工行杭州分行“普惠浙裡行”系列②：一瓶水裡的大行擔當
（原標題：工行杭州分行“普惠浙裡行”系列②：一瓶水裡的大行擔當）
“夏季高峰期，我這裡每天要運出去100多噸水。如果說廠家迎來了他們的消費‘黃金季’，那我們這些經銷商一年業績的‘黃金季’，也正在此時。”杭州潮聲貿易有限公司負責人周嶽淋說道。
小小瓶裝水，大行顯擔當。如何讓龍頭企業、核心企業下游的經銷商更方便地獲得銀行融資？請跟隨筆者的腳步，一起來看看國有大行工行杭州分行是怎麼做的。
依託供應鏈採購真實數據，衆多像潮聲貿易這樣的小微企業，獲得大行精準融資。
專款專用
小微融資智能高效
潮聲貿易有限公司是某飲品龍頭企業的一級經銷商，輻射杭州市黃龍、文新、蔣村、留下四個區域，下游門店從最初的300多家逐年遞增到近600家，去年公司年銷量1800多萬元，相當於平均每個月要賣150萬元的水。
潮聲貿易負責人周嶽淋告訴我們，飲用水行業的淡旺季十分明顯，5至10月是旺季，尤其是7、8、9三個月，銷量會比平常翻倍，訂水是先款後貨，每個月月底都要提前把貨款打進去，天熱的時候貨款高達300萬，資金壓力不小。
周嶽淋的煩惱並非個例。
作爲飲品行業巨頭，該企業在全國範圍內有上千家經銷商。爲解決經銷商的融資痛點，工行杭州分行創新打造了“區域e貸”，基於經銷商與核心企業的合作情況、銷售記錄及信用記錄等多維度數據，構建風險監測模型、測算貸款額度等，幫助小微企業實現智能高效融資。
這樣一來，只要參考該飲品龍頭企業供應鏈採購交易的數據，工行就能爲其遍佈全國各地的下游經銷商提供“線上申請、線上簽約、線上提款、線上還款”的全線上融資支持，不僅簡化了信貸流程，提升了放款速度，而且無須抵押擔保，有效降低了融資門檻，爲小微企業提供了一條穩定、高效的融資渠道。
基於數字金融的發展，“區域e貸”無論從資金的靈活性、提款速度還是風險控制方面，都做了非常全面的考量，使得經銷商在淡旺季對資金的安排做到張弛有度，充分體現了國有大行對普惠金融的理解和踐行。
炎炎夏日，飲用水銷量翻倍，貨源更要備足，周嶽淋基本上每個月都要使用“區域e貸”。“我在手機上提交貸款申請後，工行會將這筆錢直接打到廠家的賬戶上，廠家收到款，就可以給我發貨了，非常方便，而且這個貸款是隨借隨還，利息不高，提前還掉也沒有違約金，我收了錢就分批把貸款還進去，資金使用成本因此也節約了不少。”對周嶽淋來說，工行這筆貸款就相當於一筆備用金，口袋裡有錢，心中就踏實許多。
像潮聲貿易有限公司這樣的經銷商，工行杭州分行服務的還有近80戶。該行相關負責人表示，不同於以往其他貸款產品，“區域e貸”雖由經銷商發起，但錢款並不會經過經銷商的賬戶，而是直接到了上游供應商的賬戶裡，真正做到了專款專用。
工行杭州分行堅持科技賦能，加大對新一代經營快貸的創新力度，切實讓普惠金融惠及千企萬戶。
數字化賦能，國有大行推動普惠金融向簡單化、便捷化發展。
創新產品
普惠金融簡單便捷
近年來，工行杭州分行通過數字普惠、創新普惠，全面提供“融資+融智+融商”的綜合金融服務，持續加大普惠金融服務力度。今年更是創新打造區域特色產品“區域e貸”，根據區域內集羣企業、商圈企業、供應鏈上下游企業的特點，優化業務流程，爲多家優質核心企業、集羣商戶量身定製融資方案，有效解決了小微企業的融資難題，切實提升對實體經濟的支持力度。
據瞭解，“區域e貸”只是工行新一代經營快貸產品的其中一個板塊，除此之外還包括了“小額e貸”和“場景e貸”。
工行杭州分行依託“區域e貸”“小額e貸”“場景e貸”三大類型產品，推動數字普惠金融向簡單化、便捷化發展，細化重點領域和薄弱環節的融資政策指引，幫助小微企業緩解“融資難、融資貴”問題，以數字普惠金融賦能民營經濟高質量發展。
據該行相關負責人介紹，新一代經營快貸產品通過線下線上、人機結合的方式採集、處理、分析客戶數據，運用金融科技，構建多維度規則、模型，驅動系統智能准入客戶、測算授信、審批業務等。產品申請全面開放，支持企業法定代表人在個人手機銀行主動申請，並支持未開戶個人及經營實體客戶申請，系統會自動測算預授信額度及實授信額度。
值得一提的是，新一代經營快貸產品是根據客戶地區、行業發展、信用環境、自身經營、信用、資產等基本信息，並結合電商、發票、稅務、徵信、POS、水電等十幾個維度的數據，依託“小額分散”原則，綜合覈定授信，進一步提高小微企業的融資可得性。
作爲國有大行，工行杭州分行在推動數字普惠金融創新、精準支持中小微企業方面，優先發展針對中小微企業需求的數字普惠金融服務，按照企業類型分層設計數字普惠貸款產品，保障中小微羣體獲得融資服務的靈活性、匹配性和全面性，切實提升金融服務獲得感。
數據顯示，僅今年1至9月，該行新一代經營快貸各類型的申請客戶超過2.7萬戶，其中個體工商戶佔比超過70%，當年累計提款13.88億元，爲區域內中小微企業和個體工商戶穩定經營提供了有力支撐和持續動力。（圖文由工行杭州分行提供）