金融素養教育 學者建議全齡參與

金融消費評議中心暨消基會董事、銘傳大學金融科技學院副教授林盟翔。圖／林盟翔提供

「金融素養應從小開始建立。」金融消費評議中心暨消基會董事、銘傳大學金融科技學院副教授林盟翔表示，國際上的金融素養教育多從國家爲主導，且應從幼稚園、國小就開始，隨着資訊多與商品的多樣化，新興科技發展快速，民衆的金融素養更形重要，金融素養已走向「賦權」。

林盟翔表示，國際上金融素養多由國家與其相關單位來主導，例如歐盟成立「優質投資教育訓練委員會專家團體」；日本則是成立「金融服務資訊中央委員會」，金融素養培育在政府主導或一定程度參與下，強度上就會不同，國外是由政府組織直接主導、制定相關政策，並在具體目標上要求，在金融素養標準化養成與提升效果上，是值得借鏡與研究的課題。

林盟翔認爲，最佳的方式，是透過國家專責組織制定具體政策並進行深度參與，讓金融機構、企業與參與者，明確分工以銜接及履行社會責任、聯合國永續發展目標(SDGs)、ESG、普惠金融、微型金融、公平待客、金融友善等原則，從幼稚園開始教育階段進行與學校或團體合作，金融教育普及由淺到深，相信長期下來會有一定的效果顯現。

以金管會「普惠金融指標」爲例，在金融服務品質衡量評量中包括「金融教育宣導」指標，若能由國家投入更多資源，從國家教育及金融發展戰略目標，以及微觀細部教育對象、時程與相對應教育內容指引與教材規劃，透過線上與線下方式進行素養教育，由各金融機構專業分工完成，更可以有效地提高金融知識宣導覆蓋率與普及金融知識，針對新住民、經濟相對不利、高齡等需求者辦理亦可達到符合所需的金融知識宣導效果。

林盟翔說，保險業也是金融的一環，要做到公平待客與金融友善，最重要的是要讓保險迴歸保障的本質。在金融素養上，也應教導民衆正確的保險觀念，民衆應要認知到，買保險不以賺錢爲主要目的，「消費者的心態若是這樣，與原來保險本質是完全背離的，就會造成對保險功能與價值上的錯亂。」應教導民衆瞭解保險的本質，找出適合自己的保單，以確實分散風險與提供足夠的保障。

尤其是在高齡化的現在，如何透過保險確實照顧到高齡者的生活、因應未來高齡到來時的提前資產規劃，都會產生跨世代的影響，許多福祉型政策與制度，包括結合保險的保險金信託、安養信託、家族信託等金融商品與服務該如何選擇，是非常重要的嚴肅課題。

在金融素養培育上，如何讓民衆從單一金融服務的金融知識教育、到複合式不同金融服務結合、配合金管會全方位金融服務整合、因應新興金融科技發展下的創新服務，應有一套整體與階段性教育政策與方針。

在現階段，金融機構也應與消費者共同進行溝通與完成關懷，找出應如何適當進行金融知識教育與金融素養調查，相互理解下消弭分歧，紛爭解決成本亦可下降。而這些，也都是金融素養及賦權教育重要的項目與目標。