退休理財術－三核心規畫 退休才安心
如何在低利率時期，安心生活？中國人壽建議後疫情時代，無論哪一年齡層，都應有健全的醫療險、壽險、投資型保險三大核心，配合不同階段需求，安排適合的保險核心，打造安心退休生活。
新冠肺炎重創全球，各國中央銀行紛紛以降息、放出資金來拯救經濟，美國聯準會並預估經濟復甦將極緩慢，可能到2022年都不會升息，如此勢必影響不少人的退休規畫與資產累積速度。
中壽提倡三核心規畫，第一是醫療險核心，重點在能夠做到事後彌補，也就是一旦發生意外或疾病時，保險金足以支應醫療支出，避免未來進入退休生活時，還需要拿出部分生活費用，支應醫療費用。
第二是壽險核心，重點在讓保障及資產穩健成長，可以不受外在經濟環境變化的影響，仍保有一定的基本保障。第三是投資型保險核心，則是讓資產有機會隨着市場成長而增加，且可用較低成本持續增加壽險保障。
以30歲族羣來說，可能就業沒幾年，經濟能力稍弱，中壽建議醫療險可以基本終身醫療險，搭配一年期醫療附約，以及公司團險醫療保障。壽險可考慮定期壽險或20年繳費利變壽險，由於繳費期較長，最好有豁免機制；投資型保單，則可善用時間複利效果，愈早準備讓負擔愈輕，可承擔相對較大風險，以獲得較高報酬率，可選擇定期定額投資型壽險，搭配較積極的投資標的。
40歲則經濟能力好轉，但可能上有高堂、下有妻房，家庭責任最重，中壽建議，醫療險可依家族病史或希望的醫療水準，投保重大傷病或失能照護險；壽險則除終身壽險外，可選擇六或十年繳費利變壽險，部分可以外幣保單做多元資產配置。投資型保單可考慮投入較大金額，除定期定額外，可搭配單筆投入的變額壽險，但因離退休已近，風險承擔度降低，投資標的應以穩健爲主。
50歲仍在職場，但子女已逐漸成年，負擔減小，先檢視醫療保障及希望的就醫品質，加強日額或手術險，及強化長看、失能額度。其次可逐步降低定期壽險或投資型壽險保障比例，透過小額終老保險維持一定終身壽險額度，以躉繳或短年繳利變壽險，來累積資產。