【投資法則01】4%法則：5秒算出你該準備多少退休金

你知道你的「財務自由數字」是多少嗎？提到退休準備，許多人是心有餘而力不足，因爲面對未知的未來，光是要推估退休後的花費就常無從下手，更何況還要靠投資準備足夠的退休金。爲了解決這種困擾，各學者專家提出實用的投資法則，利用簡單公式換算，就能幫自己盤點可行的投資策略。

本攻略介紹受到熱議的4%法則、474理財法、82法則，要教你一個一個步驟，算出你該準備多少退休金？如何達成財務自由。一起來看看，哪種方法最適合你吧！

4％投資法則是著名的退休金提領策略，重點是非常簡單易懂，專家解析，「4％法則確實可行，但當中隱藏的風險和變數，必須先了解」。 圖／pexels

隨着國人平均壽命增長，如何準備退休金成爲近年熱議話題。存退休金固然重要，但該依循何種方式存？系統性試算是不少人的選擇。4％投資法則是著名的退休金提領策略，重點是非常簡單易懂，專家解析，「4％法則確實可行，但當中隱藏的風險和變數，必須先了解」。

何謂4％法則？

4％法則又稱25倍數法則、或是4％安全提領率。CFP國際認證理財規劃顧問駱潤生透露，近年美國流行的F.I.R.E.運動，「Financial Independence, Retire Early」，代表着「財務獨立、提早退休」，也是大家認知的「財富自由」。但要達成F.I.R.E.之前，得先估算你的「自由數字」是多少，那要怎麼算呢？

根據4%法則，每年從退休帳戶的投資組合中領出4%作爲當年度生活費；或是退休存款，至少要達到每年生活費的25倍。

公式：【退休金＝每年生活費÷4％】或【退休金＝每年生活費 x 25】

退休金「花不見底」的魔法

駱潤生說，當你已經決定預期多少年要退休後，計算年支出前，必須透過記帳，做出預算安排，推算出每年大約要花的金額，以及要存多少錢。

其次，再將資產放入股債搭配的投資組合，投資一項每年可穩定獲取4％或大於4％的工具，如此一來，花費不會動用到本金，且有機會獲得源源不絕的退休現金流，讓你的退休金「花不見底」。

如果你提領出退休帳戶中4％的金額，可維持1年開銷，就算是財務自由了。

駱潤生指出，「這確實是一個可行的退休金提領策略」，立論基礎採用股債配置投資組合，如果使用全球資產配置股票加債券的投資組合，長期約有6％～9％年化報酬率，再將每年提領投資組合的4％作爲生活費，剩下的2％～5％，則繼續留在投資組合中，讓資產繼續增值、對抗通膨。

4％法則的操作步驟

公式：【退休金＝每年生活費÷4％】或【退休金＝每年生活費 x 25】

駱潤生舉例，經過估算，假設你退休時每個月需要花費5萬元，每年需要60萬元(5萬x12個月)纔夠過退休生活，簡單速算法就是，每年花費乘以25倍，所以要準備60萬x25=1500萬；同理可證，以4％法則提領原則，1500萬的4％就是60萬。

用4％法則來提領退休金，駱潤生轉述美國研究顯示，70％的人可以花超過50年，剩下30％的人，若不幸在退休期間遇上重大股災，最壞狀況也可提領29年，如果還是不太放心，那駱潤生建議，可採取更保守策略「3％法則」，準備每年花費的33倍，只提領3％，成功機率將會大爲提高。

ETF、債券商品爲退休投資好幫手

「年紀越大承擔風險能力越低」，因此在替退休金選擇投資工具時，越安穩越好，報酬率約在4％～5％並不困難，專家認爲，ETF指數基金，或是每年穩定配息的債券基金等都可達到4％目標。

提醒民衆，在遵循4％法則時，很重要的原則是，你需要的錢越少，達成財務獨立的時間就越短，反之亦然。因此投資規劃，越早開始越好，不妨就從現在開始，利用簡單的4%法則，好好盤點你的退休準備金吧！

下一則攻略則要教你拆解【474法則】，繼續往下看看是否適合你的退休金計劃！

-重點整理-用82法則投資的注意事項

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