用同介接聯徵查詢公務機關資料之C3軟體憑證簽章之安全設計機制辦理。

二是建議金管會援引「電子簽章法」第4條第3項有關行政機關得就電子文件應用技術與程序另爲規定的意旨，頒佈電子文件簽署相關指引，並將目前金融機構辦理線上貸款業務須遵守「金融機構辦理電子銀行業務安全控 管作業基準」規定的安全設計機制參考納入指引中，供金融機構遵循及 司法機關採認，以利降低銀行可能面臨司法訴訟爭議。

金管會強調，因爲數位部就「具電子簽章效力之電子簽章技術」已有函釋，把國際上常見的演算法與資通安全技術標準予以例示，所以不宜再另外去訂相關指引。另外，若公會考量線上業務可能面臨個案司法訴訟風險，可就強化現行安控基準，研議將數位部的例示安全設計納入，做爲強化措施。