《窮人的銀行家》：以“蚯蚓眼光”解鎖世紀難題

文│劉平

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書名：窮人的銀行家

作者：（孟加拉）尤努斯

譯者：吳士宏

出版：生活·讀書·新知三聯書店

孟加拉鄉村銀行（也稱格萊珉銀行，Grameen Bank），以及其創始人穆罕默德·尤奴斯的故事，堪稱當代傳奇。他們所創造的貧困農戶小額貸款的成功模式，已經被推廣到許多國家和地區，尤其是亞洲、非洲和拉丁美洲的欠發達地區。尤奴斯教授也因此被授予2006年諾貝爾和平獎。最近，重新閱讀了尤奴斯教授的自傳《窮人的銀行家》，深感他和鄉村銀行的故事，對於今天推進銀行的社會責任建設不無借鑑和啓發。

借貸是人權

2006年，尤努斯與格萊珉銀行共同獲得2006年諾貝爾和平獎

創造奇蹟的尤努斯，20世紀40年代出生於孟加拉的吉大港，畢業於吉大港大學，獲得富爾布賴特大學獎學金後赴美，在範德比爾特大學學習並獲得經濟學博士學位。1971年孟加拉獨立後，尤努斯放棄在美國的優裕生活，回到母校擔任經濟系主任。1974年孟加拉遭遇嚴重的饑饉，尤努斯開始以極大的熱情投入到對貧困與飢餓的研究中，並在吉大港大學周邊的喬布拉村倡導實施“吉大港鄉村開發計劃”。

1976年，尤努斯開始走訪喬布拉村中一些最貧困的家庭。一個21歲的年輕農婦蘇菲亞，生有3個孩子，以編竹凳爲生。她每天只能賺取2美分的利潤。原來，竹子的成本只要5塔卡（相當於22美分）的貸款，可是這位婦女因無處貸款而買不起原材料，只好向貿易商借款。借錢的條件是編好的竹凳要賣給貿易商，價格則由後者說了算一個凳子賣5塔卡50波沙。蘇菲亞每天只能獲得50波沙（約2美分）的收入。她無法掙脫被剝削的關係，要生存下去，她就只能被商人盤剝。

這種境況使得尤努斯異常震驚，他寫道：“在大學裡的課程中我對成百上千萬美元的數額進行理論分析，但是在這兒，就在我的眼前，生與死的問題是以'分’的單位展示出來的。”此後，他自己掏出2美元，分別借給42個赤貧的婦女。這樣，她們擺脫了“契約奴隸”的身份，能夠自己購買原材料（竹子），把製成的竹凳直接到市場上去賣，從而得到儘管微薄、然而是全部的利潤。由此開始，尤努斯逐步試驗並最終創立了不需要任何抵押擔保品的“小額貸款”模式。他的理想，是看到這個世界擺脫貧困。他堅信，借貸是人權，是每個人應當享有的權利，就像人人有權獲得食物一樣；而爲窮人提供小額貸款，是消除世界性貧困的強有力武器。

蚯蚓式視角

如何看待社會上存在的貧窮現象？尤努斯說：“當你將世界放掌心僅以鳥瞰的角度去審視它時，你很容易變得傲慢自大——雖然你意識不到，一旦拉開距離，事物就會變得模糊不清。”正因爲如此尤努斯選擇了“蚯蚓”的視角。他相信，如果貼近貧窮去研究，就會更深切地理解它。

對慈善援助，尤努斯也有着自己的看法。他認爲：“我們利用慈善來回避對這個問題的認識與爲它找到一個解決辦法。慈善變成了擺脫我們的責任的一種方法。但是慈善並不是解決貧困問題的辦法，慈善使我們得以繼續過我們自己的生活，而不爲窮人的生活擔憂。慈善平息我們的良知。”

與傳統的扶貧方式不同，尤努斯反對那些強加於窮人的不切實際的培訓。他認爲：“窮人之所以窮，並非因爲沒有經過培訓或是沒有文化，而是因爲他們無法得到他們的勞動報酬。他們無力控制資本，而恰恰是控制資本的能力纔會使人們擺脫貧困。”他強調，對於那些窮人來說，“正規的學習是一件很嚇人的事，那會使他們覺得自己渺小，愚蠢，毫無用處，甚至會毀掉他們天生的能力”。

尤努斯相信窮人是有信用的羣體。孟加拉是一個自然災害頻發的國家，然而，不管自然災害多麼嚴重，鄉村銀行都要求借貸人按期還貸。尤努斯指出：堅持這條原則，是爲了保護借貸人培養起來的自信心、自尊心和自豪感。借貸人一遇到困難，就免除他的債務，會使他產生依賴心理，造成負面效果。尤努斯說，一旦免除一位借款人的償還責任，則可能此後要花上好幾年的艱難工作，才能恢復他們對自己能力的信心。如果村莊遭受較大的災難，鄉村銀行可以爲災民發放新的貸款，幫助他們生產自救。但他們未還的貸款不能豁免。不過，償還期可以延長。借款人如果在災害中意外死亡，鄉村銀行的人壽保險將立即發放給死者家屬撫卹金，允許他的家人成爲鄉村銀行的新借貸人。

盆栽之理論

銀行外停放着收款員的摩托車

尤努斯在談到貧困問題時，曾經把減貧比喻爲種花。我們在森林裡收集到最好的種子，種在花盆裡面。不久，我們發現，它在花盆裡面長得並不好，在森林裡卻長得很好。尤努斯認爲，這不是種子的過錯。種子是一樣的，但把種子放在一個很小的花盆裡，給它的營養太少，給它的空間太小，它就長不好。關鍵是條件，是環境，是機制。尤努斯在北京大學講演時曾指出：“貧困是設計失誤的結果，是機制失敗的結果。”他說：“我們的方法就是去改變一些機制，有了良好的機制就不會有窮人了，窮人就會擺脫貧困。”

尤努斯始終認爲，鄉村銀行是一家以營利爲目的的銀行，也可作爲非營利組織的一個以營利爲目的大企業存在：努力去營利，是爲了支付所有開銷，保護自己在未來不受打擊，並且繼續擴展。但他同時又強調，無論如何，不能純粹以逐利爲目的運作。

鄉村銀行的目標，就是逐步把借貸人的生活提升到貧困線之上具體標準包括：借貸人一家有一棟洋鐵皮屋頂的房子；有符合衛生條件的廁所；有乾淨的飲用水；每星期有300塔卡收入，足以還貸；入學年齡的孩子全能上學;全家人一天吃上三頓飽飯；隔一段時間可以體檢。事實上，到2006年，已有670萬窮人（其中94%是婦女）從鄉村銀行得到小額貸款，其中50%的窮人已經脫貧。與此同時，尤努斯的鄉村銀行從無到有，從小到大，整個銀行的還款率高達99%。鄉村銀行已發展爲擁有600億塔卡資產的大銀行。

鄉村銀行的實踐充分證明，銀行盈利與公益完全可以實現良好統一。而所有這一切，都離不開嚴格的運行管理機制。鄉村銀行的小額貸款不要求任何擔保抵押物，但尤努斯所獨創的借款人考試、申報制、5戶聯保制、每週還款制等，確保了按時收回貸款，確保了銀行資金的正常運轉。

尤努斯有一個觀點，即：貸款創造在現實中能夠迅速轉化爲社會能量的經濟能量;當貸款機構與銀行制定出一些惠顧特定人羣的政策之後，該階層的經濟與社會狀況都會改善。這一點，對於我國的銀行業來說，在履行社會責任時無疑是值得深思的。

“上海市銀行博物館”官方公衆號。