朱雲鵬／ApplePay改變支付市場 點燃另一血腥戰場
文／朱雲鵬
內閣總辭倒數計時，行政院長張善政對Apple Pay來臺事宜積極展開研議。繼金管會報告之後，9日又邀請前行政院長同時也是財經專家陳沖等人，共同磋商開放事宜。我們希望行政院能夠放行，讓臺灣早日進入行動支付的新時代。
Apple Pay開放勢在必行，該如何開放，會影響到何種行業？須從Apple Pay的性質談起。Apple Pay是一種使用NFC（近距離無線通訊）技術的行動支付，手機用戶直接在App中綁定信用卡，支付時須於手機上感應指紋或從Apple Watch感應使用者。和一般信用卡交易不同的是，不須輸入卡號、安全碼，而是在每次交易時透過由原先發卡銀行所設定的Token，加密傳回銀行後纔會轉成信用卡號。所以手機的App變成了「像信用卡」，而簽名則被指紋代替；但因爲手機內沒有卡號，所以手機掉了不代表信用卡掉了；這就是Apple Pay奧妙之所在。
Apple Pay對於目前快速興起中的第三方支付交易平臺形成具威脅性的競爭。目前臺灣第三方支付使用二維條碼技術，個人在第三方支付平臺建立帳號並儲值，購買商品時商家向第三方支付公司請款，完成交易，商家和購買人沒有直接金錢往來，而實體店家須有二維條碼供消費者掃描付款。故第三方支付和商家與買家都連線，能輕易蒐集到顧客大數據，實體店家則須備有特定POS機才能使用。
▲張善政對Apple Pay來臺，積極展開研議。（圖／記者季相儒攝）
Apple Pay不同，更方便，很像使用傳統信用卡，但更安全。它沒有改變支付方式，只是支付載具及加密功能發生變化。Apple Pay的推出，對於受到第三方支付威脅日增的信用卡公司而言，如大旱之望雲霓，所以Apple一招手，馬上就投懷送抱。可以想見的，Apple Pay會改變支付市場的生態，對信用卡和第三方支付的競爭，燃起另外一個血腥戰場。對於消費者而言，愈多的競爭代表愈多的選擇，當然應當歡迎，而且競爭也將是促使臺灣業者追求進步的動力。由此來看，開放並無不妥。
據報導，相關官員表示，開放Apple Pay來臺決策考量以下三重點：一是開放後，除了消費者之外，到底哪些人在技術上或是商業利益上可因此受惠，二是現在與未來的受惠情況可能如何，三是蘋果到底有沒有刻意在技術或商業利益上阻擋國內業者。張揆8日也說，要在有配套前提下開放，讓臺灣行動支付等國內TSP（解代碼機構）業者，也能蒙受Apple Pay來臺好處。
金融科技發展的腳步愈來愈快，法規鬆綁與制定新規則是必然需要面對的問題，政府應及早做出因應對策，毋負人民所託。
●作者朱雲鵬，前行政院政務委員，目前爲臺北醫學大學醫務管理學系講座教授。以上言論不代表本報立場。88論壇歡迎更多聲音與討論，來稿請寄editor88@ettoday.net