房貸壽險五疑問 承保前必知

民衆投保房貸壽險常見疑難雜症

隨着房價愈來愈高，民衆的平均薪資水準卻沒跟着一起上漲，使得民衆在辦房貸時，對於房貸壽險的需求愈來愈大，對此，保險業者特別列舉了五大最常碰到的民衆最常見的疑問。

其中業者特別提醒，很多保戶以爲房貸壽險和屋況條件有關，但其實不然，因爲房貸壽險屬於「人身保險」，所以保費和屋況無關，反而是被保人的性別、年齡、投保額度和期間，纔是計算保費的重點，因此，無論購買新成屋或中古屋，都不會影響到保費高低。

業者分析，在民衆申辦房貸時，不同於火險、地震險等強制購買的保險，房貸壽險是民衆可自由選購，依所投保的保障項目及保障內容，當主要繳房貸的被保險人於保險期間內發生身故、失能、燒燙傷等風險時，即可獲得相關保險給付來輔助房貸的支付，可說是房貸壽險最重要功能。

根據業界觀察，民衆承保房貸壽險時的疑難雜症，主要包括：一、該如何選擇平準型或遞減型；二、沒有多餘的預算投保房貸壽險時該怎麼辦；三、房貸壽險的被保險人是否一定要是房貸貸款人本人；四、房貸壽險的保額可否超過房貸金額的總金額；五、貸款時若沒買房貸壽險，之後是否能補買。

其中，對於平準型和遞減型的房貸壽險差異，合庫人壽主管即釐清，「平準型」房貸壽險於保險期間內每年的壽險保險金額固定；「遞減型」房貸壽險，則是於保險期間內隨着保單年度增加，保險金額逐年遞減，因此兩種類別保費金額高低也會有所差別，也是在做選擇時最需要比較之處。合庫人壽主管表示，在受理相關業務時，經常會碰到民衆有先前沒保想要加保，或是缺乏預算來投保的問題，建議民衆若沒有多餘的預算可以繳納保費時，其實可在申辦房貸時同步向銀行申請「保費融資」，也就是除了房貸外再另外借一筆「房貸壽險」的保費，日後依照與銀行的約定償還，也是一種變通方式。至於申辦房貸之初沒買，但之後想加保的，隨時都可以提出申請。

合庫人壽也特別提醒，保額基本上要大於或等於貸款金額，當風險來臨時就不用擔心房屋被法拍的風險。至於房貸壽險的要保人與被保險人都須爲「房貸借款人」，可以批註條款方式指定銀行爲受益人，主要是將購屋後家庭新增的「貸款負債」，透過保險將風險移轉給保險公司，保障借款人萬一發生保險事故，保險公司就能依照保險契約的約定給付保險金。