存款利率普降 低波理財、大額存單獲力推 部分中小銀行大額存單利率仍存相對優勢

財聯社11月13日訊（記者 高萍）普通定期存款利率普降背景下，財聯社記者發現，低波穩健理財、特色存款、結構性存款等成爲諸多理財子、銀行客戶經理推薦的產品。與此同時，11月以來，多家中小銀行力推本行大額存單。

業內人士對財聯社記者分析稱，存款利率下調後，如果資產配置中存款較多，總體收益率將有所下降，考慮到儲戶對於原屬於存款的資金的安全性要求往往更高，因此諸如結構性存款、大額存單、低波穩健銀行理財產品等成爲一些客戶的選擇。對於居民而言，建議基於自身風險承受能力、投資理財需求，做好多元化的資產配置。

利率普降 部分中小銀行大額存單利率仍存一定優勢

在銀行存款利率普降背景下，近日，多位銀行客戶經理向財聯社記者推薦特色存款、結構性存款的同時也在力推低波穩健理財。“面對存款利率下降的趨勢，投資者應調整好投資心態，結合自身實際，平衡好風險和收益的關係綜合進行資產配置。對於追求穩健收益回報的投資者，可以考慮低波理財產品。”一家理財公司稱，低波理財主要投資於期限匹配的資產，採用攤餘成本法估值爲主，嚴控回撤，淨值增長穩健。

一家股份行客戶經理對財聯社記者表示，相比存款，理財產品具有豐富的產品類型、投資期限等，能爲投資者提供更加多元的投資選擇，在財富管理中的重要性更加凸顯。另一方面，理財產品以力求控制風險並獲取穩健投資回報爲目標，配置貨幣市場工具、債券、基金、股票等不同的大類資產增厚產品收益。

除了低波理財，也有多家銀行近日力推大額存單。雅安市商業銀行11月11日發文稱“個人大額存單助您財富增值 年利率最高可達2.3%”，信息顯示，該行3年、5年期大額存單利率爲2.3%，2年期利率爲1.95%；阜康農村商業銀行也在近日稱，“不用的閒錢，當然要存大額存單”，據瞭解，該行在11月12日-12月28日限時限額發售大額存單，其中，2年期大額存單利率爲2.4%。郵儲銀行宿遷市分行也稱，11月11日上午9點開售一年期、六個月、三個月大額存單，並表示額度有限。

實際上，大額存單作爲存款產品的一種，近年來其整體利率也跟隨普通存款處於下降狀態。如，一家大行目前3年期大額存單利率爲1.9%，1年期大額存單利率爲1.45%，但是在7月底上一輪存款掛牌利率下調後該行3年、1年期大額存單利率則分別爲2.15%、1.7%。

不過，相比而言，部分中小銀行大額存單仍存一定優勢。一家民營銀行手機APP顯示，該行新發行的1年、2年、3年、5年大額存單利率分別爲2.1%、2.5%、2.55%、2.55%，該行1年、2年、3年普通存款利率則分別爲1.8%、2.4%、2.5%。貴州銀行六盤水分行近日發文稱，該行大額存單靈活提取，還可轉讓，三年期利率可達2.6%。

“儘管大額存單的利率水平有所下降，但相比其他穩健投資產品，仍具有一定的優勢。”北京一位股份行客戶經理稱，與普通定期存款相比，大額存單具有相對高的收益水平。此外，相比較而言，部分中小銀行利率相對要高。

普通存款利率進入“1時代” 如何進行資產配置？

10月18日，六大行宣佈對存款掛牌利率進行調整。這是國有大行今年以來第二次調整，也是2022年9月份以來第六次對存款掛牌利率進行集中下調。調整之後，大行定期存款掛牌利率跌破2%，進入“1時代”。

多位銀行客戶經理直言，近年來存款利率整體呈現下降趨勢。在此背景下，如何進行資產配置？光大銀行分析師周茂華認爲，投資者應進行多元化資產組合，除了關注收益，還需要充分考慮自身風險偏好和流動性需求，並且需要兼顧短期、中長期或養老投資等內容。

一位銀行客戶經理稱：“目前大部分客羣側重短期穩健理財產品，近年來，理財、定期存款利率呈現下降趨勢，穩健型理財產品主投存款等低波資產，穩定性比較好，短期類型可以進行考慮，長期可以搭配定期存款”。 另一位銀行理財經理表示，面對存款利率持續下行，保守的投資者可以選擇建立一個由收益較爲穩健的理財作爲“壓艙石”，另外，也可適當配置一些權益類產品以獲取合理可觀的收益，並降低資產組合的波動風險。

“在選擇理財產品時，要充分考慮自身風險承受能力與資金流動性的具體需求，通過科學合理的資產配置策略，實現個人財富的穩健增長與有效管理。”一家理財公司表示。亦有銀行客戶經理建議，不要因爲利率下降而盲目追求高利率替代，一般而言，風險與收益相伴，銀行存款利率下行對投資者來說或許是一個挑戰，要保持長期信念，通過多元資產配置方式，更好實現財富增長。