興業消費金融資產規模穩步增長，助推雙循環發展格局
近日,隨着興業銀行2021年半年度報告的披露,興業消費金融股份公司(下稱“興業消費金融”)上半年的業績也隨之浮出水面。截至2021年6月30日,興業消費金融資產總額520.66億元,各項貸款餘額496.25億元。報告期內,興業消費金融實現營業收入38.69億元,同比增長30.62%,三年來複合年增長率達到22.83%,淨利潤10.24億元,同比增長92.48%。
據筆者統計,在目前已披露財務數據的消費金融公司中,興業消費金融的資產規模位列第三,同比增幅高達49.47%,僅次於招聯消費金融與馬上消費金融。而在淨利潤層面,興業消費金融淨利潤水平上升至行業第二,與招聯消費金融共同進入“10億”陣列。
得益於國內疫情得到穩定控制,消費金融行業或迎來業績復甦。據央行發佈的2021年二季度中國貨幣政策執行報告顯示,居民收入穩定增長,消費意願有所改善。上半年全國居民人均可支配收入名義增長12.6%,上半年社會消費品零售總額同比增長23.0%,兩年平均增長4.4%,比一季度加快0.2個百分點。
2021年上半年,消費金融公司整體實現強勁反彈,而其中頭部消金公司業績分化加劇,招聯消費金融、興業消費金融等銀行系消金公司已與其他企業拉開差距,中郵消費金融也在2021年上半年淨利潤激增10倍躋身行業前五。從整體業績來看,上半年營收排名前五的消費金融公司中,有4家公司股東系銀行背景。
作爲銀行系消費金融公司的代表,興業消費金融在控制風險和降低資金成本方面優勢凸顯,並在資產規模穩步增長的同時積極踐行普惠金融,重視履行社會責任,展示了行業高質量發展新趨勢。
自建線下團隊嚴控風險,多元化融資渠道降低資金成本
依託於興業銀行綜合性金融集團優勢,興業消費金融在成立之初主要就着眼於傳統銀行無法觸及的長尾客羣,並一直堅持自建團隊嚴控風險,落實新行業信貸業務的盡調要求,實施“面談面籤、親核親訪、送貸上門”的標準化操作規範。
據悉,興業消費金融審批貸款時考慮的因素包括借款客戶的工作、家庭穩定性、個人徵信及歷史還款記錄、隱性負債及其財富積累等情況,綜合評估客戶的還款來源、還款能力及其還款意願,評審客戶違約概率和貸款欺詐的可能性,確定最高貸款額度及貸款期限,保障授信額度及貸款方案的合理性及其對借款客戶實際償債能力的適配性。
此外,興業消費金融還擁有豐富的融資渠道,從而獲得更低的資金成本,爲消費者提供更普惠、更具競爭力的金融服務,保障公司業務良性運轉。
近兩年,監管對貸款利率下降作出引導,對聯合貸出資比例提出要求,並對發放網絡小貸牌照進行限制,因此,擁有更多融資渠道的消費金融公司將擁有更大的優勢,在貸款利率下行的情況下,更低的資金成本將有利於消金公司拓展產品邊界。
據筆者瞭解,目前消費金融公司的融資渠道主要包括股東存款、同業拆借、資產支持證券、金融債、募集銀團貸款等五個方面。
在上述融資渠道中,通過資產支持證券、金融債、銀團貸款等方式融資均對金融機構的成立時間、經營成果等方面提出較高要求,如消金機構獲批發行金融債,就要求具有良好的公司治理機制、完善的內部控制體系和健全的風險管理制度;資本充足率不低於監管部門的最低要求;最近三年連續盈利;風險監管指標符合審慎監管要求;最近三年沒有重大違法、違規行爲;中國人民銀行和銀保監會要求的其他條件。
目前,興業消費金融實現了上述所有融資渠道的全面覆蓋,足見市場對其運營實力的高度認可。在今年7月,興業消費金融宣佈完成了2021年首期兩年期銀團貸款的募集工作,本次銀團貸款共吸引了七家銀行參與,募集資金12億元。除了本次銀團貸款,今年以來,興業消費金融還發行了19.6億元個人消費貸款資產支持證券,並在今年3月發行了一單15億元的金融債券。
值得一提的是,在今年3月中國貨幣網披露的興業消費金融關於未來兩年“興晴”系列個人消費類貸款資產支持證券註冊申請報告顯示,興業消費金融擬在自獲准註冊之日起2年內在銀行間債券市場發行4-8期ABS產品,註冊額度爲100億元人民幣。
就在去年10月,興業消費金融發行的“興晴2020年第一期個人消費貸款資產支持證券”也是持牌消金公司首單設置優先C檔的ABS產品,並由興業銀行、招商證券作爲創設機構,分別爲優先C檔證券“20興晴1優先C”創設了信用風險緩釋憑證。
這意味着兩家銀行爲該檔次ABS產品提供了信用風險保護,而興業銀行作爲創設機構主體評級爲AAA,增強了該檔次產品的償付安全性,這也是興業消費金融等銀行系消金公司擁有的天然優勢。
據瞭解,興業消費金融在2018年獲得資產證券化業務資格,當年即發行首單規模爲19.25億元的個人消費貸款ABS。Wind數據顯示,2018年至今,興業消費金融累計發行5只ABS產品,發行金額爲98.71億元。
積極踐行普惠金融,助推國內國際雙循環
近日,中國銀行業協會發布《中國消費金融公司發展報告(2021)》指出,當前我國正加快構建以國內大循環爲主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局,完整且旺盛的內需體系是其中的重中之重。消費金融公司作爲普惠金融體系中的重要一員,在倡導理性消費、合理借貸的基礎上,通過提供專業化、特色化消費金融服務,幫助消費者在能力範圍內增加消費,應當且必須發揮好自身的角色定位。堅守合規底線、堅持普惠定位,提供適配消費者還款能力的貸款額度和價格,切實保護金融消費者的合法權益,做好金融“供給側”服務。
自成立以來,興業消費金融一直以實際行動踐行普惠金融,倡導消費者理性借貸。2021年上半年,除積極推廣高等教育貸款產品“興才計劃”外,還爲該貸款新增了“90天無條件退貸”的權益,即在貸款覈准後,允許借款人90天內無條件退貸,利息全額返還。這不僅爲臨時資金週轉困難的家庭提供過渡期,還爲首次接觸信貸產品的借款學生與家庭提供了充裕的選擇猶豫期。
“興才計劃”是2020年6月興業消費金融與福建省教育廳合作推出的一攬子教育扶貧公益項目,涵蓋獎助學金、獎教金、高等教育貸款和勵志成長基地。作爲國家助學貸款的補充,“興才計劃”供家長申請,用於子女接受高等教育,最高額度20萬,在校期間及畢業後五年內只需還利息,期限長達20年。而“興才勵志成長基地”,則爲家庭經濟困難學生打造了涵蓋勤工助學、技能培訓、職業生涯規劃的綜合平臺。
近日,央行副行長潘功勝撰文指出,鄉村振興要增加農村金融資源有效供給。有效完善融資配套機制,構建金融服務鄉村振興的可持續運作模式。更好地發揮金融與財政、農業農村、鄉村振興等部門的工作合力,打通金融支農政策落實落地的堵點、難點。
鄉村振興離不開人才培養。2021年,爲響應服務鄉村振興的號召,興才勵志成長基地專門劃出40%的學員名額,用於來自鄉村的大學生,特別是建檔立卡的貧困戶低保家庭、特困供養人員子女、殘疾學生、孤兒等。基地將重點激發他們的家鄉意識、感恩意識、責任意識和主體意識,培育到基層就業、到鄉村振興一線就業,到祖國最需要的地方建功立業的就業觀和價值觀。
與國家發展同頻共振,不斷髮揮金融優勢爲新發展格局貢獻力量,是持牌消費金融機構長期努力的方向。作爲行業第一梯隊的代表,興業消費金融相關負責人也表示只有繼續堅守合規底線,切實做到惠及普羅大衆,纔是推動行業高質量、可持續發展的不二法則。