存款利息一降再降，普通人該如何應對？

中國人愛存錢這件事全球聞名。但最近，存款利率持續下行，3%以上的定存近乎絕跡。哪怕是最偏愛儲蓄的朋友，也難免犯點嘀咕：到底還能不能愉快地存錢了？ 存款利率下行，儲蓄規模不降反升？

4月以來，多家中小銀行也加入存款“降息”大軍，高息攬儲工具也迎來了一波調整，央行取消了手工補息，智能通知存款過渡期結束，部分銀行停售了中長期大額存單。加之此前多次降息，現在銀行三年、五年定期存款的利率已經普遍跌至2%左右。

事實上，降息這股風潮不是2024年纔開始颳起。自去年5月以來，包括國有大行、股份制銀行在內的多家銀行，就已經開始下架智能通知存款產品或下調通知存款利率加點上限。甚至早在2022年9月，國有大行率先降低了存款掛牌利率，開啓降息序幕。

存款利率已經經歷了多次下調，有趣的是，儘管存款利率一再下降，但存款規模卻不斷提升。根據央行公佈的數據，2021到2023年，短短3年時間，中國居民的存款就增加了44.41億元。儘管今年以來，居民存款仍的增速有所放緩，但前4個月依然增加了6.71萬億元。

未來存款利率會繼續下行嗎？

自2019年起，我國正式引入貸款市場報價利率（LPR），這一重要改革旨在更精準地捕捉市場供需動態，推動利率市場化進程。自那時起，五年期及以上的LPR從原先的4.2%降至3.95%。LPR的走勢不僅直接作用於銀行的貸款利率，還觸發了存款利率的調整。

銀行作爲金融市場的基石，其盈利方式相對簡單。吸收儲戶的存款給利息，再貸款出去收利息，用貸款收到的利息支付存款要付的利息，剩下來的就是銀行的利潤，即業內人士說的銀行息差。

當前的情況是，貸款利率持續降低，存款規模增加較快。這意味着，銀行能賺到的貸款利息不斷變少，要付出去的存款利息卻在增加。爲了保持利潤空間，銀行不得不選擇降低存款利率，以減少所需支付的利息。有業內人士預計，伴隨貸款利率下行和銀行淨息差收窄，今年銀行可能迎來新一輪存款利率調降。

2024降息潮該如何應對？

當市場呈現太多不確定性的時候，人們的第一反應，往往都是去尋找“確定性”和“安全感”。

這時，保險產品的價值就會顯現出來，特別是儲蓄型保險產品，因爲其相兼顧保障和收益的雙重屬性，會變得更有吸引力。如年金保險、增額終身壽險等，不僅在保險合同中寫明保底利率，部分保險產品還有複利效益，時間越長，收益就越可觀，很適合用於養老和財富傳承等長期規劃。

不過，保險作爲金融行業的支柱之一，同樣難以倖免於利率下行的衝擊。爲了應對這一挑戰，監管部門近期已經積極出臺措施，旨在通過調整保險產品的預定利率（目前爲3%）和結算利率上限，從而有效降低保險企業所面臨的市場風險。未來保險產品所帶來的收益是否還會進一步減少，也將受到金融市場整體走勢的影響。

在可能出現低利率環境下，那些藉此時機重新審視自身家庭財富並果斷作出選擇的人，或許能成爲最終的受益者。