專家授三招 重疾保險無障礙

壽險業者表示，「重大疾病險、重大傷病險、特定傷病險」其實都不一樣，想安排好最適合的保障，要先搞清楚各項商品的保障內容與條件，纔不會有「選擇障礙」。圖／國泰人壽提供

重大疾病險、特定傷病險、重大傷病險比較

「重大疾病險？我有保啦！」許多民衆常在保單健檢時冒出這樣的疑問，才發現原來保障涵蓋範圍大不同，壽險業者表示，「重大疾病險、重大傷病險、特定傷病險」其實都不一樣，想安排好最適合的保障，要先搞清楚各項商品的保障內容與條件，纔不會有「選擇障礙」，也避免買到不符合需求的商品或發生爭議。

國泰人壽指出，「重疾三保思考術」可評估出最適合自己的保障規畫，一是保障需求要足額，據政大彭金隆教授建議重大疾病/重大傷病至少要有200萬元的保障，才能彌補立即性龐大的治療費用；二是保費預算要契合，保障範圍愈廣可能伴隨保費愈高，建議先選最符合自己需求的保障項目，並且在可負擔保費範圍內選擇適合的保單，儘可能提高保額以滿足所需的保障。

三是保單規劃要組合，不同保單有其各自的優劣勢，在評估險種保障項目與保費差異後，可以透過「組合式保單」整合各險種優點，以搭配性滿足多重需求。

臺新人壽認爲，重大疾病險、重大傷病險及特定傷病險都是在保障保戶罹患某些嚴重的疾病時，給予一筆保險金給付，協助保戶專心治療或用來補助無法工作之經濟損失。三者的差別在於保障的疾病範圍不同，三種類型商品的給付內容及傷病定義皆有不同，彼此擁有不同的保障範疇，具有互補性，互相無法完全取代。建議可參考家族病史、國人十大死因等，優先選擇能滿足自身較大需求的商品，有餘力時可逐步加強完整保障。

富邦人壽強調，重大疾病險主要針對金管會所定義的七項重大疾病提供保障，七大項目中有五項與國人十大死因有關，包含癌症（重度）、急性心肌梗塞（重度）、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙（重度）、癱瘓（重度）及重大器官移植或造血幹細胞移植，這類保單CP值高，適合年輕族羣及早規劃以小錢建構大保障。

重大傷病險是以健保重大傷病範圍爲依據，涵蓋22大類、可細分300項以上的重大傷病，且保障範圍只增不減，包含保單「訂立時」與「診斷確定當時」的公告項目，提供整筆給付保障，不僅保障範圍最廣、理賠給付也清楚明確，可以填補有些健保不給付的新型療法或藥物高額費用，或補強收入中斷的經濟風險，成爲近年民衆補強醫療保障最夯的一次給付型保單。