轉貸划算嗎？比比三大費

已經有房貸的民衆面對其他銀行提出更優惠的方案，往往開始心癢，猶豫是否要「轉貸」，國銀主管建議，在考慮轉貸之前：「先比三大費」，也就是設定費、開辦費、代書費，往往一比下來，除非貸款期間還很長，否則轉貸的結果並不划算。

合庫主管說明市場行情，設定費會以千分之1加二成計算，因此是0.12％，開辦費爲5千元，倘若換算爲費率，1千萬元的借款等同爲0.05％，至於代書費、塗銷費往往要跑二趟，一次5千元，兩次就是1萬元，因此換算下來，辦理轉貸的費用率，約當0.27％。

對此合庫主管進而指出，倘若轉貸銀行只願意降0.1個百分點，除非該轉貸戶在原貸款行的剩餘貸款年限超過三年，否則轉貸並不划算。

兆豐銀主管則提醒，轉貸時須支付開辦費、設定費用及提前還款違約金等，因此，若轉貸前後利差足以含括前述的成本，才適合進行轉貸；特別是大多數銀行的房貸違約金會綁約二年，倘若貸款戶要轉貸，才向原貸款銀行借款不到二年的客戶，也必須加計違約金的開銷，來計算轉貸是否值得。

至於違約金收費行情，兆豐銀指出，大多數銀行在第一年收本金的1％，過了第一年，未滿第二年，則收0.5％，超過兩年之後纔不收。綁約期內，不建議轉貸。

匯豐銀行也認爲，依目前低利率的環境，違約金可能會高於轉貸所能節省的利息，因此若不是因爲買賣房屋一定要提前轉貸，建議客戶可以等綁約期後再行考慮轉貸事宜。房貸戶若想要降率，仍然可以先物色新的轉貸銀行，通常在找到新的轉貸銀行之後，再回頭來跟原先貸款銀行談判降率，成功的機會較高；除此之外，若房貸戶本身的往來銀行，之後若成爲其薪轉銀行，此時亦可借力使力向銀行爭取降率。