用好中長期貸款 賦能製造業企業（經濟聚焦）

本報記者 竇瀚洋

中長期貸款是指期限在1年以上、一般最長可達30年的貸款。由於融資週期長、不確定性大，對銀行的風控能力提出更大考驗，製造業企業想獲得中長期貸款並非易事。浙江杭州如何推動政、銀、企三方形成合力，擴大製造業中長期貸款規模？本報記者進行了實地走訪。

——編 者

製造業貸款具有需求量大、用款週期長、風險控制難度高等特點。製造業企業在貸款過程中，往往面臨貸款期限越長，審批越難、利率越高的問題。因此，爲製造業企業持續注入金融力量顯得尤爲重要。

今年年初，浙江杭州提出持續加強制造業金融支持。截至6月末，杭州製造業中長期貸款餘額達5175.98億元，較年初新增271.92億元，同比增長12.52%。近日，記者深入一線，探究杭州如何以中長期貸款支持製造業高質量發展。

堵點在哪裡？

製造業企業有資金需求，銀行對中長期貸款審批審慎

走進浙江萬鼎精密科技股份有限公司的智能化工廠，全自動數控機牀正高速運轉。不遠處，智能工廠二期項目正在建設，更加先進的生產線即將落地。作爲國家級高新技術企業，萬鼎公司這幾年錨定智能製造持續發力，過程中也遇到不少困難。

“最大的困難還是缺資金。”萬鼎公司負責人夏建祥坦言，新項目投資規模大、建設週期長，僅靠自有資金很難支撐，一般的銀行流動資金貸款也無法滿足需求，急需中長期貸款支持。

然而想要獲得中長期貸款並非易事。夏建祥介紹，銀行按照常規信貸政策，會對抵押物、回款週期、還款來源等提出一定要求，“但這些往往是我們相對欠缺的。”

對此，中國農業銀行浙江蕭山鴻達路支行負責人陳紅軍解釋：“製造業企業經營實力各有差異，銀行日常發放的大多爲1年左右的短期流動資金貸款。中長期貸款因融資週期更長、不確定性更大，審覈條件確實相對嚴格，銀行在審批上一般較爲審慎。”

“門檻高、貸款難、利率高”成爲製造業企業融資時的普遍痛點，在民營經濟發達的浙江，數量衆多的中小微企業感受更爲明顯。

浙江迪歐傢俬有限公司負責人陳勇淼說：“像我們這種傳統制造業企業，關鍵核心技術較少，加上賬期長、應收賬款多，從財務報表上看，利潤數據一般，貸款大多不容易。”

浙江大學經濟學院教授宋華盛分析，相比短期貸款，中長期貸款期限更長、金額更大、用途廣泛，能夠支持企業長期發展，但申請條件相對嚴格，擔保要求高。對銀行而言，這類貸款存在較多不確定因素，對銀行的風控能力提出更大考驗。

怎麼解難題？

綜合考量多方因素，精準管控降低風險

如何更好地滿足製造業企業的貸款需求？浙江農商聯合銀行下轄杭州聯合銀行客戶經理俞嘯介紹：“如今企業財務報表不再是貸款時唯一的考量因素，我們把對企業的綜合評估作爲重要前提。”

“以迪歐傢俬爲例，我們深入分析企業歷年交易流水及回款情況，結合對上下游產業鏈的調研，瞭解到該企業信譽較好，業務量穩定，經營效益有保障。經綜合研判，企業風險可控，決定提供授信3年期1000萬元。”俞嘯說，在做好風險管理的前提下，銀行通過制定差異化授信標準，在額度、期限和利率上給予政策傾斜，引入第三方擔保機構，針對性解決製造業企業擔保難問題。

面對萬鼎公司的資金需求，農行蕭山鴻達路支行綜合考量企業各項指標，爲企業發放了2億元的固定資產貸款，期限5年，有效滿足了企業項目建設、安裝工程、採購設備等資金需求。

“針對萬鼎公司項目需要中長期貸款但缺少足額抵押物的情況，爲了平衡風險，我們主要做了3件事。”陳紅軍一一列舉，“第一，貸款發放前，要求項目資本金到位，保障工程順利開工；第二，除了土地使用權及在建工程抵押外，追加了連帶責任擔保，增強抗風險能力；第三，藉助行內信貸業務的自動預警系統，常態化做好貸後資金監測管理，實現精準管控。”

宋華盛介紹，“信息共享、獨立審批、自主決策、風險自擔”的銀團貸款模式也是一種不錯的方式——彙集多家銀行的資金共同支持，不僅能較好滿足民營製造業企業大項目長期、大額的資金需求，還具有分散風險、規模優勢等特點。

據介紹，截至今年6月末，杭州製造業中長期貸款佔製造業貸款比重達51.29%，較去年同期提高1.80個百分點。

如何可持續？

政府搭建服務平臺，優化對接銀企需求

針對當前製造業中長期貸款的痛點難點，當單個金融機構收集企業、項目信息的能力和判斷產品市場、企業發展前景的能力有限時，又該如何幫助其改善提升？

記者採訪發現，銀企間的信息不對稱也是制約雙方有效合作的重要因素。對企業而言，無法動態掌握不同金融機構的信貸產品；對銀行而言，難以精準掌握企業信息，授信存在風險。

鑑於這些痛點難點，杭州搭建金融服務平臺“杭州e融”，由杭州徵信有限公司對企業信用相關數據進行歸集處理，結合工商、稅務、社保、公積金、司法等30個部門數據爲企業精準“畫像”；同時深入挖掘數據信用價值，爲銀行的企業授信提供信用數據支持，讓信用信息真正成爲企業融資資本。

杭州市委金融辦相關負責人介紹，運用政府公共數據，通過信用大數據賦能銀企融資對接。一方面爲中小微企業提供融資需求快捷發佈、金融產品智能撮合、惠企政策一鍵查詢等一站式服務，另一方面爲金融機構配套提供企業社會信用查詢、信用評分、貸後監控等信用產品，緩解供需雙方信息不對稱問題。

截至目前，“杭州e融”平臺累計入駐企業及個體工商戶超26萬家，上線金融產品417款，成功實現融資對接超11萬筆，撮合融資超3200億元。

濱江區鼓勵傳統企業轉型升級，在企業直接融資、創投機構入駐投資、擔保公司擴大擔保、銀行信用放貸等方面給予政策傾斜；上城區打造規模10億元的貸款風險池，爲科創型、製造型企業提供貸款貼息，2023年爲67家企業累計提供貸款2.9億元……近年來，杭州多地積極引導金融機構更好服務製造業企業發展。

國家金融監督管理總局浙江監管局相關負責人介紹，在浙江，銀行堅持“資金跟着項目走”，以服務項目爲抓手推進中長期貸款投放，組織銀行實施“清單制”管理；針對製造業要素投入大、產業鏈條長等特點，浙江以產業鏈骨幹企業爲核心，沿產業鏈延伸金融服務，完善製造業全產業鏈融資支持，從而進一步把控風險。

宋華盛建議，應強化多方利益聯結機制，發揮政府主導作用，完善政策支持機制，幫助金融機構拓展信息獲取渠道，發揮政府引導基金槓桿作用，激發銀行金融服務製造業的動力。

《 人民日報 》( 2024年08月29日 10 版)