上海農商銀行：以普惠金融點亮“惠民之光” 堅定小微成長“底氣”
編者按：
“要始終堅持以人民爲中心的發展思想，推進普惠金融高質量發展。”作爲金融工作政治性、人民性的集中體現，普惠金融一頭連着羣衆生活的“小日子”和企業經營的“小生意”，另一頭連着經濟發展的“大格局”。紮根上海75年，上海農商銀行相信“生活存真”，心懷“金融向善”，堅持“相伴成長”，聚焦不同時代、不同行業、不同企業的發展特點，持續提升社會民生、小微企業、“三農”等重點領域的金融服務可得性，全力書寫普惠金融“大文章”。普惠金融助力百姓美好生活，不僅是上海農商銀行應當踐行的企業使命，更是時刻保有的家國情懷。
提起上海，很多人腦海中首先浮現的是“繁華”二字，作爲我國最大的經濟中心城市之一，這當然毋庸置疑。但深入上海，你會發現“繁華”二字的定義不僅僅是鱗次櫛比的高樓、人頭攢動的商圈、繁忙穿梭的交通，更是街頭巷尾的煙火小店，經濟園區的創新熱情和農貿商鋪的往來如梭。
統計數據顯示，上海小微企業佔全市企業總數的90%以上，如同城市肌體中的毛細血管，微小卻承載着無數普通人的生計和夢想，是推動城市經濟增長、技術創新和增加就業的重要力量。
紮根上海75年的上海農商銀行深刻感知着這份繁華背後的每一個構成。從農信社到上市銀行，上海農商銀行始終與申城同心同向，與市民相伴成長。近年來，該行在“做小做散”經營策略的指引下，不斷創新普惠金融服務模式，構建多層次的普惠金融供給體系，積極探索“無貸戶—首貸戶—夥伴客戶”遞進式金融服務路徑，推出“銀稅貸”“積數貸”“鑫e貸”“商e貸”等線上產品，輔以“擔保基金貸”“啓航貸”等線下金融，加之“智慧供應鏈”“普惠易貸”等場景批量化定製信貸，全方位滿足小微企業各類信貸需求，有效破解普惠小微融資難題。
無論是落實國家政策，對普惠小微貸款切實落實“應續盡續”、實現“無感”續貸；還是針對小微企業缺乏抵押物的痛點，創新產品設計，實現“信用”貸款；更是爲同一場景內個體工商戶羣體推出個性化融資方案，實現“個性”信貸……上海農商銀行以“普惠金融助力百姓美好生活”爲使命，用豐富的產品形成一條信貸服務鏈，用實際行動爲每個小微企業的發展增添“底氣”。
資金難週轉？無縫續貸讓資金不留空
錦上添花易，雪中送炭難。當經濟下行壓力增大時，小微企業資金平穩過渡的“底氣”哪裡來？
上海YR國際貿易有限公司（以下簡稱“YR國際”）是一家主營塑料成膜製品生產及銷售的企業，多年經營積累了大量的下游客戶。
2021年前後，YR國際就遇到了由於下游客戶回款週期過長，所帶來的資金壓力。企業預期回款資金與銀行貸款到期日之間存在錯配，營運資金較爲緊張。換言之，企業必須爲這段錯配時間尋找過渡資金，並承擔較高的資金成本。
爲了緩解企業壓力，上海農商銀行充分評估了企業的運營情況和下游客戶資質，在賬款安全性可控的情況下，爲客戶提供了無還本續貸的方式以緩解還款壓力，降低企業的資金週轉成本。
2022年，爲了解決小微企業“倒貸”問題，減輕企業貸款成本，無縫續貸概念被首次提出。在金融監管部門的指導下，上海農商銀行積極響應，按照“零門檻申請、零費用辦理、零週期續貸”原則，多維度推動貸款到期和續貸的無縫對接，積極開展以無還本續貸、T+0續貸、延期還本付息等方式爲主的無縫續貸工作，幫助中小微企業及時獲得續貸支持，極大地緩解了小微企業再融資能力弱的壓力。
截至2024年9月末，上海農商銀行當年無還本續貸業務累計發生額近170億，其中，中小微企業無還本續貸累計發生額佔99.8%，惠及企業近2100家。
沒有抵押品？“積數貸” 助信貸白戶跨出第一步
沒有抵押物，小微企業獲得首筆貸款的“底氣”哪裡來？
有這樣一批企業，被稱爲“信貸白戶”，儘管它們有着銀行賬戶、流水，但從未在銀行獲得過貸款。其中原因是不少企業因爲缺乏抵押物，無法達到銀行傳統信貸標準。然而，作爲城市“新芽”，它們的存在卻往往醞釀着城市未來的發展潛力。
上海SM化工有限公司（以下簡稱“SM化工”）正是這樣的一家企業，從事塗裝輔材和塗裝過噴漆漆霧處理，已在上海農商銀行開戶多年，同時所有的業務往來也只通過上海農商銀行結算，但一直沒有申辦過貸款。
今年7月，上海農商銀行全新推出“積數貸”產品。不同於傳統以抵質押物爲主要考量的產品，該產品以企業日均存款規模、結算流水及往來情況等爲主要參考依據，通過信用擔保的方式，向符合要求的小微企業提供短期可循環流動資金貸款支持，最高金額可達500萬元。
爲更好推動企業發展，SM化工在瞭解“積數貸”的貸款政策後提出了貸款申請。考慮到企業資質、融資需求，上海農商銀行爲SM化工提供了近百萬元的資金支持。
爲了提升客戶體驗，上海農商銀行“積數貸”產品優化企業申辦流程，在原有線下模式基礎上，藉助大數據風控技術，升級完善了線上申請、模型智能輔助預審、線上提還款等多項核心功能。SM化工相關負責人表示，“積數貸”線上化隨貸隨還的方式極大便利了公司的資金使用，讓公司經營的底氣更足了。
“積數貸”業務的落地讓很多小微企業邁出了銀行貸款的“第一步”，不僅緩解了企業流動資金週轉壓力，更是普惠金融服務小微的典型代表，爲更多銀行創新信貸產品提供範本。
資料不完備？“普惠易貸” 爲個體商戶提供場景化定製
數量多、但個體業務規模小，個體工商戶經營的底氣來自哪裡？
豫園商城地處上海城市中心老城廂，是上海傳統與現代的鏈接點，是“最上海、最中國、最世界”的城市地標。這裡有數以百計的個體商戶，服務着每天來往其間的居民及遊客。
對於豫園商城的個體商戶們來說，每次進貨、鋪貨都需要不少資金，但由於財務、納稅申報等數據相對不完備，此前貸款的成本和難度都較大。
爲更好地爲像豫園商城這樣的個體商戶提供個性化的金融服務，本着“脫核不離核、確真不確權”的原則，上海農商銀行今年9月推出“普惠易貸”產品。
該產品聚焦商業園區、農貿市場等多樣化場景，通過線上大數據風控模型輔助，線下由客戶經理通過實地調研，瞭解客戶實際需要的方式，設計該場景下客戶評分卡，明確額度、利率分層的確定及風險管理措施，提供“定製化”場景金融服務方案，產品信貸額度最高可達300萬元。
豫園商城的中藥材商戶們成爲“普惠易貸”的首批客戶，僅僅1周時間，上海農商銀行就爲10多家個體工商戶提供貸款支持，大大緩解了商戶資金週轉壓力。商戶主紛紛表示，對於能夠如此快速拿到銀行貸款，着實意外。
儘管“普惠易貸”產品推出時間不長，但創新又貼心的服務模式受到了個體工商戶和小微企業主的廣泛歡迎。依託在上海市360餘個營業網點，上海農商銀行正持續深挖、拓展“普惠易貸”的業務場景，實現普惠資金的精準“滴灌”。
普惠金融，一頭連接着百姓的“小夢想”，另一頭連着經濟發展的“大趨勢”。小微企業們就像一株株幼苗，需要滋養才能長大，唯有壯大才能反哺社會。上海農商銀行深知這一點，通過實際行動詮釋着“普惠金融助力百姓美好生活”的使命，恰似一位技藝精湛的園丁，爲小微企業、個體商戶的不同需求精心呵護，爲其茁壯成長提供源源不斷的養分，夯實了它們蓬勃發展的 “底氣”，讓普惠金融之花在城市的每一個角落絢爛綻放。