土建融放款 國銀最大雷區

銀行土建融業務因應平均地權條例的風控重點

平均地權條例修法過關，土建融業務由於建商在預售屋的銷售勢將大受衝擊，已成爲今年上半年國銀放款最大「雷區」。

根據金融圈人士透露，自平均地權條例修法通過近一週來，多家銀行對於2023年的放款風控對策，已高度集中在土建融業務，尤其是過去合計土融加建融業務的貸放成數，原本以不超過總銷售金額的6成爲限，現在由於預期實際總銷金額將大衰退，未來調降建融成數已在所難免，尤其是地處偏遠，在銀行心目中列爲「炒作過度」地區的預售屋，成數至少會從6成降至5成。

據指出，由於受平均地權條例修法衝擊最大的是預售屋銷售量，使銀行不得不調降成數來降低土建融業務放款風險，「以前銷售7成就能損益兩平，但未來銷量恐怕連4成都不到」，使以往銀行透過預售屋銷量，來綁土建融還款來源的授信對策大受挑戰。現在內部討論重點有三大：一是對風險較高的蛋白區、蛋殼區，降低建融核給成數，從原本的6成限縮至5.5成或5成；二是再拉高利率以價制量，並且向分行提示案源所在地區若賣壓沈重，儘可能以價制量間接婉拒承作；三是對建商的自備款要求更加嚴格，以分散對銷售金額的依賴。

多家銀行主管強調，2023年的土建融風控新對策，成銀行熱門話題，也是評估2023年放款業務風控的首要重點。銀行對建案的放款，分成土融與建融兩大階段，對此國銀主管深入分析，在第一階段的土融方面，是央行執行管制政策的重點，除了限期18個月必須開工，先前央行亦限制土融成數最多隻能拿到5成，其中1成保留在開工時才能動撥。

第二階段建融，在央行採取選擇性信用管制措施後，雖然央行並未直接限制建融，但銀行間仍自我約束，把土融加上建融合計能取得的放款成數，從最早可作到約當總銷售金額7成，「壓低」到6成的水準。然而在平均地權條例修法正式三讀後，建融的成數再從6成下降已在所難免。