美元保單熱銷 多益式商品滿足多元需求

中國人壽 資深副總李正偉

2022年新臺幣兌美元匯率持續強勢，讓近年來美元保單受到民衆青睞，成爲熱銷商品之一；根據金管會統計，去年1至10月整體壽險市場，美元保單新契約保費收入達175.03億美元，年增幅度高達28％之多，隨國人退休與保障意識擡頭，愈來愈多人都會透過美元保單來作退休與保障的長期規劃。

觀察目前各家保險公司現階段的主力理財型商品，幾乎皆爲美元利率變動型保單，其最大特點就是能夠反映經濟市場環境外，還能減緩通貨膨脹影響，讓實質保障不打折。

不過，在各式各樣的美元利率變動型保單中，民衆若預算有限，又想同時滿足保障與理財的需求時，又該如何選擇呢？建議可挑選「多益式」的保險商品，不僅讓投保效果擴大，也能發揮多重效益。

所謂「多益式」的保險商品，顧名思義就是一張保單能同時滿足多種效益，包括保障、還本、退休、傳承四大面向等。

以壽險面向來說，這類的「多益式」保險商品，除了身故保險金之外，更提供首年就享有保額保障，且同時針對被保險人內含豁免保費功能，要保人豁免保費則可外加附約，若要保人、被保險人是同一人，不幸發生2到6級失能時，不僅保費免繳，且附約啓動將未來應繳的保費折現給付，讓保障能夠不中斷。

在還本的資產累積面向，商品也設計生存還本金，凡符合條件就能年年領取，保單第一週年開始，每年就能獲得應繳保費1％的生存還本金，不僅創造出穩定的現金流，作爲生活中小確幸，也達到還本效果。

若有意藉此規劃退休面向，這類商品因具有增值回饋分享金，繳費期滿後能選擇增額、現金給付、儲存生息等方式，有機會讓資產增加，以及有助於提前累積未來的生活積蓄，尤其因爲已有每年的生存還本金，保戶可將回饋金放在帳上儲存生息，資金即會以宣告利率複利滾存，有望加快退休金累積速度。

同時，此商品更能協助保戶做到財富傳承，保險金給付提供一次或分期方式選擇，落實個人意願之外，也可用於留愛照顧摯愛。

現階段美元仍是世界主流貨幣，而美元保單因爲皆以美元支付，具國際流通性與低匯兌風險特性，可作爲抗通膨利器，再加上美元保單目前的預定利率，比新臺幣計價保單高，使得保費相對較便宜，對於不同族羣都是理想的選擇。