最有錢的民營銀行日子也不好過

作者 | 王小娟

編輯 | 黃昱

老闆push打工人的戲碼不會謝幕。

最近，微衆銀行現任董事長顧敏在內部會議上呼籲員工“捲起來”的消息登上脈脈熱搜，希望員工提早上班，推遲下班。

正值微衆銀行十週年之際，這一言論直接凸顯了微衆銀行當前的焦慮。

說起微衆銀行，很多人可能並不熟悉，但提到微信零錢通，幾乎就無人不曉了。據悉，零錢通對應貨幣基金銷售服務由微衆銀行提供，另外，微信支付裡的微粒貸借錢，也是微衆銀行最知名的貸款業務之一。

而最近表現出來焦慮，主要是因爲增長數年的微衆銀行開始不增長了，並在今年首次出現業績下滑。

根據微衆銀行發佈的季度報告，今年前三季度，微衆銀行實現營業收入290.1億元，同比下降了2.14%，這也是微衆銀行成立以來營業收入首次出現下滑。

這樣的下滑對於過去數年增長迅猛的微衆銀行而言，自然感到焦慮。並且，當前的下滑只是增長的一方面，更加焦慮的是對於未來的預期。

從用戶規模而言，其緊緊綁定微信支付。當前，微信已經成爲全民應用，用戶規模早已逼近天花板，難有增長；這也就意味着，微衆銀行所獲得的來自騰訊的流量也正在見頂。

近年來，雙方頗有“解綁”的意思。

在騰訊生態的微信和QQ等之外，微衆銀行開始尋找新的業務增長點，先後上線微衆錢包、上架多款APP。

騰訊方面則是開始大手筆減持。今年上半年時，騰訊就減持了微衆銀行8454萬股，持股數量下降約6.7%。在業務上，騰訊更早之前就已經和光大銀行等金融機構開啓合作。

雙方的各自出走，對於微衆銀行而言，未來都是不小的挑戰。

另外，在微衆銀行迅猛增長的這幾年，增長中的各種問題也漸漸浮現出來。

9月，微衆銀行因爲存在違反賬戶管理規定、未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告、與身份不明客戶進行交易等違規行爲，被處以1387萬元罰款。

這是行業內鮮見的鉅額罰單，微衆銀行存在的問題嚴重程度可見一斑，並且這也不是微衆銀行首次被處罰。

就在一年前，微衆銀行又因“汽車貸款首付資金及附加消費貸款用途審覈不到位，商用車貸款金額審覈不嚴”被罰120萬元；2022年6月，微衆銀行還因租金貸貸後管理不到位，被監管罰款40萬元。

另外，微衆銀行不良貸款率也呈現出逐年上升的趨勢，截至6月末爲1.65%，相較年初大幅提升了0.19個百分點。在上市的銀行企業當中，僅西安銀行的升幅高於微衆銀行。

儘管當下隱憂重重，但微衆銀行還是經歷了十年的黃金時代。

微衆銀行成立於微信支付開始崛起的2014年，騰訊是牽頭人，也是微衆銀行最大單一股東，其32.73%的控股地位，在營銷渠道、風險控制及IT技術建設方面爲微衆銀行提供了重要支持，立業集團和百業源分別持股15.58%。

也許是和因爲和騰訊的關係，在微衆銀行的logo當中，還有一隻側身的企鵝。成立之後，微衆銀行就成爲了全國首家民營銀行和互聯網銀行，也是金融科技的試驗田。

在成立後的幾年間，微衆銀行搭上微信這輛快車，在微信快速增長的年代裡跟着飆升。在2022年以前，其連續幾年的業績都保持着30%到50%之間的高速增長。

即使在2023年經濟增長放緩的背景之下，其也表現出相對強勢的盈利能力。2023年年報顯示，微衆銀行錄得營收393.61億元，同比增長11.3%；淨利潤108.15億元，同比增長21.02%。

值得一提的是，根據國家金融監督管理總局的數據，2023年全國民營銀行共實現淨利潤204億元。這也就意味着，微衆銀行佔到了全行業利潤的半壁江山，有着極強的盈利能力。並且，到了2023年末，微衆銀行已經擁有近4億的個人有效客戶數。

作爲銀行，其主要的業務就是吸收存款、發放貸款，從業務規模來看，微衆銀行也甩開了一衆民營銀行，截止2023年底，微衆銀行的貸款總額已高達4145億，存款規模也高達3743億。

但當前，黃金時代已然過去，如何穿越當前週期值得管理者深思。但必須認清的是，無效“內卷”是很難帶來業績增長的，創新纔可以。

對於微衆銀行而言，當前要面對的挑戰是，如何在高速增長之後，快速調整預期，並找到高質量穩定增長的新路。