光大銀行普惠金融山東樣本：加大涉農信貸投放 創新破局融資難

本報記者 楊井鑫 青島報道

作爲金融“五篇大文章”之一，普惠金融不僅是新時代推動經濟高質量發展的重要一環，也是金融潤澤百業千家、肩負惠民擔當的責任體現。國家金融監督管理總局日前發佈了《關於銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》，其中針對普惠金融發展，鼓勵銀行根據涉農經營主體的融資需求特點，探索豐富增信方式，優化涉農金融產品和服務模式。

普惠金融的核心是讓經濟社會發展的薄弱環節和弱勢羣體享受平等的金融服務。尤其針對涉農領域信用等級較低的經營主體，單筆金額小、整體風險偏高，與傳統銀行信貸模式格格不入。如何破解涉農企業的融資難問題，《中國經營報》記者於近期走訪了山東青島、煙臺兩地，詳細瞭解了銀行在對涉農企業信貸投放上的金融創新。

林權抵押解憂

“不少銀行對於農業企業存在一些偏見。由於多數農業企業在融資過程中沒有抵押物，而農業本身投資的風險也比較高，這就形成了農業企業的融資難。”青島沃林藍莓果業有限公司（以下簡稱“沃林藍莓”）負責人何偉坦言。

沃林藍莓是一家紮根於藍莓產業，涉及種苗繁育、基地種植、果品加工、銷售及進出口業務的大型綜合性現代化農業企業，現已建成了包括苗木繁育基地在內的40餘個規模化基地，藍莓種植總面積逾15000畝，是目前國內最大的藍莓育苗基地。

何偉介紹稱，藍莓的種植分爲北方地區和雲南地區兩類。南北方的差異存在於種植方式、產量、投入、產品週期等多個方面，同時由於藍莓成長的特殊性，對溫度和天氣也有一定要求，北方地區前期需要投入設施建設，通過建設大棚控制溫度。“但是一個大棚建設投資費用近30萬元，企業對資金需求比較大。”

“對於銀行而言，農業企業的風險比較大。以藍莓爲例，前期投入是9個月，後面3個月纔有相應回報。其間，自然天氣的低溫、高溫或者旱災都會造成較大損失，這讓銀行對信貸風險會有所擔憂。”何偉表示，“農業企業在銀行獲得貸款很難。在銀行給農業企業貸款時，有的銀行偏向於企業有多元化產業經營，有的銀行青睞於企業有國資股東背景，更直接的是銀行要企業能夠拿出足值的可抵押資產。”

光大銀行（601818.SH）人士表示，近幾年沃林藍莓的業務和規模在持續擴大，企業產生了新的流動資金需求。瞭解到這一情況，光大銀行青島分行主動對接，根據企業自身實際，以林權抵押的方式爲企業投放了一年期流動資金貸款1000萬元。

“農業企業的林權抵押貸款是一個突破，拓寬了小微企業和農業企業的融資渠道。”何偉認爲。

“由於林權貸款涉及到評估、抵押等問題，青島分行多次到企業走訪，向當地相關部門瞭解情況，並與總行及時溝通，全力推進該筆業務落地。”光大銀行青島分行普惠金融部總經理趙峻告訴記者，近幾年，青島分行積極推進產品創新，多產品、多渠道支持小微企業、涉農企業發展，同時該行與保險公司聯合推出了知識產權質押保險貸款，並實現落地。

據瞭解，光大銀行青島分行用3年的時間，普惠金融貸款規模實現了翻番。截至2024年6月末，青島分行普惠金融貸款餘額突破100億元，且資產質量在較好水平。

地理標識換“真金”

在煙臺萊陽市照旺莊鎮大陶漳村的果園裡，一顆顆萊陽梨掛滿枝頭。作爲曾經歷史上的皇家貢品，萊陽梨之名在國內已然有了很高的知名度。

煙臺愛陶漳食品有限公司是一家以生產經營及代工爲主導的企業，於2017年建設投產，主要從事萊陽梨膏、梨膏棒棒糖、梨膏爆漿軟糖等生產，產品暢銷全國各地，與秋田滿滿、金豆芽、盼盼等品牌均有合作。同時，爲了滿足現代人對綠色健康食品的追求，爲客戶提供充足的安全材料，公司成立了家雀百果園農業專業合作社，承包土地進行原材料的綠色種植。

“公司擁有四個一流高質車間，剛剛通過了嬰幼兒輔食標準驗收。由於訂單量不斷增加，公司正處於高速發展期。”愛陶漳食品公司總經理王曉光表示，目前公司現有車間8000多平方米，今年的產值能夠過億元。在明年三期項目擴建成功後，車間能夠達到2.5萬到3萬平方米，明年產值相應估計可以達到2.5億元。

“企業每年用梨量在1000噸左右，包括自有果園提供的200多噸和收購的700多噸。”王曉光說，公司每年9月至10月通過上百戶的農戶收購萊陽梨，僅收購資金就需要超過2000萬元，也就是說每年收購原材料期間，企業會有資金上的壓力。

萊陽市市場監管局知識產權保護和運用科科長徐健表示：“由於缺乏廠房、設備等固定資產的抵押，之前當地很多萊陽梨相關企業普遍難成規模。爲了幫助企業融資，我們與銀行一直在探討新的融資模式，即通過萊陽梨地理標誌質押貸款。”

據介紹，萊陽梨是全國知名的地理標識，目前在當地得到授權使用的企業僅12家，其地理標識具有較高的品牌價值。“萊陽梨產業中，中小農業企業因種植投入大、擔保措施較少等因素存在融資難等問題。光大銀行煙臺分行經過與萊陽市市場監督管理局知識產權科溝通，突破性地以該地理標誌商標使用權爲企業辦理質押融資400萬元，緩解了企業對流動資金的需要，及時將資金用於支付梨農的貨款。”光大銀行煙臺分行萊州支行負責人表示。

光大銀行煙臺分行公司金融部負責人認爲：“目前涉農中小企業，由於經營規模整體較小，缺乏有效抵押物和擔保措施，銀行傳統融資模式及信貸審批政策無法滿足企業發展資金需求。結合此類企業生產經營特點，我行積極推進相關服務產品的研發和落地，推出了地理標誌質押貸款、林權抵押貸款等一系列創新產品，在有效支持企業融資及發展需求的同時，也有助於加大對區域內特色農業的宣傳推廣，從而帶動地方經濟發展。”

光大銀行煙臺分行還針對普惠業務開闢了綠色通道，旨在提高業務處理優先級，爲小微企業提供高效的服務，解其燃眉之急。截至2024年6月末，光大銀行煙臺分行普惠貸款餘額爲42.35億元，較年初增加5.97億元。其中，上半年涉農貸款投放規模新增21億元，較年初擬定目標超額完成233.3%。

光大銀行人士表示，今年以來，該行深入貫徹中央金融工作會議精神，按照《中國光大銀行普惠金融工作方案》，不斷提升金融供給、客戶體驗和服務質效，努力做好普惠金融大文章，推動普惠金融高質量發展取得紮實成效。“對公產品方面，光大銀行制定發佈了‘農村集體經營性建設用地使用權抵押貸’相關政策解讀。零售產品方面，推動發展零售特色普惠項目，按照全行可複製推廣和分行特色項目兩個路徑，促進分行充分發揮區域資源稟賦優勢，重點推進省農擔、農業龍頭企業合作，助力分行探索新賽道。”

截至6月末，該行普惠貸款餘額4293.34億元，較年初增長13.24%。普惠型涉農貸款餘額341.73億元，較年初增長23.48%。

（編輯：朱紫雲 審覈：何莎莎 校對：顏京寧）