AI應用爲中長期競爭力關鍵 中華信評：銀行業今年獲利持穩

中華信評首席分析師範維華預估，臺灣銀行業今年淨利息收益率與手續費收入均將回升，且因中央銀行升息幅度不大，仍可帶來穩定的獲利能力。圖／本報資料照片

2024年臺灣銀行業有利及風險因素

臺灣銀行業今年可望因經濟成長前景較佳，及企業融資需求恢復，提高放款成長動能，中華信評首席分析師範維華預估，成長率可達6.5％，淨利息收益率與手續費收入均將回升，且因中央銀行升息幅度不大，仍可帶來穩定的獲利能力，中長期則須觀察AI應用面更廣泛，可能影響銀行產品策略與競爭地位，數位化更是提升競爭力的關鍵。

中華信評指出，臺灣利率結構仍有利銀行業維持淨利息收益率，及手續費收入因理財業務升溫而回升。但去年換匯交易（SWAP）利得基期較高，今年可能下滑，且政府紓困貸款專案到期影響，可能導致認列的不良資產略增加，授信成本稍提高，整體而言，今年獲利能力持平，稅前平均資產報酬率約0.7％。

中華信評首席分析師範維華說明，銀行業今年資產品質應可維持穩定，主因是國內經濟穩定，海外分行或子行過去幾年新南向放款比例較高，預期今年海外業務擴張還是會審慎。

銀行業潛在風險和影響因素方面，範維華認爲，技術創新與人工智慧應用可能導致客戶行爲發生變化，可能影響銀行的產品策略與競爭地位，目前AI運用逐漸廣泛，包括Fintech技術、純網銀和傳統銀行的數位銀行應用愈來愈新穎，可能會讓客戶與銀行的往來、互動模式發生變化。中長期若銀行在IT或金融科技領域可提供先進的服務，就可提升市佔率或市場競爭力，「對整體帶來結構性創新變化是好事」。

至於全球經濟波動帶來的潛在風險，可能影響銀行資產品質與授信成本，及ESG（環境、社會與公司治理）採用，加上氣候風險曝險程度的資訊揭露，可能對銀行業務經營與營運費用產生長期影響；另不動產市場修正的潛在風險，也可能影響銀行資產品質與授信成本，預期銀行可承受的房價波動約20～30％下修範圍，但這情境發生機率低。

範維華強調，不動產市場今年因主管機關防控措施影響，加上有新青安貸款的推動，及通膨使建材和人工費用上漲，房價仍可能會因此微幅上揚。