一文讀懂！ “存款利率調整兜底條款”會影響誰？

11月29日晚， 市場利率定價自律機制發佈了《關於在存款服務協議中引入“利率調整兜底條款”的自律倡議》（以下簡稱《倡議》）。該《倡議》指出， 客戶同銀行簽訂的存款服務協議中，需加入“利率調整兜底條款”，確保協議期內，銀行存款掛牌利率或存款利率內部授權上限等的調整，能及時體現在按協議發生的實際存款業務中。

有權威人士指出，從宏觀調控的角度來說，引入“利率調整兜底條款”有助於規範市場競爭秩序，疏通利率傳導的堵點，市場化的利率“形得成”“調得了”，推動社會綜合融資成本穩中有降。

讓利率可調的“存款利率調整兜底條款”會影響誰？權威人士指出，此次《倡議》是針對少數企業和機構作出的規範，老百姓的定期存款利率不受影響。

老百姓的定期存款利率不受影響

根據《倡議》，銀行應在協議中加入“利率調整兜底條款”，確保協議存續期間，銀行存款掛牌利率或存款利率內部授權上限等的調整，能及時體現在按協議發生的實際存款業務中。

有權威人士指出，老百姓的定期存款利率不受影響。新增存入資金要按當時的利率執行，這不是新規定，而是對已有政策的規範執行，主要是避免個別大企業和機構用存款服務協議規避利率政策調整。只要資金已經存入銀行的定期存款，都按存入時的利率執行到底，在存期內都是不變的，無論是三年期還是五年期，老百姓對此無需擔心。

“此次《倡議》是針對少數企業和機構作出的規範。”權威人士指出，對少數大企業和大機構等對公客戶，銀行爲維護長期客戶關係，在一筆存款正式存入並生成合同之前，會與客戶簽訂關於框架性服務內容的協議，其中包含利率等多個存款關鍵要素。

權威人士進一步介紹，對公客戶可在協議期內任意時間新存入存款，新增存入資金也執行此前的協議利率，實際上鎖定了未來一定時間的利率，利率風險主要由銀行承擔。但這不符合國際慣例，國際上新存入的資金都會按照當時市場環境下的利率執行，而且也對利率政策的調整，無論是上行還是下行都形成阻礙。

《倡議》作出規範後合同雙方更加平等

《倡議》要求銀行和機構平等協商，在存款服務協議中加入相關條款。當銀行下調存款利率時，對公客戶可以選擇接受調整後的存款利率或提前終止協議，但當銀行上調存款利率時，對公客戶也可以選擇接受調整後的利率或提前終止協議，不存在銀行單方面改變合同。

權威人士舉例表示，如某家企業和銀行在五年前簽訂了一份存款服務協議，裡面約定這五年內一年期利率都按1.75%執行，但是現在一年期利率已經降到了1.1%，銀行實際無法執行該協議，銀行如果要執行，那就必須突破銀行內部授權上限，通過手工補息等方式，違規給客戶支付超出自律上限的利息。

“此次利率調整兜底條款的目的是杜絕此類情況，針對的是原來不規範的企業存款服務協議，而不是正常存款合同。”權威人士指出，所有正常的存款合同不受影響。也就是說，只要是對已經存入銀行的定期存款，不管是三年期還是五年期，都可按存入時的利率執行到期。

此外，權威人士表示，“利率調整兜底條款”的引入，對銀行來說，有助於管理自身利率風險，降低負債成本，穩定淨息差，保障持續穩健經營；對客戶來說，促使其將閒置資金投入生產經營。聚焦主責主業，避免資金在金融體系內沉澱空轉；從宏觀調控的角度來說，也有助於規範市場競爭秩序，疏通利率傳導的堵點，市場化的利率“形得成”“調得了”，推動社會綜合融資成本穩中有降。

新京報貝殼財經記者 姜樊

編輯 林子

校對 趙琳