社區支行十數年沉浮調查：近半數已退出，不少升格爲銀行支行尋突破

藍鯨新聞8月13日訊（記者 金磊 肖陽 實習生）我國銀行業社區支行發展了超10年，從一開始百舸爭流如雨後春筍般遍佈各地到歷經關停潮，如今消失了近一半。

社區支行作爲物理網點延伸，如今社區支行也正在探索“出路”經歷轉型，不少社區支行升格爲支行。

近日，國家金融監管總局青島監管局同意青島銀行股份有限公司（下稱“青島銀行”）下屬6家社區支行升格爲支行並更名。

具體來看，萊西濟南路社區支行升格爲萊西煙臺路支行；中韓社區支行升格爲中韓支行；鎮江路社區支行升格爲鎮江路支行；王沙路社區支行升格爲王沙路支行；瑞陽路社區支行升格爲瑞陽路支行；平度南村社區支行升格爲平度南村支行。

股份行佔社區支行領域半壁江山

事實上，社區支行概念效仿的是社區銀行模式。社區銀行的概念起源於美國，主要服務於中小企業、社區居民和農戶，通過簡便的手續和快速的資金週轉，解決客戶需求，與大銀行形成互補。

與社區銀行不同的是，社區支行是銀行的簡易型網點，並不是法人機構。

在2013年4月，民生銀行原董事長董文標提出了“金融便利店”的概念。隨後，興業銀行、光大銀行和平安銀行等多家銀行也紛紛跟進。

隨着“金融便利店”在國內興起並發展，銀監會於2013年12月發佈《關於中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》（下稱“《通知》”），對社區支行作出明確定位。社區支行是定位於服務社區居民、實行有限牌照經營的簡易型銀行網點，屬於支行的一種特殊類型。

社區支行逐漸在國內鋪開，於是監管也對中小商業銀行社區支行、小微支行的牌照範圍、業務模式、風險管理、退出機制等內容進行了進一步明確。

例如社區支行實行有限牌照經營，一般不辦理人工現金業務，現金業務主要依託自助機具辦理；社區支行不辦理對公業務，小微支行單戶授信餘額不超過500萬元等等。

由於社區支行申報流程相對簡化，而且可以批量申請網點，許多銀行，尤其是網點不多的股份制商業銀行，將社區支行作爲一種快速擴張網點的手段。

據國家金融監管總局數據顯示，截至2024年8月13日，全國現存共有4118家持牌社區支行，1378家持牌小微支行。

截至2023年末，最早開始試水的民生銀行，其社區支行數量排名第一。據2023年年度報告顯示，民生銀行持牌社區支行數達1072家；其次，興業銀行排行第二，爲836家。以此計算兩家銀行社區支行總數佔全國現存社區支行總數的46.33%，接近一半。

半數遭關停背後原因幾何？

然而好景不長，自2018年開始，社區支行“關停潮”逐步顯現，個別銀行甚至註銷了所有社區支行，也讓市場對這種經營模式提出了質疑。

截至2024年8月13日，社區支行退出數量達4045家，小微支行退出數量爲786家。

就社區支行數量來看，其退出數量與現存數量比例約爲0.98：1，這也意味着，我國社區支行數量已消失近一半。

某股份行網點大堂經理表示：“現在遠程提供金融產品和服務的功能越來越強大，手機上便能實現大額轉賬，替代了社區支行的部分傳統服務功能。加之移動支付的發展讓用戶對現金的需求大大減少，ATM機的使用率也遠不如從前，這也是社區支行出現關閉潮的重要原因之一。”

正如中國銀行業協會發布的《2023年中國銀行業服務報告》顯示，2023年銀行業金融機構離櫃交易筆數達4914.39億筆，同比增長9%；離櫃交易總額達2363.82萬億元。

當問及爲何股份制銀行在社區銀行領域中數量佔據大頭，其表示：“不僅是股份制銀行，部分城商行也依靠社區銀行來延伸網點。現如今大家都在降本增效，相較於開設支行，社區支行的成本相對較低，員工成本也相對較少，可以說，前幾年社區支行是股份制銀行和城商行拓展服務範圍的主要手段之一。而國有銀行本身實力雄厚，網點衆多，自然不需要依靠社區支行。”

另外，社區支行大多通過租賃場地獲取營業場所，租金成本以及租約續期不穩定都是需要考量的因素。過去部分銀行盲目擴張，如今在成本壓力以及業績壓力下不得不關停大批社區支行。

此外，社區支行還面臨服務功能簡單、客流冷清、盈利困難等問題。

首先，從業務角度來看，社區支行主要開展理財產品銷售、個人貸款、財富管理、繳費結算，同時還定期開展商戶優惠、金融知識講座等活動。但社區支行不能辦理對公業務，也不能辦理安全等級要求較高的人工現金業務，如現金開戶、大額取現等，其他業務則可通過自助機具完成，如自助開卡、自助繳費、一定額度的轉賬匯款等。

由此可以看出，社區支行提供的服務較爲簡單且同質化，在互聯網的衝擊下，社區支行成爲銀行的負擔。

求變求突破

現實情況是，並非開了社區支行就能經營好社區業務。藍鯨新聞就此走訪了上海地區社區支行的經營情況，從現場網點來看，空間佈局較爲緊湊且人員配置非常少。

一位社區支行員工向記者表示，由於社區支行經營限制，一般不辦理人工現金業務，對公業務也較少，到店客羣可選擇的服務有限，再加上支付寶、微信等線上服務的普及。因此，不少社區支行通過升格爲普通支行的方式來尋找出路，就我們這個網點的客羣來看更能滿足客戶綜合化的金融需求。

以目前來看，從社區支行升格爲普通支行，拓展業務範圍成爲了商業銀行尋找突破的破局方法之一。

除了青島銀行外，近期大批小規模支行和分理處正被重組或升格，這已成爲一種社區支行轉型大趨勢。

8月5日，國家金融監管總局台州監管分局同意浙江稠州商業銀行臺州天台小微企業專營支行升格爲浙江稠州商業銀行臺州天台支行。

8月2日，國家金融監督管理總局漳州監管分局同意農業銀行漳州程溪分理處升格爲中國農業銀行漳州程溪支行；農業銀行華安仙都分理處升格爲農業銀行華安仙都支行；農業銀行漳浦深土分理處升格爲農業銀行漳浦深土支行。