中小企業最活躍之城的普惠金融“樣本”，深圳建行破解普惠金融“不可能三角”

南方財經全媒體記者 曹媛 深圳報道

甲辰龍年的第一個工作日，“龍年廣東第一會”廣東省高質量發展大會召開，“科技”“創新”等關鍵詞被頻頻提及。會上提出，堅定不移走好高質量發展之路，抓住科技創新這個“牛鼻子”，把創新落到企業上、產業上、發展上。

深圳中小企業活躍度是全國之最，民營經濟發展環境全國領先。2023年，深圳新增310家國家級專精特新“小巨人”，位列全國第一，“專精特新”中小企業已超過10000家。

而金融是支撐企業、產業蓬勃發展的重要力量。2024年深圳建行普惠金融貸款餘額即將突破3500億元大關，普惠金融貸款成爲該行第二大資產業務板塊。

這一“成績單”與深圳經濟和產業結構相輔相成，讓金融成爲深圳經濟高質量發展的動力源泉。作爲中國“工業第一城”，2023年，深圳市戰略性新興產業實現增加值14489.68億元，同比增長8.8%；佔GDP比重自2021年以來逐年遞增，持續提升至41.9%。尤其是智能網聯汽車、軟件與信息服務、新能源、智能傳感器、智能機器人等產業集羣快速增長。

與之對應，近年來銀行機構深圳分行的普惠貸款規模紛紛破千億。根據人民銀行深圳市分行數據，截至2023年末，深圳市普惠小微貸款餘額1.83萬億元，同比增長22.4%；授信戶數突破157萬戶，深圳超過三分之一的商事主體可以直接獲得銀行授信，這一市場覆蓋率在全國各城市中“獨佔鰲頭”。

這一“成績單”更是響應了政策精神。中央金融工作會議指出，金融要爲經濟社會發展提供高質量服務，要求“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”。

“五篇大文章”明確了未來金融業的精準發力方向。其中，普惠金融是爲有金融服務需求的社會各階層和羣體，尤其是長尾市場主體，提供適當、有效的金融服務，使金融資源更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民羣衆，從而提升市場主體活躍度，推動經濟社會整體的繁榮與公平。

但在實際操作過程中，銀行機構要同時面對普惠金融降低綜合融資成本、服務下沉增量擴面和普惠金融可持續發展三大目標。常被業界稱爲普惠金融的“不可能三角”。

南方財經全媒體記者發現，金融機構都在探索破解普惠金融“不可能三角”的新解法，從上述數據便能看出成效。本文試圖剖析深圳建行這家全國服務小微企業體量最大的銀行分行，來觀察銀行機構如何破解普惠金融的“不可能三角”，如何做好普惠金融這篇大文章。

普惠金融管理要“穩”，夯實資產業務基石

目前，國有大行正成爲普惠金融發展的頭雁和主力軍，以國有大行爲代表的各商業銀行已建立起普惠金融垂直管理體系和專業化管理隊伍，從機構考覈、隊伍建設、評價體系等方面加大對普惠金融業務的傾斜力度。

南方財經全媒體記者瞭解到，在建行總行層面，2018年5月，建設銀行將普惠金融確立爲發展戰略，深圳分行則是建行普惠金融戰略成功實施的縮影，也是全國普惠金融的領頭羊。

2022年-2023年，深圳建行普惠貸款新增佔分行全量人民幣貸款新增的61%。截至2023年末，深圳建行普惠金融貸款在該行各項貸款餘額佔比達33%，在建行系統內佔比最高，其中下轄前海分行佔比更是高達54%，有效帶動了分行資產結構、客戶結構、盈利結構的轉型，普惠金融名副其實成爲深圳建行資產業務的基石。

爲夯實普惠資產業務基石，自2022年7月起，深圳建行推出“穩基工程”，通過優化產品和服務、開發普惠客羣經營管理平臺，抓實無還本續貸等工作，爲客戶提供一攬子綜合金融服務，進一步提升客戶服務質效和服務體驗。

深圳建行相關負責人告訴南方財經全媒體記者，深圳建行把數字化能力的提升作爲深耕普惠客羣的“法寶”，在客戶多維畫像基礎上實施差異化分層分類經營，探索大數據評分的授信評價應用，創新搭建小微企業數字信用評價模型體系，通過模型算法自動識別經營情況好、違約概率低、成長性強的優質存量普惠客羣，提供差異化服務，滿足企業成長階段的不同需求。

據介紹，爲進一步做好客戶服務，深圳建行還組建了普惠外呼團隊，廣泛蒐集、識別和處理市場商機，對商機客戶千人千面外呼提醒，及時向客戶傳達建行惠企政策。

作爲總行新金融戰略的積極踐行者，普惠金融新型模式的探索者，深圳建行始終保持創新精神，不走尋常路，在產品、系統、組織模式等方面展開系列創新，該行最早探索用雲快貸大數據新模式開展普惠業務，升級迭代信貸工廠，根據深圳區域客羣特點，創新上線十年期和五年期抵押類產品，減少業務流轉中的再次抵押環節，提高作業效率。此外，該行也在持續探索線上化、無紙化和智能化作業流程，着力提升客戶服務體驗。

普惠金融首先要“普”，服務下沉增量擴面

普惠金融首先要做“普”，即服務下沉增量擴面。具體表現在，銀行機構授信小微企業戶數不斷增加，單個客戶規模越來越小，同時服務客戶的面不斷擴大，覆蓋更多的新行業、新領域和新經濟形態。

南方財經全媒體記者發現，深圳建行的解法是，運用圈鏈思維和“數字化、平臺化”打法，依託場景實現普惠金融服務重心不斷下沉。

深圳創新氛圍濃厚、總部經濟特徵明顯，互聯網平臺企業、核心企業客戶資源豐富，每一個平臺、核心企業周圍都有衆多的小微企業依附，基於產業鏈或供應鏈場景形成“以大帶小”的客戶圈層，不同的客羣具有差異化的特徵表現和金融需求。

南方財經全媒體記者發現，深圳建行推動普惠服務下沉增量擴面，首先是“跳出金融做金融”，沿着“產業+金融+數字化平臺”理念方向，探索圈鏈式經營，發力場景普惠業務。

據介紹，場景普惠是“一場景一方案”，量身定製金融服務方案，針對小微企業經營具體場景，依託產業數字化平臺，運用技術手段，收集信息流、物流、資金流等“三流”信息，通過實時的信息交互及閉環管理，建立授信模型爲交易提供融資服務。

目前深圳建行場景業務成效初顯，在票據類、產業互聯網類等場景領域成功打造“樣板間”，已成功支持農產品冷鏈、糧食、汽車、紡織、芯片、跨境電商、醫藥、建工等25個行業。

例如，全聯農科項目是深圳建行以進口凍品貨押融資爲場景的平臺項目，通過鏈接多方監管數據，實現進口水產品從海外港到監管倉的全流程貨物監管和資金流監管，爲平臺上小微客戶定製個性化授信業務流程，推出進口凍品領域的全線上普惠金融服務。

據介紹，這款融資產品全線上化操作、使用便利，無需抵押、擔保就能獲得低成本的資金。一家以國際貿易爲主的水產公司負責人表示，“我抱着嘗試的心態，提交了十多個凍蝦貨櫃的融資申請，當天便完成貸款發放，融資金額總計近800萬元。”據悉，該案例在深圳市銀行業協會發起的“深惠萬企 圳在行動”金融服務對接活動年度評選中榮獲“優秀案例獎”。

截至2024年2月底，分行場景普惠業務款餘額192億元，累計投放1158億元、27萬筆，筆均貸款金額42萬元，服務小微企業超1.3萬戶。記者從客戶瞭解到，深圳建行場景普惠業務之所以“遠近聞名”，受到供應鏈、產業鏈客戶的追捧，首先是客戶經理能力強，具備複合業務能力，既懂信貸，又懂客戶業務，還精通數字金融，理解客戶需求後建模能力強大，通過數字模型實現智能操作；其次分行金融科技應用走在前列，各種新技術如區塊鏈、物聯網、人工智能、開放API等，充分應用到解決方案中。

值得注意的是，該行場景平臺業務資產質量優良，切實滿足廣大小微企業“短小頻急”的資金需求，有效實現了普惠服務擴面與風險管控之間的平衡。

普惠金融關鍵在“惠”，科技金融是內生動力

長期以來，小微企業融資難、融資貴都是世界性難題。

“銀行對中小微企業貸款最大的堵點，一是信息不對稱，銀行看不到企業能賺到錢的能力；二是即使看到企業是好企業，但銀行擔心錢放出去後企業亂用，銀行無法掌握企業生產全過程，對好企業也不敢大膽貸款。”深圳建行普惠金融相關負責人介紹稱。

此外，小微企業貸款風險大，不良率高，責任大，流程繁瑣，銀行機構如果將業務重心向小微企業及個體戶傾斜，就需要投入更多的人力和時間進行貸前調查、業務申報和貸後管理。

歸結起來，中小微企業貸款難、融資貴，根節在於銀企信息不對稱、風控難，操作成本高，銀行人力不足以覆蓋等問題。

而金融科技便是破解融資難、降低中小微企業綜合融資成本的金鑰匙。

憑藉金融+科技手段，深圳建行普惠金融貸款資產質量平穩可控。那麼，深圳建行具體如何做？

記者瞭解到，巧用、善用大數據，爲深圳建行普惠金融騰飛插上了金翅膀。針對小微企業風險難識別、銀企信息不對稱問題，深圳建行引入行內外工商、稅務、信用、交易、司法五大類數據指標，建立大數據合規審查模型和審批模型，實現精準畫像，過濾風險客戶，有效破解銀企信息不對稱問題，提高服務效率。

深圳建行專爲小微企業、個體工商戶等打造的綜合金融服務平臺“惠懂你”APP便得益於上述數據的支撐，“小微企業只要把其信息輸入進去，我們就會調用所有數據進行分析，通過系統模型運算給企業一個信用額度，可以在線上隨借隨還。”深圳建行普惠金融業務相關負責人分析稱。

目前，建行惠懂你APP已迭代升級至4.0版本，爲小微企業提供“一分鐘融資、一站式服務”和“一平臺一方案”等綜合金融服務，累計支持小微企業超14萬戶，惠及就業羣體420萬，深圳建行成爲最懂小微企業的銀行。

此外，針對貸款時間長、辦貸效率低等問題，深圳建行利用金融科技的力撐，重構系統，流程再造，在全國首創小微企業信貸工廠，通過標準化、集約化、可視化管理，一站式完成全流程授信，做到標準件最快兩天放款，大幅提升辦貸效能。

爲提高普惠金融服務效率，深圳建行還在全國首創無還本續貸業務，持續迭代優化無還本續貸政策及配套技術，大幅提升存量續貸業務效率。據統計，2023年深圳建行的無還本續貸金額916億元，幫助小微企業獲得持續資金支持，解決“過橋”痛點。

金融+科技手段的運用也大大降低了普惠金融業務的操作成本，提高了客戶經濟的勞動生產率。記者瞭解到，目前深圳建行專業從事普惠金融的客戶經理不到300人，人均管理客戶近300戶，約10億授信資產。能做到這一點，便是得益於金融科技的應用。

除運用金融科技手段緩解小微企業融資貴、融資難外，深圳建行也拿出“真金白銀”爲小微企業減費讓利。

據悉，深圳建行貫徹落實國家減費讓利決策部署，全面下調普惠貸款利率，2023年普惠貸款利率下調了37BPs，在國有金融機構裡降幅最大;在2023年4月，深圳建行主動實施普惠小微貸款減息退費活動，向全量小微企業退返利息總計6.6億元，上述兩項累計向10萬戶小微企業讓利18億元,是深圳乃至全國讓利最多的銀行分行，爲小微企業紓困解難，讓廣大小微企業共享金融創新改革發展的成果。

從管理、業務、技術到產品等方面，深圳建行正在從多方面來破解普惠金融的“不可能三角”，提供做好普惠金融這篇大文章的建行“樣本”。