催收亂象何解？ 銀行親自“下場”招攬人才

“瞭解到行業最近的變化，但我還沒想好要不要回去。”2017年就開始接觸催收行業的王清（化名）在過去幾年裡幾度進出行業，最近一次是在今年年初。

在她離開期間，行業又出了新規。5月15日，中國互聯網金融協會發布了最新的催收指引，對催收對象、催收時間及催收記錄等進行了規範，要求金融機構審慎實施外包、加強第三方催收機構管理，並建議有條件的金融機構可組建專門負責催收業務的部門。

緊接着，三湘銀行、微衆銀行等銀行“下場”招聘高學歷催收人才，其本科起步、5年以上相關催收經驗的要求讓網友直呼催收行業怎麼也這麼“卷”了。

實際上，在招聘高要求的背後，銀行正因委外催收合規問題不斷而飽受詬病。比如因合作機構涉及暴力催收等行爲，微衆銀行、平安銀行（000001.SZ）等銀行成了黑貓投訴平臺的常客，聲譽受到影響；再如因對外包催收機構管理不嚴，興業銀行（601166.SH）、平安銀行分別收到了40萬元和200萬元的監管罰單。如何規範委外催收機構行爲已然成爲擺在銀行面前的現實難題。

低門檻入行

在招聘平臺，銀行催收崗隨處可見。有的能一眼看出，如“銀行信用卡催收專員”、“銀行電催客服”；有的則比較隱晦，被寫作“債務優化師”“調解員”“銀行高薪客服”，需要點進去查看詳情才能瞭解到工作內容。

銀柿財經注意到，這些崗位普遍屬於第三方催收機構，並非銀行直招。和近期幾家銀行對於催收人才的高要求比起來，這些催收崗基本上沒什麼入行門檻。

銀柿財經嘗試應聘了兩家，給出的要求都是“無犯罪記錄，無不良徵信”即可。即便銀柿財經表明自己是零經驗，其中一家招聘負責人也直言問題不大，“入職後有三天帶薪培訓，會教你話術，上手後還有師傅一對一帶。每天的工作內容就是打打電話就行。”

相比於這樣簡單的入職要求，招聘廣告上的薪資待遇則顯得格外吸引人。其中一家催收機構對外展示的月薪是“13K～18K”，不過銀柿財經在諮詢後得知薪資構成是“3000元底薪+10%～15%提成”，最終能拿到多少工資還是取決於催收回款情況。“新人（每月）拿7K～8K不成問題，業務熟悉後基本都是1W+。”招聘負責人補充道。

“銀行信用卡催收能拿這麼高的提成肯定是後端，逾期天數短不了。”2017年就開始接觸催收行業的王清（化名）不否認有人在催收行業賺到了錢，但在她看來，提成並不好賺，被業績所困的從業者同樣不少，這也是行業離職率居高不下的原因。“催收行業的門檻其實在門內。”

據悉，行業內管逾期90天以內的不良資產叫前端，90天以上叫後端，催收難度隨時間遞增。銀行通常會將一個月以上的逾期外包給第三方催收機構，機構則會向銀行收取一定的服務費率作爲利潤。逾期時間越長，佣金越高。

以建設銀行（601939.SH）內蒙古分行2023-2025年信用卡委外催收項目的中標情況爲例，第一中標人對於逾期90天以內的信用卡資產包收取的服務費率爲5.4%，91-180天爲6.75%，181-270天爲9.5%，逾期271天以上的服務費率則都超過了10%，兩年以上的服務費率更是高達19.8%。這意味着，如果催收公司收回1000萬元逾期兩年以上的回款，從銀行處拿到的佣金或高達198萬元。

高利潤下的行業亂象

在超高佣金的驅使下，第三方催收機構自身也有意願做這一業務，入局企業達數千家。各家銀行可自行選擇合作催收機構，少則幾家，多則上百家。2023年7月，中信銀行（601998.SH）信用卡中心發佈的信用卡逾期催收業務外包供應商入圍項目招標公告顯示，擬引入150家催收機構。另據銀柿財經瞭解到的情況，平安銀行合作的催收機構也超過了100家。

但較低的行業門檻所引發的一個問題是，因催收行業發展良莠不齊，對銀行聲譽造成了負面影響。在黑貓投訴平臺上，銀柿財經搜索“銀行+暴力催收”關鍵詞後，得到相關投訴信息近2萬條，投訴內容包括“電話轟炸”“惡意泄漏個人信息”“私自聯繫親友同事”等。其中，微衆銀行、平安銀行、招商銀行（600036.SH）等銀行的相關投訴均超過了1000條。

在不良資產研究員劉亞偉看來，軟暴力催收現象屢禁不止，與外包催收公司的業績壓力不無關係。國內一家第三方催收機構的管理人員於天（化名）確認了這一說法。於天告訴銀柿財經，銀行會給催收機構設定目標值，如果能夠達成，則會按照回款金額*約定佣金率正常支付佣金。如果未能達成目標值，則會在此基礎上打折扣。因爲競爭太“卷”，之前確實存在機構施壓力度大一些的情況。不過在監管收緊背景下，目前已經有所好轉。

“逾期時間越長，收回來之後我能拿到的提成越多。”2021年在第三方催收機構做過半年信用卡催收員的小吳（化名）告訴銀柿財經，不同逾期期限的收回提成差距不小，逾期2～3個月的每收回1萬元只能拿50元，逾期半年的則能拿450元。

不過回收難度也是肉眼可見的增長。“逾期半年以上的電話基本打不通，碰上債務人手機空號的情況，還要自己充錢開軟件查債務人信息。”小吳表示，爲了達到績效考覈要求，自己當時每個月有20天都在加班。

即便對於從業好幾年的王清來說，難度也不容小覷。“逾期好幾年的案子哪怕提成再高我也不會接，這種就算跟客戶協商好了還款，一次性結清欠款也是不可能的事，還要再分成36期、48期等，平均到每個月可能只有幾百塊，這要攢多少才能完成考覈目標呢？”據王清介紹，有的催收公司會給員工設定最低標準，達不到就沒有提成；也有一些是設定固定任務，完不成任務提成就會被打折扣。

而除了業績壓力外，催收員還面臨着可能被投訴的風險。小吳就曾目睹過同事因被借款人投訴至監管而被公司罰了1000元，後面小吳覺得幹這行有風險，就索性辭職轉了行。

王清則是習慣於保留好催收時的短信、微信聊天記錄和電話錄音。“雖然債務人投訴至監管的基數小，但還是要保留好證據。一旦有投訴，如果查明不是你的原因就沒什麼影響，是你的原因就要承擔責任，這個責任可大可小。”目前王清也離開了催收行業，還沒想好要不要回來。

在一些業內人士看來，銀行之所以選擇將催收業務外包，有一部分正是出於風險管控的原因。“銀行自己的催收員工一旦惹出法律糾紛，可能會被要求承擔相應責任，銀行自身也想規避這種風險。”有業內人士直言。

合規難題何解

據瞭解，目前多數股份行和民營銀行都沒有自營的催收團隊，基本上是全流程外包，銀行自身只負責管理委外機構，爲其制定目標、管理數據即可。

不過即便將催收業務外包出去，銀行仍然需要承擔監督責任。早在2022年6月，原銀保監會就聯合央行發佈了《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》。其中明確，銀行業金融機構應當落實催收管理主體責任，嚴格制定並實施催收業務審計檢查、投訴處理等管理制度，規範催收行爲。不斷加強本機構催收能力建設，降低對外包催收的依賴度。加強對外包催收機構的管理。

儘管如此，銀行並未審慎管理催收的情況仍然時有發生。4月23日，興業銀行信用卡中心因對外包催收機構管理不嚴，被國家金融監督管理總局上海監管局罰款40萬元；2023年12月14日，平安銀行信用卡中心也因委外催收業務管理不到位被罰款200萬元。

對此，有金融機構人士稱，在與外包催收公司合作時，會明確要求對方按照本機構提供的行爲準則來展開催收業務，確保合法合規催收，但這無法避免外包機構可能爲了達成催收成功率而使用過激行爲。那麼，組建自己的內催團隊會是解決合規痛點的唯一解嗎？

全國著名小微信貸專家、中國小微信貸機構業務創新合作機制發起人嵇少峰認爲，銀行親自催收或面臨更高的人力成本，對銀行而言是很難權衡的。於天則給出了一組更直觀的數據，銀行內催人員的月平均工資在8000元以上，而外包到五線城市只需要4000元左右，如果要組建一支上千人的內催團隊，對銀行而言是一筆不小的開支。

事實上，在銀行經營正在承受較大壓力的背景下，組建全流程的內催團隊對各家銀行而言都比較困難。今年一季度，商業銀行淨息差爲1.54%，較2023年四季度的1.69%下滑15個基點，再創歷史新低。淨利潤同比增速也從2023年的3.2%降至今年一季度的0.7%，下降2.5個百分點。

而從近期發佈催收人才的策略來看，各家銀行不約而同地選擇了在流程管控上發力——比如微衆銀行“業務運營支持崗（委外運營）”的工作職責是負責委外催收機構日常業績指標及過程指標監控以及品質合規性監測等，意在加強對委外催收機構的管理；三湘銀行的“高級催收管理人才”則是需要負責制定和執行催收管理制度和工作流程，並能夠定期管理和分析催收數據，結合報表數據，監控、分析各部門催收情況，以此來及時調整催收策略。

微衆銀行“業務運營支持崗（委外運營）”招聘要求三湘銀行“高級催收管理人才”招聘要求

談及未來的催收策略，招聯首席研究員董希淼認爲，貸款催收不能打“人海戰術”。在數字金融時代，除了適當建立完善催收團隊之外，金融機構應更多運用金融科技，提升催收規範化水平和智能化能力。

另有不少分析人士認爲，爲減小日後的催收難度，銀行需要從源頭入手，提高信貸質量。比如在不良率較高的信用卡方面，中央財經大學金融學院教授、中國銀行業研究中心主任郭田勇認爲，必須通過嚴格的法律制度，從源頭上提高持卡人對信用卡的使用質量，提高辦卡門檻，防止交易環節中的惡意套現透支，利用司法手段對欠債行爲進行及時追償。

本文源自：銀柿財經