財訊雙週刊／保險業務員　不會告訴你的10件事

文／李雪雯

保險業務員常常只談投資報酬率，不談成本及費用；只談有保就有賠，卻不說理賠可能有限制??，投保前，應熟讀以下教戰守則，別讓保險業務員牽着鼻子走。

消基會之前曾經統計過，各類型的保險糾紛中，超過一成保險糾紛是因爲業務員說明不實所造成。爲了避免保戶的權益受到影響，以下10點絕對是一般大衆在面對保險業務員之前，應該熟讀的教戰守則。

只談報酬率　忽略了成本

一、只談需求保障是多少，但不會告訴你「除了終身壽險之外，還有其他選擇」。更重要的是，同樣的保費預算，購買終身壽險或儲蓄險的保障額度，要比購買定期壽險要少很多。

也就是說，如果保戶的繳費能力一年就只有2萬4000元，那麼他可以買到近100萬元的平準型終身壽險，但是滿期還本終身壽險的身故、全殘保障，就只有63萬元的水準，縮水了近四成。

二、只談投資報酬率，但不談成本及費用，或者根本就隱藏某些費用不說。這種現象在投資型保單中特別普遍。例如某張連結連動債的投資型保單，十年保證最低收益是150％。

假設保戶用10萬元美金投資，必須先扣掉5％左右的相關費用，剩下的9.5萬美元，纔是真正的「投資本金」。10年下來的總報酬率，還只有142.5％的水準，不到業務員訴求的那麼高。

除此之外，外幣保單還有匯兌的損失；後收型的投資型保單，當保戶在前幾年（通常是前6年）提前贖回，會被扣很高的贖回費用；甚至是連結基金的投資型保單，帳戶內投資報酬率可能因爲投資操作不當而不增反減，最後保單還可能因爲帳戶價值不足以繳交危險保費而停效，不可不慎！

三、只談「有保就有賠」，卻不談「理賠可能有限制」。例如：人身傷害保險（意外險）與定期險，的確是預算不多的保戶可以拉高保障的良方。但是，意外險只限於「意外身故或殘廢」纔會理賠；而定期壽險也有保障期間，超過契約所定時間，保戶就失去保障。

其次，保險不是有保就一定有賠。例如買的是癌症險或意外醫療險附約，雖然有每日住院日額的給付，但如果是因爲一般疾病住院，就不能向保險公司申請理賠。

又或者是像一般人常稱的「汽車全險」，事實上也不是什麼狀況的損失都可獲得保障。例如汽車是因爲颱風、洪水而淹成「泡水車」，產險公司是不會理賠的。

再者，有些保單有除外不保的項目，例如意外險對從事危險活動（像是參加賽車）所發生的意外不保；住院醫療險對非必要的剖腹產除外不保；有些住院醫療險根本不包括手術給付（需要另外加買），或是隻理賠住院手術，不給付門診手術‥‥‥。

最後，只要是健康險，都有所謂的「等待期」規定。保戶投保之後，保障正式開始的日期，是在等待期過後。並不是說保戶纔買了保險，保障就可以立即生效。