【勞保年金撇步01】勞保年金一次領跟月月領，竟然差這麼多？
辛苦了大半輩子，終於可以退休，但你知道你的退休金可以領多少錢嗎？怎麼領可以領更多、更划算？橘世代的讀者有福了，政府不告訴你的退休金提領撇步，本攻略一一告訴你：一次領還是月領好、幾歲開始領最好、領早領還是延後領、退休後再就業還有新的退休金嗎？
想要把你的退休金領好、領滿，一定要看完勞保年金提領攻略！
62歲的李小姐打算今年退休，保險年資30年，想知道退休後可以領多少退休金，人資同仁告訴她，依照不同的提領方法，可以領到不同金額的退休金，請她回去做決定。
勞工保險所提供的退休保障，而目前有三種領取方式，分別是「一次請領老年給付」、「老年年金給付」與「老年一次金」。 圖／pexels
此時的李小姐一頭霧水，原來退休金還有不同領法？怎麼領才划算，趕快看下去！
其實，這邊提的是「勞保老年給付」，是政府勞工保險所提供的退休保障，而目前有三種領取方式，分別是「一次請領老年給付」、「老年年金給付」與「老年一次金」。
究竟一次領取跟領年金相比，到底哪一種可以領得比較多？請領方式又該如何選擇比較好呢？
首先，先簡單介紹給付金額的計算方式：
1.【勞保舊制】一次領取老年給付
給付金額＝平均月投保薪資 x 給付月數
「平均月投保薪資」爲退保當月起前3年(36個月)實際平均月投保薪資。
「給付月數」的計算方式如下：保險年資每滿1年，按其平均月投保薪資發給1個月；年資合計超過15年者，超過部分每滿1年發給2個月，最高以45個月爲限。
如果超過60歲繼續工作者，最多以5年計，最高以50個月爲限。
2.【勞保新制】老年年金給付
須年滿60歲，年資滿15年纔可以請領，每月給付金額依下列A、B兩公式計算後，擇優發給。
A式：平均月投保薪資 x 年資 x 0.775%＋3,000元
B式：平均月投保薪資 x 年資 x 1.55%
3.【勞保新制】勞保老年一次金
勞保新制實施後，若保險年資未滿15年，僅能選擇老年一次金給付，給付金額依照下列公式計算：
給付金額＝平均月投保薪資 x 給付月數
平均月投保薪資爲加保期間最高60個月的月投保薪資平均計算。
以下透過案例試算，帶你瞭解到底怎麼領。
假設李小姐今年62歲（民國109年法定請領年齡爲62歲），保險年資爲30年，假設平均月投保薪資爲32,000元，因爲她投保年資超過15年，因此可以分別就以下兩種領取方式，我們透過案例試算，看一看兩者的領取金額有何不同：
1.【勞保舊制】一次領取退休金
給付計算方式如下：
公式：平均月投保薪資 x 給付月數 = 給付金額
32,000元 × [15×1+（30-15）×2]（給付月數） = 1,440,000元
李小姐可以領取1,440,000元的勞保一次退休金給付。
2.勞保老年年金
A式：平均月投保薪資 x 年資 x 0.775%＋3,000元
B式：平均月投保薪資 x 年資 x 1.55%
A式：32,000 × 30 × 0.775% + 3000 = 10,400元
B式：32,000 × 30 × 1.55% = 14,880元
根據計算兩式擇優發給，李小姐每月可以領取14,880元的勞保老年年金。
由上述案例可知，在保險年資與平均月投保薪資相同的條件下，若選擇一次請領老年給付，李小姐可以領到144萬元。若李小姐選擇年金給付，則她每月可領14,880元。
假設不考慮通貨膨脹率與投資報酬的情況下，一次領取的退休金金額，約相當於領取8年的勞保年金累積金額，也就是說李小姐只要活超過70歲勞保年金領的錢就超過一次金。
活到老、領到老 領年金有機會領更多
而勞保年金具備「活到老、領到老」的特點，且國人平均壽命逐年增加，以平均壽命80.7歲而言，退休後仍有長達20到30年的人生。因此，一般來說，領取年金會是相對划算的選擇，因爲累積下來可領到的金額會比一次領取的金額還高。
此外，選擇勞保退休金領取方法時，還需考量其他重要因素。雖然平均餘命較長的人領取年金似乎是比較聰明的做法，但領取年金未必是每個人的最適選擇。評估自身該如何領取時，首先須考量自身理財觀念的正確與否，以及是否具備投資、資產配置等能力。
試算退休金 決定最適合的提領方法
舉例而言，對於本身較欠缺理財觀念、常常一下子就把錢花光的人來說，若選擇一次領取退休金，很可能會因爲不擅理財而將退休金任意揮霍，導致未來退休生活入不敷出。
這類型的人選擇領取年金較適當，因爲每月的年金給付能爲他們創造穩定的現金流，以支應每個月的生活所需。
另一方面，若是投資理財能力強，選擇一次領取退休金會是一個不錯的選擇，因爲可以透過資金的運用與資產配置，購買適當的基金或投資型年金保險等，這樣也可以利用退休金的投資獲得穩定報酬，也能因此擁有更好的退休保障。
再者，被保險人的身體狀況好壞、家中是否有需要資金週轉的需求等也是重要考量。
事實上，這兩種方法並沒有哪種方式一定比較好，建議先至勞保局網站分別試算年金與一次請領的金額，再根據自身的理財習慣與條件評估後，選出最適合的給付方式。
假如你現在正開始着手、正開始思考你未來的退休理財，那你知道你幾歲可以領勞保年金嗎？事實上，每個人可請領勞保年金的年齡竟然大不同，請繼續看【勞保年金撇步攻略02】白話文說明給你聽，讓你及早因應準備！
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