郭莉芳／做好收支管理，你將感謝現在的自己！
▲年輕人面臨低薪，學會理財，養自己的未來。（圖／記者陳明仁攝）
文／郭莉芳
最近有個新聞非常值得討論，但我想，很多人都忽略了……根據主計總處11月底公佈的「2016年全臺人力運用調查」數據，雖然受僱就業者每月經常性收入爲3萬7,094 元，但仍有327萬勞工薪資未達3萬元，扣掉非領全薪的部份時間工作人口，仍有293.2萬人月薪在3萬元以下。
再來看看勞動部最新公佈的「外勞管理調查報告」數據，產業外勞平均薪資爲2萬5,440元，換句話說，很可能有超過100萬的勞工朋友的月薪，可能還不及產業外勞的薪水。這豈不心酸？
新政府上臺後紛擾不斷，振興經濟眼見無望，尤其在接近年終時節，相信很多朋友都明白今年公司的年終獎金應該不值得期待，畢竟不要過度期待，就不會有太大的情緒傷害。
曾幾何時，臺灣的經濟從兩位數的經濟成長率，到近幾年的「保」聲不斷：保3％保不住不如保2％；2％再保不住，那不如保1%吧！經濟下行，也間接造成臺灣的平均薪資再扣除通貨膨脹後，實質薪資倒退16年，不如2000年科技泡沫前的水準，薪資調幅追不上通貨膨脹的速度。
看到這裡，不知你做何感想？我的感觸很深，因爲每次演講時，我常對臺下的年輕人提問：「你畢業後的第一份薪水是多少？」有人說2.5萬、有人說2.8萬、有人說2.3萬……回想當年我大學剛畢業的第一份薪水，領的就是2.5萬，換句話說，20年來臺灣社會新鮮人的起薪幾乎是原地踏步。但回不去的是：當年我點牛肉麪一碗可能是90元，可現在牛肉麪一碗沒花個130元可能吃不到……
這就是通貨膨脹的恐怖之處，也因此我常鼓勵身邊的朋友必須要「自救」，想靠工作加薪？還不如靠投資理財幫自己加薪！怎麼說呢？以下情境或許你似曾相似-努力工作、早出晚歸，加班也不敢申報太多時數，以免被檢討效率不彰，爲的就是老闆一年加個2,000元薪水；沒想到年底績效面談時，老闆告訴你景氣不好要你共體時艱，今年的年終獎金就意思意思給一下……聊到這裡，你便心裡有數：「加薪無望矣！」
你或許會想：「可是我不懂理財，投資怕虧損，怎麼辦？」千萬不要把投資與理財畫上等號，因爲「投資只是理財的一環」，而理財的關鍵道理，在於要先做好收支管理，先能把錢存下來，纔有本金去投資，否則一切都是空談。
「收支管理」簡單來說就是花的要比賺得少，錢纔可以存住。該怎麼避免錢不小心花掉？若嫌記帳太麻煩、收入左手進右手出，也不想要東省西省降低生活品質的話，建議你先做以下兩件事：
第一：不懂投資的人，先勞退自提6％
勞退新制是勞工的第二層年金，企業僱主必須爲你提撥薪資的6％到個人退休專戶，自己則可決定要不要提撥。如果你的錢也常「搞失蹤」，對股票、基金也一竅不通的話，不如先申請勞退自提6％，如果以月投保薪資爲3萬300元爲例，一個月就會先扣掉1,818元存到自己的勞退專戶，這筆錢不會入到薪資帳戶，自然也不會不小心被花掉。再者，換算成一年共提撥了2萬1,816元，如果你的個人綜合所得稅率是5％，就可因此少繳近1,091元的稅給中華民國政府，等於再省一筆。
第二：略懂投資的人，強迫存錢買零股或基金
如果你對股票或基金投資略有涉獵，建議每月固定拿出至少3,000元買零股或基金，先踏出投資的第一步。因爲現在的定存利率實在是太低，光靠死存錢，只能勉強打敗通膨，但對於資產累積幾乎沒有助益。擔心投資有風險，不妨把資金分一半，一半做零存整付，一半買零股。
不管你選哪一種方式，踏出第一步總比束手無策的好！畢竟，當年華老去，賺錢體力比不過年輕人，專業能力比不上業內高手、賺錢能力比不上有錢人時，還能靠什麼？如果不提早做準備，恐只會老大徒傷悲。
●郭莉芳，《Smart智富》月刊主筆、理財課程講師，也是4個孩子的媽。曾是紙醉金迷的月光族，後進入財經媒體藉採訪之名行練功之實，讓自己投資功力大躍進，以上言論不代表本報立場，88論壇歡迎更多聲音與討論，來稿請寄：editor88@ettoday.net