產品上新、服務提升 銀行逐鹿個人養老金擴容

近期，個人養老金在全國範圍內推廣，各家銀行也在非試點地區開啓個人養老金市場的爭奪戰。

“12月15日起年底的17天是拓展個人養老金開戶、入金最關鍵的時間窗口。 ”有股份制銀行內部人士在接受貝殼財經記者採訪時指出，因此銀行當前首要任務是強化業務拓展，切實把政策紅利轉化爲實實在在的經營成效。

據貝殼財經記者瞭解，當前各大銀行在大力搶奪個人養老金開戶的同時，也在着力打破“開戶熱、繳存冷”的問題。銀行除了對開戶成功的客戶給出優惠政策，還持續上架新產品、提升相關服務質量。

中國銀行深圳市分行大灣區金融研究院研究員曾聖鈞認爲，個人養老金全面鋪開將對我國經濟帶來積極影響，銀行也亟須把握政策機遇提升養老金金融服務水平。

個人養老金推廣拉開帷幕 各家銀行開啓“搶人”模式

自12月15日個人養老金在全國範圍內推廣正式落地後，非試點地區的“搶人大戰”正式拉開序幕，而此前銀行已經積累的客源正在逐漸轉化成當下銀行個人養老金賬戶的新增量。

“我行自2023年開始在非試點地區推行個人養老金開戶預約工作。從預約情況來看，客戶積極響應。”廣發銀行相關負責人告訴貝殼財經記者，基層一線認真落實工作要求，通過進企業營銷、社區展業、存量客戶開發等模式，邀約客戶開立個人養老金預約賬戶。到本次全面實行個人養老金制度之前，該行就已儲備預約開立個人養老金賬戶超過150萬戶。

廣發銀行人士透露，客戶更多會關注個人養老金賬戶的省稅功能、銀行端開戶的便利性，開戶後投資產品的豐富度以及產品的收益等情況。而從全國範圍來看，在非試點大中型城市、省會城市的客戶更加積極開立個人養老金預約賬戶，比如東莞、南京、濟南等。

寧波銀行相關負責人也指出，前期該行已經爲試點推開做了一系列準備工作。個養制度全行正式實施後，總分支行將做好本次放開試點城市區域內的宣傳投教工作，幫助當地客戶儘快瞭解最新的個養政策，通過開立賬戶繳存資金享受稅優等政策福利，爲自己的養老多一份保障；同時，銀行將會根據最新的制度要求，持續優化系統功能，豐富個養產品線，不斷增強服務能力，提升客戶個養賬戶的使用體驗。

此外，不少銀行還升級了個人養老金系統，以確保相關業務平穩有序運營。

建設銀行指出，目前客戶可通過該行網點櫃面、手機銀行、個人網銀、STM智慧櫃員機等全渠道辦理個人養老金業務，提供從個人養老金開戶到銷戶的全生命週期賬戶服務和繳費充值、投資交易、待遇領取等全鏈條資金功能。

工行亦表示，在開戶環節，工商銀行爲客戶提供手機銀行、“工行服務”微信小程序、智能櫃員機、企業批量、第三方平臺合作等多渠道多模式開戶路徑，適應各類客戶的開戶習慣，客戶最快只需三步實現秒級開戶。

應對“繳存冷”問題 銀行持續上新投資產品

在個人養老金賬戶試點的兩年期間，獲客後繳存金額、投資比例較低是銀行面臨的“通病”，如何解決相關問題也成了市場關注的重點話題之一。

“當前，個養賬戶的功能和產品在不斷完善中，老百姓的繳存意願在不斷上升，但仍然缺乏一些內驅力。”寧波銀行相關負責人告訴貝殼財經記者，這其中包括補充養老的急迫性不足、流動性顧慮，以及產品豐富度不足等問題。

值得注意的是，當前各家銀行除了提升開戶服務外，還持續豐富產品種類，同時着力爲客戶提供繳存後的財富管理服務。

廣發銀行相關負責人表示，在活客方面，該行持續豐富產品貨架，當前已上線個人養老金產品超過170只，爲客戶提供豐富的選擇空間。同時，推出個人養老金賬戶產品一頁通，指導一線爲客戶配置產品提供專業建議。

“銀行持續豐富個人養老金賬戶的產品貨架，可以增加更多的投資品類爲客戶提供更多的可投資選擇。”廣發銀行相關負責人表示，近期該行已持續升級個人養老金賬戶服務，搭建的養老金融專區將於2025年面向客戶，具有統籌管理客戶養老資產、養老規劃、產品推薦等功能。

寧波銀行也透露，該行目前共上架123款產品，其中存款6款、理財6款、基金109款，保險2款。我們重點聚焦中長期業績好、表現穩健的產品，着力打造精品個養產品庫，豐富客戶的投資選擇。

此外，工商銀行亦表示，在增值服務方面，工商銀行依託豐富的養老財富管理經驗與領先的數字化研發成果，爲客戶提供專業、便捷的養老規劃測算、稅優計算、資產診斷分析、“省心投”默認投資等資產配置建議及產品研選等千人千面的智慧服務。

值得注意的是，此次個人養老金制度全面鋪開，還明確豐富了個人養老金可投資產品種類，在現有理財產品、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等可投資產品的基礎上，將國債納入個人養老金產品範圍，並將指數基金等納入個人養老金產品目錄等。

有業內人士指出，個人養老金可投資產品種類不斷豐富，有利於個人養老金開展債市、股市的相關投資，也有利於讓客戶更有動力進一步繳存和投資資金。

曾聖鈞則認爲，在豐富產品與服務種類方面，銀行應加強與銀行理財公司、保險公司、基金公司、互聯網基金銷售機構等的合作，實現資源共享和優勢互補，引進和開發更多樣化的個人養老金產品和服務，爲客戶提供更多期限、更多類型的投資選擇，滿足投資者不同的風險偏好和收益預期。

提前儲備養老金 應着眼於長期投資

個人養老金全面鋪開是應對我國人口結構變化的重要舉措，加強了對養老第一、第二支柱的功能補充。 而對於個人來說，提前儲備養老金不僅可以保障並提升我們的老年生活質量，也可以適當減輕家人的負擔。

寧波銀行相關人士透露，該行開戶客戶較爲年輕，平均年齡38歲，45歲以下客戶佔比76%。對於中青年客戶，該行建議可以結合自身資金使用的安排，提前儲備、積少成多，在享受節稅優惠的同時，也能爲自己未來多一份保障。

“由於養老是一個長期的家庭財務規劃，參加人更應着眼於長期投資，個養產品豐富，但首先要充分考慮自身的風險承受能力。”寧波銀行相關負責人表示，對於風險承受能力較低的投資者，可以選擇“存款+保險”組合方案；對於有一定風險承受能力，也希望追求長期更高回報的投資者，可以採用均衡配置的方式，將資產相對均衡地分散在存款、理財、基金、保險等產品中。

此外，招聯首席研究員董希淼表示，養老基金和養老理財具有一定風險，但收益可能更高，居民應自行承擔投資風險；特定養老儲蓄受存款保險保護；國債有國家信用支撐，風險極低；養老保險應重在考察其保障水平。

“一般來說，距離退休時間比較近的居民，可以選擇更穩健的產品。”他建議，距離退休時間比較遠的居民，可以適當選擇更多的基金和理財產品。

新京報貝殼財經記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 劉軍