是誰不想存量房貸利率下調？我偷瞄了下銀行報表

最近，大家最關心的莫過於：

存量房貸利率，到底降不降？

最新小作文說的有鼻子有眼，分兩步，下調80個基點。

但昨天，央行又表態：

存貸款利率進一步下行，還面臨一定的約束。

之前招商銀行行長的迴應也是：

如果相關政策推出，可能會對銀行業存量按揭利率帶來一定的負面影響。

顯然，這事目前還在博弈當中。

要判斷能不能搞?

貓姐覺得，不妨先來看一看大行們上半年的最新財報。

大銀行上半年的業績好不好？！

答案是：不算很好，但肯定也不是差。

營收，基本都是下滑；

淨利潤，大部分微微跌。

但，淨利率，還是很高，基本都在30%-45%之間。

100塊的生意，賺30-45塊，試問還有誰？！

但如果銀行不想降存量房貸利率，給出的最大理由應該是：淨息差收窄。

12家規模銀行，上半年淨息差清一色都是收窄。

淨息差，簡單說就是銀行放貸賺到的利息，和給存款利息的差值。

僅從淨息差指標的走勢來看，銀行的盈利能力確實在下滑。

但如果看淨利率，銀行，依然血賺！

比較值得擔憂，反而是不良貸款和逾期貸款。

上半年，12家規模銀行的不良貸款總額基本都有一定的增長，但不良率基本都是下降的，尚在可控範圍之內。

更值得警惕的，是銀行的逾期貸款情況。

看，基本都有10%-20%的增長。

逾期貸款增加那麼多，說明了啥?

而大銀行的不良撥備率，普遍都在2倍左右，民生和光大更是隻有1.5左右。

不敢想！

這也讓降存量房貸利率這個命題，陷入一個抉擇：

降了，影響淨息差；

不降，逾期貸款可能再增加。

說完了規模銀行的整體情況，再來說說銀行的涉房貸款情況。

先看房地產公司貸。

你敢信，上半年，規模銀行的房地產公司貸，居然都是增長的；

而房地產公司貸的不良，大部分居然是下降！

只能理解爲，房地產項目融資白名單，發揮了作用！

當然，房地產公司貸的不良率，看起來還是嚇人，大行基本都在5%以上了。

再來看看個人住房貸款的情況。

沒有意外，個人住房貸款，基本都是下滑。

上半年，12家規模銀行個人住房貸款餘額，同比上年底，足足少了3255億元。

這當中有買房人變少的因素，也有大家提前還貸的功勞。

眼下，理財和存款利率都已經奔着1個點去了，很多人的房貸利率卻都還在4.2%左右。

有錢不提前還，傻嗎？！

所以銀行涉房貸款的整體佔比也有所下降，少部分已經降至兩成以內，大部分佔比依然在兩至三成。

當然，涉房不良在總體不良總的佔比，依然遙遙領先。

對於銀行來說，又陷入了艱難的選擇題：

是繼續降存量房貸利率（少賺一點利息），讓大家不要那麼積極提前還貸（少賺很多利息）？！

要知道，降存量房貸利率，可以通過降存款利率來對衝；

但提前還，就真的啥利息都沒啦…

還有一個數據值得關注，那就是個人住房貸款的不良率，基本都在上升。

當然尚在可控範圍，要有信心…

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如果有買房需求，或者想搞房貸置換，也可以來諮詢我們。

肯定能給你最專業的建議。

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