斷供多了，銀行開始讓步了
經濟觀察報報道，近期銀行對於房貸斷供的處理方式開始從傳統的司法拍賣或債權轉讓，逐漸轉向更爲靈活、更爲多元化的“冷處理”方式。
啥是“冷處理”？
就是當房貸出現斷供後，銀行不會立即起訴你、拍賣你的房子，而是會根據借貸人面臨的困難、還款能力、還款意願等因素進行分類管理，採取不同的處置策略。
也就是說，即使你房貸還不起了，銀行可能也不會立即查封起訴和拍賣，而是跟你先協商。
“現在經濟不好，你晚點還錢也行，要不月供您先還原來的25%，就不算您違約，房子您可以接着住，只要不徹底躺平擺爛斷供，大家還是好朋友，一切好商量”。
甚至網上有人稱，斷供後銀行主動爲其介紹工作。
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在斷供潮等各方壓力下，銀行開始做出一些讓步，給你些喘息的機會。
這可是破天荒頭一遭，曾經高高在上、趾高氣揚的銀行，什麼時候這麼“卑微”過。
擱以前，那肯定該起訴的起訴、該查封的查封、該拍賣的拍賣，房子拍賣完了，如果還不夠，那人家還會像“追債鬼”一樣逼着你繼續還錢。
銀行的性質決定了，他們永遠只會錦上添花，別指望雪中送炭。
所以，銀行一直被企業形容爲“晴天送傘，下雨撤梯”，對普通居民更是如此。
高高在上，強勢慣了的銀行爲何突然變臉？
其實，銀行也明白，危機可能已經快燒到自己腳下了。
如此，對雙方可能都是有利的，不至於一拍兩散，損失更大。
這麼說吧，這是銀行綜合考慮之後，做出的理性決策。
國家統計局的數據：
8月份70個大中城市中各線城市商品住宅銷售價格環比下降，同比降幅總體略有擴大。
房價還在跌！
斷供的風險還在增加。
根據Wind數據，8月份法拍房掛牌量是81901套，是2021年8月來最高值，首次突破8萬套。
數據來源：Wind
關鍵，8月，法拍房成交額199.19億元，低於7月的215.48億，平均成交折價率是73.06%，是2023年9月以來最大折扣。
法拍套數創新高，但成交額卻在走低，成交的折價也越來越大。
銀行的壓力與日俱增，不得不放低身段，對房貸斷供的業主不再堅持強硬態度，而是改爲迂迴懷柔的“冷處理”方式。
一個簡單又樸素的道理：
想要持續喝牛奶，得先要保證奶牛不能死掉！
想要持續割韭菜，你總不能一下就連根拔起！
更值得注意的是，今年以來，提前還貸還在繼續，銀行住房按揭不良率也持續上升。
當下，大家都在去槓桿，人們也得重新評估背這麼重的房貸劃不划算。
據第一財經統計，上半年
42家上市銀行的個人住房貸款餘額合計較年初減少了3191億元，其中，六大國有銀行合計減少3119億元。
42家上市銀行中，有21家披露了半年度個人住房貸款的不良率，其中19家出現不同程度的提升，21家銀行房貸平均不良率提升了0.1個百分點。
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衆所周知，銀行是賺息差的，大頭就是房貸。
但如今，沒錢的斷供，有錢的提前還貸。
還有，現在即便你銀行想起訴，到法院那邊卻是遲遲不予立案。
以前從銀行提交申請到強制執行，不會超過3個月，現在有的案件已經向法院提交多半年了，到現在還沒立案。
爲啥？
一是房子斷供涉及到了民生問題，如果一個城市法拍房子過多，也就意味着城市無家可歸的人在增多；
二是因爲法拍房大大降低了當地的房子成交價，會讓房地產進一步進入下跌螺旋，拖累經濟大盤。
政府和監管機構可能也鼓勵或指導銀行採取更爲寬容的政策，以穩定房地產市場，保障民生，防範系統性金融風險。
一句話，銀行壓力越來越大，不服軟不行了。
經濟下行之下，將近38萬億的房貸，壓得很多家庭喘不過氣來。
債務增加，就降低了生活所能承受的波動，當債務達到極高的水平時，你就會變得極爲脆弱，不堪一擊。
這可能是當下很多家庭和個人面臨的一個窘境。
房貸，是很多人的一種隱形焦慮。
“房奴”的人生，容不得半點差錯，稍有不慎，就會掉入萬丈深淵。
更可悲的是，可能房子早已不屬於你，甚至房子從未屬於過你，但債務還在。
加上這幾年經濟形勢、就業環境都發生了變化，買房的人可能在一夜之間發現，自己的月供已經還不上了。
有些人可能沒意識到一場裁員，房貸還清的那天已經遙不可及。
不到萬不得已，老百姓是不會輕易斷供的。
提起斷供，很多人的內心是恐懼的。
斷供可能意味着房子沒了，首付也沒了，還有高額的罰息，上黑名單，甚至影響三代人......
你知道的，在國內很多東西，在某些人手裡他會亂用、濫用的，比如徵信。
這也是爲什麼筆者，一直不斷呼籲降低存量房貸利率。
存量房貸利率下調，應該說跟老百姓的切身利益相關，是大部分普通人所盼，所想。
將大大減輕很多家庭的負擔，還能緩解內需不足的問題。
監管層也有意願推動下調，表面上唯一不樂意的可能就是銀行，而銀行又是金融系統的定海神針。
加上現在中國銀行業淨息差已降至1.54%的新低，低於合理盈利能力水平的1.8%。
其實，如果算大賬，看長遠，當下降存量房貸利率，對銀行真未必是壞事。
因爲，對於高高在上的存量房貸利率，老百姓已經在用腳投票，開始“自救”了，大量開始提前還貸。
如果大家都不貸款了，都在想盡辦法提前還貸款，都在存錢，都不消費了。
你覺得，持續下去銀行能吃得消嗎？
脣亡齒寒，皮之不存毛將焉附。
長此以往，堵住了消費的釋放，也導致經濟循環不暢，不能重啓經濟的良性循環，必然會反噬金融體系。
說白了，下調房貸利率不僅是救居民，救地產，救消費，也是銀行自救。
特殊時期，各市場主體都是一條繩上的螞蚱，抱團取暖，才能一起過冬。
最後，筆者再次呼籲：
下調存量房貸利率是大勢所趨，民心所向。
這幾年世界變化太快了，以前的很多路徑都失效了，可能顛覆了很多人的傳統認知。比如，房地產的週期變化；比如，證券市場上之前哪裡有見過國有大行連漲兩年的。
我們不能光忙着見證歷史，而要跟隨變化的腳步，不論生活、工作還是投資都要做出相應的變化。
THE END
來源： 米筐投資（ID：mikuangtouzi）
作者：老範
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