【區塊鏈風潮】李沃牆／防制洗錢 善用區塊鏈技術3特點
▲何以區塊鏈能有效防制洗錢？理由有3。圖爲過去警方破獲洗錢集團畫面。（圖／警方提供）
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全球金融科技（FinTech）發展方興未艾，對於區塊鏈（Blockchain）應用不僅僅在虛擬貨幣或加密貨幣掀起熱潮，在企業的應用亦是風起雲涌。
據悉，全球具影響力的大型企業、金融機構、學術機構及政府機關均投入相當多的資源，進行相關研究與實驗。區塊鏈原是比特幣（Bitcoin）的底層技術，本質上是一個去中心化的資料庫；也是一種電腦程式或分散式資訊驗證系統；它可以透過「一個」對「多個」的自動化模式來進行交易，過程中不再需要經銀行、結算機構等中介者，就能把交易訊息廣泛地、透明地傳播出去，並創造可靠的數位交易紀錄。簡單而言，若交易紀錄是一本存簿，則「區塊」就是存簿的內頁，用來記錄誰在什麼時候轉帳多少錢，「鏈」就如同存簿內頁標註頁碼。
區塊鏈因具有去中心化、開放性、獨立性、安全性及匿名性；目前已成功地應用於證券交易、智慧合約、電子商務、物聯網、文件存儲、身份驗證、股權衆籌、金融徵信、中小企業放款、大型聯貸、跨境匯款及貿易融資等金融領域。
舉例而言，當民衆擬進行公益捐款，卻擔心慈善機構的真僞，抑或懷有善款是否遭不當挪用等疑慮時，應用區塊鏈，交易即可透明、公開地被追蹤與監督。除此，區塊鏈在教育（如區塊鏈學習歷程、畢業證書）、醫療（如區塊鏈病歷）、生產履歷、食品安全追蹤、數位音樂平臺（版權）等非金融項目的開發應用亦如火如荼，遍地開花。換言之，區塊鏈已帶來一場的創新的數位革命。
今年11月「亞太防制洗錢組織」（APG）將來臺進行第三輪評鑑；政府及執法機關在面臨防制洗錢不彰，如人頭型犯罪型態、人肉運鈔、吸金案件、跨境電信詐欺案層出不窮下，也反映當前查緝的難度與日俱增；如何斷金流、遏止犯罪發生、追及犯罪利得，實是一大挑戰。
▲行政院去年11月舉辦洗錢防制誓師大會，院長賴清德上臺致詞。（圖／行政院提供）
臺灣全新《洗錢防制法》於2017年6月28日上路，重點在於提升洗錢犯罪追訴可能性、建立透明化金流軌跡、增強我國洗錢防制體制及強化國際合作。除此，行政院還設立「洗錢防制辦公室」，統籌並推動全國洗錢防制業務。筆者以爲，這種傳統防堵式的作爲或許能獲得某程度的洗錢防制與改善，但耗費人力與成本。再者，任何好的法規也難防執法者的人性變化疑慮，其效率絕不如應用交易可追蹤化的區塊鏈技術。
何以區塊鏈能有效防制洗錢？理由有如下3點：
1.因爲區塊鏈技術建立於共識決的分散式總帳（Distributed Ledger，DL）之上，各節點靠同步取得的「共識決」驗證交易，有助保存所有歷史交易記錄，甚至不需要第三方介入，可自動依條件執行智慧合約（Smart Contract）。區塊鏈讓數位資產無法造假，猶如防僞功能，原因就在區塊鏈所儲存的數據一經加入，單獨參與者便難私下修改或移除；如此可解決易錯、易漏或假單詐騙，洗錢等問題。
2.區塊鏈技術可建立及傳送完整、加密的交易資料，有助提升交易內容的可追蹤性及縮短交易的時間；私有鏈於身分驗證可能在1秒鐘內完成，並具備RSA簽章所缺乏的可擴展性；再者，區塊鏈因其具有安全、透明、不可竄改等特性，而成爲信任機器（Trust Machine），對於確認身份、縮短交易時間及強化信任極具效率。
3.目前相當火紅的比特幣因具匿名特性，交易方便，卻也因而常被用以非法資產轉移，如用臺幣買入比特幣，然後於國外交易平臺賣出，再以美元取出洗錢。近年來，許多國家對比特幣實施監管，嚴防比特幣成爲洗錢工具，但未來若透過區塊鏈技術發展數位貨幣，則不僅可以降低傳統紙幣發行及流通的高昂成本，更可提升經濟交易活動及稅務稽查的便利性和透明度，進而降低洗錢、逃漏稅等違法犯罪行爲。目前，美聯準會、中國人行以及英國、挪威、加拿大、瑞典及新加坡等國央行均已着手評估研擬發行數位貨幣。
有感於當前跨國及跨領域的交易愈趨頻繁，洗錢防制業已成爲全球各國政府及監理機關刻不容緩的重要政策。有道是，工欲善其事，必先利其器；如何應用區塊鏈技術於洗錢防制，畢其功於一役，許多國家都在努力中，臺灣應加把勁。
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●李沃牆，現任淡江大學財務金融學系專任教授及兩岸金融中心副主任，亦爲富華創投及兆豐第一創投董事、品豐投顧榮譽顧問。以上言論不代表本網立場。論壇歡迎多元的聲音與觀點，來稿請寄：editor88@ettoday.net