VISA、萬事達“外卡降費”落地：優惠全部讓渡至商戶 提振受理外卡積極性
21世紀經濟報道記者 唐婧 北京報道
外卡刷卡費率下調終於如期而至。
近期有市場傳聞稱，國際卡組織或將下調中國境內刷外卡手續費費率，目前費率爲2%—3%。對此，21世紀經濟報道記者多方求證瞭解到，Visa、萬事達兩大國際卡組織已經會同境內收單機構降低商戶受理外卡手續費，相關降費措施已於6月15日基本落地。至於降費的具體幅度，有知情人士告訴記者，不同卡組織之間存在差異、不同行業的降費標準和落地時點也有所不同。
外卡刷卡費率下調對提升外籍來華人員支付便利性意義重大。一直以來，外卡刷卡手續費較高是制約商戶受理境外銀行卡意願的重要因素之一，也是影響外籍來華人員支付體驗的關鍵“堵點”。在此之前，商戶受理外卡刷卡的手續費普遍在2.5%—3%左右，而境內刷卡手續費一般在0.6%左右，移動支付手續費則更低，導致商戶受理外卡的積極性不足。
值得注意的是，近期中國支付清算協會也發出倡議，呼籲國際卡組織要立足便利外籍來華人員消費支付，將費率優惠全部讓渡至商戶，切實降低外卡受理成本。倡議還提出，收單機構及其外包服務機構不得采取明降暗升、轉嫁成本等方式截留外卡手續費優惠，甚至變相提高費率。在業內看來，這一倡議也釋放出國際卡組織降低境外銀行卡境內刷卡費率的信號。
“適當降低費率成本有利於國際卡組織進一步打開中國市場，畢竟真金白銀的投入才能培養用戶的忠誠度。從國外的普及度和使用率來看，國際卡組織也更容易做好連通外籍人員來華的橋樑和紐帶。”博通諮詢金融行業首席分析師王蓬博認爲，下調外卡刷卡費率是國際卡組織理性的商業選擇。
針對外卡刷卡費率下調，資深信用卡專家董錚並不意外。他告訴記者，商戶有權利結合自身情況選擇是否接受、接受哪些國際卡組織，Visa、萬事達等也會考慮到中國市場的重要性，並綜合自身成本承受能力適當調整境外刷卡費率，市場正是在這種雙向選擇中逐漸走向定價平衡。
提振商戶受理外卡的積極性
按照慣例，外卡刷卡手續費主要由商戶來承擔，過往較高的刷卡費率導致商戶不太願意安裝外卡POS機，一些客單價較低的小型零售商戶動力尤爲不足，從而影響到了外籍來華人員的支付體驗。本次外卡刷卡費率下調將進一步提高商戶受理外卡的積極性。
自今年3月國務院辦公廳印發《關於進一步優化支付服務提升支付服務便利性的意見》以來，中國人民銀行牽頭在各地推動支付服務優化工作，其中一項重要內容就是優化外卡受理環境，目前相關舉措已經初見成效。央行披露的數據顯示，2024年5月，主要銀行卡組織線下外卡POS交易165.7萬筆、金額29.7億元，較2月基本實現翻番。
北京文化藝術工作坊“乾坤空間”的負責人王京告訴記者，來店裡消費的外國遊客很多，店裡爲他們提供了POS機支持海外信用卡刷卡支付。她坦言，在能夠交易成功的前提下，商戶的確會權衡各種支付方式下的費率成本。王京的說法和記者從業內瞭解的情況也基本一致，即在外卡刷卡手續費較高的情況下，商戶更傾向於引導外籍遊客使用現金或支付寶、微信等費率更低的方式。隨着外卡刷卡費率下調的有序落地，這一現象預計會有所緩解。
另據中國支付清算協會針對北京等8地商戶受理外卡意向開展的一份問卷調研，大部分特約商戶認爲降低外卡受理費率有助於提升外卡受理服務能力。問卷顯示，部分特約商戶有意願開通外卡受理功能，並提出可接受的外卡受理手續費區間爲0.60%至1.50%。
事實上，讓國際卡組織降低刷卡費率不僅是中國商戶的期許，也是一個全球熱門話題。在國外，Visa、萬事達已多次因爲高費率和商戶發生衝突，甚至走到對簿公堂的地步。還有支付行業人士指出，降低刷卡費率已是全球大趨勢，國際卡組織也要與時俱進、順勢而爲。
記者留意到，早在2022年11月，美國網絡零售巨頭亞馬遜一度宣佈不允許消費者使用英國發行的Visa信用卡付款，原因是交易的手續費太高。亞馬遜甚至許諾向受影響的客戶提供20英鎊的補貼，鼓勵他們轉用其他信用卡付款。不過，此舉被視爲亞馬遜與Visa“交鋒”的談判策略，這場糾紛最終也以雙方達成和解而結束。
中國內地方面，截至目前，國際卡組織降低刷卡費率相關工作正在穩步推進。記者從中國支付清算協會獲悉，6月15日，Visa、萬事達在中國內地地區降費工作系統已經改造完成，並積極配合收單銀行和收單機構進行系統改造。
多名支付行業人士向記者透露，國內收單機構已根據Visa、萬事達發佈的降費通知，下調除部分特定行業外商戶線下刷卡交易的手續費。收單機構基本已於6月底完成降費工作，包括商戶費率系統改造、商戶告知、協議更換等工作，後續還將用好這一手續費政策紅利，進一步加強外卡收單場景建設，切實服務境外來華人士支付便利。
交通銀行有關負責人告訴記者，交通銀行已於6月15日實施指定行業商戶外卡受理手續費價格調整，將國際卡組織下調的費率優惠全部讓渡至商戶，並切實做好商戶的溝通工作，調價工作平穩順利。截至5月末，交通銀行實現17個重點城市重點商戶全覆蓋，外卡受理商戶數量較2月末淨增221%，近3個月交易量同比增長132%。
彌合境內外支付鴻溝
央行數據顯示，2023年末我國移動支付普及率高達86%，是全球移動支付普及率最高的國家。然而，海外的支付使用習慣依然以刷卡爲主，現金使用廣泛。有人說，這就好像是國內和國外形成了一道反向的“數字鴻溝”。隨着支付便利化行動的有序推進，這道鴻溝也在逐漸彌合。
記者近日在走訪全國首個“入境消費友好型商圈”北京藍色港灣時發現，這裡大多數商戶的收銀臺前都有顯眼的“可用你的本國錢包掃碼支付”的英文提示，多家商戶還接受Visa刷卡，不但能提供英文菜單，部分服務員還能用英文交流。
Visa有關負責人告訴記者，將攜手收單機構，通過降低刷卡手續費、採取激勵措施開放更多商戶接受外卡、引進新型受理工具等舉措，幫助商戶快速開展外卡收單業務。
例如，外籍來華人員可以在支持外卡收單的、帶有Visa標識的商戶進行刷卡、拍卡，以及在支持Visa的ATM機取現。外籍來華人員可以通過綁定Visa卡至微信支付、支付寶等電子錢包在更多商戶進行掃碼支付。同時，Visa也支持持卡人在攜程、美團、12306等移動應用內使用外卡進行支付。
據其介紹，下一步，Visa將持續加大資源投入，與合作伙伴共同推動兩大措施，以進一步改善境內收單環境：一是與收單機構合作，優化當前POS機收單業務流程，改善收銀員和消費者支付體驗；二是積極響應成本調整政策，與收單機構協作降低中小商戶外卡受理成本。
萬事達有關負責人表示，計劃在三年內新增數百萬家萬事達卡外卡受理商戶，重點聚焦樞紐城市、熱門旅遊目的地的酒店、公交、景區等主要涉外場所。同時，豐富外卡受理方式，尊重境外來華人士支付習慣，推動與國際接軌的非接觸式“拍卡”交易。此外，協同收單銀行夥伴，加強重點商圈ATM外卡受理標識的規範張貼和機具設施的維護更新，方便境外來華人士清晰識別、順利取現、隨心消費。